Envie d’un petit plaisir, besoin d’un nouveau lave-linge, faire des travaux ou des changements dans votre ménage, besoin d’une voiture neuve ? Les occasions de souscrire un crédit consommation et avoir le capital nécessaire pour réaliser vos projets ne manquent pas. Mais, quelles que soient les raisons, le recours à un prêt conso ne doit pas être considéré à la légère. Le montant du crédit va dépendre de la situation financière, de l'existence ou pas d’un apport personnel, et notamment de la capacité d’endettement de l’emprunteur. Comment l’évaluer et lancer le projet ? Sur ce guide, tout ce qu’il y a à savoir sur le calcul de la capacité d’emprunt.
Tout comme pour les crédits type immobilier ou consommation, la capacité d’emprunt est un critère important qui désigne le montant maximum que vous pouvez emprunter. Elle se distingue de la capacité de remboursement, qui correspond à la somme maximale que l'emprunteur peut rembourser mensuellement. Dans le calcul de la capacité d’emprunt, sont notamment pris en compte :
Que ce soit pour emprunter 100 euros afin d’offrir un cadeau à un proche ou emprunter 600 euros pour l’achat d’un nouveau réfrigérateur, il faut savoir que le prêt consommation est soumis aux mêmes règles qu’un crédit plus important, type prêt immobilier : l’emprunteur doit être solvable pour rembourser la somme due. Cette solvabilité va être calculée avec la capacité d’emprunt du souscripteur. Même pour des petits montants, l’établissement prêteur a besoin de connaître la capacité de remboursement de son client. Cette capacité est calculée en fonction des revenus (salaire, pensions,etc) et des charges fixes du foyer (coût avec logement, crédits en cours, assurance auto, etc) en sachant que le taux d’endettement admis par les organismes financiers est de 33 %. Mais vous verez sur ce guide que connaître sa capacité d’emprunt ne fait pas tout. D’autres critères sont bien sûr à prendre en compte.
Le calcul du taux d’endettement se fait selon la formule suivante :
(Charge d’emprunt/revenus nets) × 100
Exemple :
Monsieur Dupuis gagne 2 000 euros par mois et dépense 450 euros de loyers plus 100 euros de remboursement d’un crédit travaux. Son taux d’endettement est donc de (450 + 100)/2000 × 100 = 27,5 %. Par conséquent, sa capacité d’emprunt pour son prêt conso est de 33 - 27,5 = 5,5 % de ses revenus, donc 110 euros. Pour souscrire un prêt consommation peu onéreux, il est préférable pour Monsieur Dupuis de choisir une échéance de remboursement courte. Pour emprunter 200 euros ou 500 euros, il peut également souscrire son prêt conso en ligne, le plus simple étant de faire une simulation via Younited Credit. L’outil permet d’évaluer sa capacité de remboursement et/ou sa capacité d'emprunt (en fonction du simulateur utilisé).
Afin de connaître quel capital il est possible d'emprunter, n'hésitez pas à comparer les offres auprès de différentes banques et faire une simulation de crédit en ligne sur notre site. Younited Credit s’adapte à votre situation pour vous trouver la meilleure offre.
En vérité, non. Il est tout à fait possible d’emprunter au-delà de 33 % d’endettement, sans pour autant avoir un taux d’emprunt trop élevé. Le calcul de la capacité d’emprunt n’est qu’un indicateur parmi tant d’autres. Chaque projet est différent et étudié de manière individualisée par la banque. Pour définir votre capacité d'emprunt, cette dernière prendra aussi en compte :
1. Votre épargne
Si vous en avez (et même si vous ne comptez pas vous en servir comme apport personnel), les banques seront rassurées. Car un apport prouve votre capacité d’épargner chaque mois et montre que vous pouvez supporter une charge récurrente. Pour les banques, l’apport personnel est l’assurance que vous êtes en capacité d’honorer vos mensualités.
2. Le saut de charge
Il correspond à la différence entre le montant mensuel payé pour votre résidence principale à ce jour (loyer, remboursement du prêt immobilier) et le montant de la mensualité à venir. Si votre saut de charge est faible, la banque vous suivra probablement dans votre nouveau projet de crédit immobilier malgré un taux d’endettement supérieur à 33 %.
3. La gestion de votre compte
Vous n’avez ni découvert ni incidents de paiement sur vos relevés précédents ? Vous gérez bien votre budget ? Parfait ! Les banques auront tendance à vous suivre même si votre taux d’endettement dépasse les 33 %. Par contre, dans le cas inverse, elle pourra refuser votre demande de prêt même s’il est bien inférieur à ce seuil.
4. Le reste à vivre
Il s’agit des revenus disponibles après paiement des charges et des mensualités du crédit. Or, en cas de revenus importants, le taux d’endettement peut être bien supérieur à 33 %. Ce qui, finalement, fausse le calcul ! Pour déterminer si vous pouvez supporter une mensualité supplémentaire, la banque va donc logiquement faire le calcul de votre reste à vivre.
5. Votre profil
Votre âge et votre situation professionnelle vont en particulier jouer sur votre capacité ou non à emprunter. Par exemple, pour un jeune ingénieur en début de carrière, la banque considérera la progression à venir en fonction de ses revenus. Elle sera alors plus disposée à accorder un crédit avec un taux d’endettement sensiblement plus élevé que la moyenne.
Ensuite, entre une personne employée en CDI et un entrepreneur, la banque fera une différence. Alors que l’employé en CDI pourra emprunter sans durée minimum d’ancienneté, l’entrepreneur, lui, devra justifier de 3 ans d’activité minimum pour que ses revenus soient pris en compte.
Pour donner vie à votre projet, comptez sur Younited Credit et ses taux d’emprunt particulièrement attractifs. Une simulation de crédit gratuite depuis notre plateforme vous permettra de connaître le capital total que vous pouvez emprunter.
Les anciens prêts sont alors rachetés et regroupés par le nouvel établissement de crédit qui s’occupe ensuite de mettre en place la nouvelle mensualité avec le taux d’intérêt actuel.
Lors d’une demande de regroupement de prêts, qu’ils soient des crédits à la consommation ou du prêt immobilier, l’emprunteur peut ajouter une nouvelle enveloppe pour le financement de nouveaux projets, comme des travaux ou l’achat d’un nouvel auto. En effet, grâce à une capacité d’emprunt retrouvée le foyer peut réussir à faire financer d’autres éventuels besoins du ménage.
