Projet immobilier ou personnel, besoin ponctuel de trésorerie… Quelles que soient les motivations qui le poussent à faire une demande de crédit, il est normal pour l’emprunteur de vouloir en connaître le coût total. Avant d’apposer sa signature sur l’une ou l’autre des offres adressées par les différentes banques sollicitées, c’est même essentiel ! Quels sont les éléments à prendre en compte dans le calcul ? Pleins phares sur ce qui conditionne le coût d’un emprunt.
Faire le calcul du capital nécessaire à la réalisation de votre projet, c’est une chose. Faire le calcul des frais de banque en est une autre. Prêts aidés mis à part (comme le prêt à taux zéro, par exemple), vous n’êtes pas sans savoir que les banques et organismes de crédit ne proposent pas d’emprunt gratuit, c’est-à-dire sans frais ou intérêts à la clé. Or, d’une banque à l’autre, ces fameux intérêts (= pourcentage appliqué sur la somme empruntée) varient énormément et font donc plus ou moins augmenter le coût total d’un prêt.
En calculant ce que son crédit lui coûtera exactement, l’emprunteur peut :
Il faut aussi savoir que le taux d’intérêt varie en fonction de deux paramètres :
D’une manière générale, plus cette durée et ce montant sont importants, plus le coût d’emprunt augmente. Nous allons également voir qu’outre les intérêts d’emprunt, des frais additionnels peuvent s’appliquer.
Un emprunt s’accompagne de divers frais. Certains sont directement reliés au crédit, d’autres, appelés frais annexes, viennent se greffer en parallèle.
Le taux d’intérêt nominal
Il s’agit du taux de base que la banque affecte au crédit. Au 28 avril 2020, en fonction de la durée de remboursement choisie, ce taux d’intérêt oscille en moyenne entre :
Au taux d’intérêt nominal viennent notamment s’ajouter les frais qui suivent…
Les frais de dossier
Ces frais correspondent au coût d’analyse de votre demande de prêt et sont généralement de l’ordre de 1 % du montant du financement.
L’assurance emprunteur, ou assurance de prêt
Bien que non obligatoire aux yeux de la loi, l’assurance emprunteur est, d’une manière générale, exigée par la banque. Et ce, aussi bien pour un prêt immobilier que pour un crédit à la consommation. L’assurance de prêt couvre les risques tels que la perte d’emploi, le décès ou l’invalidité de l’emprunteur et tourne autour de 0,3 % du montant emprunté.
Bon à savoir : le TAEG regroupe tous les frais du crédit
Le taux annuel effectif global permet ainsi à l’emprunteur de se représenter le coût total de son crédit à la consommation ou immobilier. Cet indicateur est celui à retenir sur une offre de prêt : il permet de comparer efficacement les différentes propositions émises par les banques.
Les frais ou pénalités de remboursement anticipé
La majorité des banques et organismes de crédit appliquent des pénalités de remboursement anticipé (ce qui n’est pas le cas de Younited Credit !). En clair, si l’emprunteur souhaite rembourser son prêt avant terme, il devra des indemnités à la banque.
Pour un crédit à la consommation, selon la durée d’emprunt restante, elles se montent au maximum à 0,5 ou 1 % du montant faisant l’objet du remboursement anticipé. Pour un emprunt immobilier, ces pénalités ne peuvent excéder :
La banque retiendra la solution la plus avantageuse pour l’emprunteur.
Contrairement aux frais rattachés au crédit, les frais annexes s’appliquent exclusivement en cas d’achat immobilier.
Les frais de notaire
Les frais de notaire comprennent les droits d’enregistrement, les débours, la contribution de sécurité immobilière et les émoluments du notaire. Ils sont équivalents à :
Le calcul est vite fait ! Par exemple, pour un bien immobilier d’une valeur de 197 000 euros, le coût total des frais de notaire se monterait en moyenne à :
Les frais de garantie
L’hypothèque et la caution font notamment partie des garanties prises par la banque afin de se protéger d’éventuels défauts de remboursement de la part de l’emprunteur. Mais ces garanties ont-elles aussi un coût ! Comptez environ 1 % du montant emprunté.
Face à une offre de prêt à taux variable, l’emprunteur est dans l’impossibilité de déterminer le coût de son emprunt (indépendamment des frais annexes). Chose possible avec un emprunt assorti d’un taux d’intérêt fixe, puisque ce taux n’évoluera pas (ni à la baisse ni à la hausse) en cours de remboursement. Du coup, les mensualités seront identiques pendant toute la durée du crédit, ce qui évite les mauvaises surprises !
Complètement ! Grâce aux outils de simulation, l’emprunteur peut tester divers scénarios. Comment ? En faisant varier la durée de remboursement, laquelle impacte non seulement le taux d’emprunt, mais aussi le montant des mensualités. C’est donc le support parfait pour mieux appréhender le coût de son emprunt et comparer. Si votre crédit porte sur un achat immobilier, sachez qu’il existe également des outils de simulation permettant d’estimer vos frais annexes.
Voilà pour l’essentiel ce que le coût d’un emprunt englobe. Pour estimer ce que le financement de votre projet personnel vous coûterait chez Younited Credit, n’hésitez pas à vous rendre sur notre outil de simulation dédié !