Lorsqu’ils ont un projet immobilier en vue, une question taraude de manière unanime les futurs acquéreurs : combien puis-je emprunter ? Montant de l’apport personnel, montant des revenus, taux du crédit, taux d’endettement, durée de remboursement… la capacité d’achat dépend de nombreux paramètres. Voici comment la déterminer !
Pour connaître le montant que vous pouvez emprunter pour votre projet immobilier, il convient tout d’abord d’évaluer votre capacité d’emprunt. Cette dernière peut être simulée en quelques clics sur Internet.
La capacité d’emprunt prend principalement en compte :
À noter : l’essentiel à savoir sur le taux d’endettement ?
Le seuil maximal théoriquement acceptable est de 33 %. La fameuse règle des 33 % est bien souvent appliquée sur les revenus bas à moyens. Pour un emprunteur ayant un salaire net mensuel de 2 500 euros, par exemple, la mensualité maximale admise sera de 833 euros. Mais nous allons voir que d’autres facteurs peuvent faire pencher la balance…
Ces deux notions sont à la fois différentes et complémentaires. Une fois sa capacité d’emprunt connue, l’emprunteur peut calculer sa capacité d’achat. Pour savoir à combien se monte votre capacité d’achat, il vous suffit d’ajouter à votre capacité d’emprunt le montant de votre apport personnel et d’un éventuel prêt aidé, puis de déduire les frais de votre futur achat immobilier (en moyenne, 5 % du prix d’achat pour un bien immobilier neuf et 10 % pour un bien immobilier ancien). La capacité d’achat répond ainsi à la question que tout acheteur potentiel se pose, à savoir : combien puis-je emprunter précisément pour financer mon projet immobilier ?
Prenons l’exemple de Margot et Pierre. Le couple fait le choix judicieux de simuler sa capacité d’achat immobilier avant de prendre rendez-vous avec son conseiller bancaire. Objectif ? Avoir une première idée de combien il pourra emprunter pour finaliser son projet.
Voici les données que Margot et Pierre renseignent :
Voici à présent l’analyse finale :
En jouant sur la durée d’emprunt, Margot et Pierre peuvent tester divers scénarios. En choisissant une durée plus longue, le taux d’intérêt du crédit sera un peu plus élevé, mais la capacité d’achat du couple, largement augmentée.
Conclusion : la réponse à la question « combien puis-je emprunter ? » est différente pour chaque emprunteur. Comprendre les mécanismes d’emprunt immobilier peut être compliqué et nécessiter l’intervention d’un expert en la matière. N’hésitez pas à vous faire accompagner, surtout s’il s’agit de votre premier achat immobilier.