Afin de financer de multiples projets de vie (achat d’un bien immobilier, financement auto,...), l’emprunt inclut majoritairement le règlement de frais annexes. On vous explique comment calculer des intérêts de crédit conso pour financer vos projets au bon prix.
Dans la plupart des cas, les banques appliquent des intérêts sous forme de pourcentage sur leurs offres de prêts (crédit immobilier, prêt relais, crédit travaux,...). En pratique, les intérêts d’une offre de crédit conso varient d’un organisme prêteur à l’autre.
En regard du cadre légal, chaque établissement bancaire définit ses propres conditions pour établir ses intérêts d’emprunt. Dans cette optique, les offres de crédits conso proposées par les banques concentrent de multiples frais inclus dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de l’emprunt.
En quelque sorte, le TAEG représente le coût de l’opération bancaire à travers laquelle l’établissement bancaire se rémunère. Dans cette perspective, les intérêts sont des frais prélevés par les banques suite au prêt d’argent accordé à l’emprunteur. De façon plus concrète, le taux d’emprunt s’applique sur le montant total du capital emprunté et comprend 3 principaux éléments :
Par le remboursement des mensualités, la somme des intérêts perçue par les banques s’ajoute au capital emprunté par le souscripteur pour financer notamment un projet immobilier ou professionnel. Tout comme le capital emprunté, les intérêts de prêts font l’objet d’un remboursement étalé sur toute la durée de l’emprunt.
En regard du tableau d’amortissement du contrat de prêt, les intérêts d’emprunt sont intégrés aux mensualités du crédit conso prélevées chaque mois sur le compte bancaire du souscripteur. Dans ce cas de figure, les intérêts d’emprunt représentent l’une des sources de revenus des organismes de crédit (banque en ligne ou traditionnelle, plateforme de crédit en ligne,...).
À savoir que certains types de financements permettent d’obtenir un crédit à la consommation sans intérêt d’emprunt. Principalement, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) fait partie des financements dépourvus d’intérêts. Néanmoins, plusieurs conditions sont exigées par la banque pour en bénéficier. À titre d’exemple, le Prêt à Taux Zéro permet de faciliter l’accès à la propriété des ménages aux revenus modestes.
En optant pour le Prêt à Taux Zéro, ces ménages peuvent alors financer plus facilement l’achat de leur bien immobilier. En contrepartie, le PTZ doit être systématiquement associé à une autre forme d’emprunt. Pour aller plus loin, voici 3 facteurs déterminants qui influent sur le coût des intérêts appliqués jusqu’au terme du remboursement de l’emprunt :
En définition, le taux périodique permet de calculer les intérêts d’un prêt immobilier. En somme, le taux périodique du prêt immobilier est un taux d’emprunt applicable sur chaque remboursement versé par l’emprunteur au cours de l’année.
De ce point de vue, l’objectif de la banque est d’évaluer au plus juste sa prise de risque, selon chaque situation personnelle. D’une certaine manière, lorsque le profil de l’emprunteur laisse percevoir une prise de risque élevée, plus la banque peut avoir tendance à revoir à la hausse le taux d’emprunt inclus dans les mensualités du prêt.
Dans ces conditions, le calcul du taux périodique est un des indicateurs qui permet de calculer le montant de la mensualité du prêt immobilier à rembourser. D’autant que le taux périodique prend en compte plusieurs critères :
Bon à savoir : Par l’application d’un taux élevé, la banque peut alors compenser sa prise de risque si l’emprunteur rencontre des difficultés pour rembourser son prêt. Inversement, le taux d’emprunt peut être revu à la baisse lorsque l’emprunteur dispose d’une situation financière stable et équilibrée dans la durée.
De façon globale, la formule de calcul du taux d’intérêt est une méthode de calcul à la portée de tous. Tout d’abord, il est important de savoir que le calcul du taux d’intérêt s'applique en fonction du type de financement proposé par les banques sur le marché bancaire.
Pour vous donner un ordre d’idées, mise en lumière des subtilités à connaître sur la formule à appliquer pour calculer le montant des intérêts d’un emprunt. Voici les 2 formules de calcul d’intérêt pour le crédit à la consommation simple et le prêt conso composé :
Lorsque les intérêts de l’emprunt sont uniquement calculés sur le capital emprunté, ce capital produit alors des intérêts simples. Année après année, les intérêts du prêt à la consommation restent identiques durant toute la durée du financement amortissable. Découverte de la formule clé qui permet de calculer un intérêt simple :
[Montant total du prêt × (taux d’intérêt/100)] × nombre de jours dans l’année (soit 365 ou 366)
À l’exception du crédit à la consommation à taux variable, cette formule de calcul d’intérêt simple s’applique à tout type de prêt. Plus précisément, voici l’exemple concret basé sur la souscription d’un prêt immobilier amortissable auprès d’un établissement bancaire pour l’acquisition d’une maison individuelle :
En regard de ces critères, le coût journalier des intérêts de l’emprunt immobilier amortissable s’élève à 9,04 euros : [150 000 × (2,2/100)]/365 =. À noter que si la souscription de l’assurance s’effectue auprès d’un assureur extérieur à l’établissement de crédit prêteur, la formule de calcul d’intérêt de prêt immobilier intègre le coût de l’assurance extérieure.
Dans le cadre d’un capital à intérêts composés, les intérêts générés à la fin de chaque période s’ajoutent au capital initial pour en produire ensuite de nouveaux. Au bout du compte, le montant de ces intérêts augmente le coût total du crédit à la consommation au fil du temps. Comparativement aux intérêts simples, la formule de calcul d’intérêts composés reste identique.
Toutefois, cette formule de calcul est à reproduire pour chaque année de remboursement. Toujours en se basant sur l’exemple concret de l’emprunteur qui projette de financer son nouveau logement avec un crédit immobilier amortissable sur 15 ans, le calcul d’intérêts composés s’effectue de la manière suivante :
Ainsi de suite, jusqu’à la dernière année de remboursement, soit la quinzième année.
Globalement, les annuités de l’emprunt intègrent d’une part, le capital. D’autre part, les annuités de l’emprunt incluent les intérêts remboursés à l’établissement bancaire durant une année. À partir d’ici, 2 types d’annuités se distinguent de la manière suivante :
Pour information, les annuités dégressives sont la solution de financement la plus économique. En effet, des annuités constantes permettent de maîtriser son budget mensuel par le règlement du même montant chaque année. En toute objectivité, cette option s’avère être la plus sécurisante.
Cependant, le coût total des intérêts de l’emprunt est parfois plus élevé au final, en comparaison avec les annuités dégressives. En l'occurrence, le calcul des annuités constantes repose sur la formule de calcul suivante :
Montant du crédit × [taux d’intérêt/[1 - (1 + taux d’intérêt)]]n*
* La puissance “n” correspond au nombre d’années de remboursement. Pour connaître le montant de votre mensualité, le principe consiste à diviser le résultat obtenu par 12.
De manière générale, calculer les intérêts d’un prêt personnel est une démarche qui repose sur le même principe que la méthode de calcul des crédits à la consommation, toujours à l’exception du prêt conso à taux variable. Dans les faits, le calcul des taux d’intérêts de prêts conso est souvent complexe.
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Une fois les fonds versés sur votre compte bancaire, la mensualité remboursée chaque mois respecte aussi votre capacité d’endettement. Avoir recours à la plateforme digitale de Younited Credit pour calculer le coût de votre financement, c’est choisir le crédit en plus simple.
En guise de conclusion, vous savez à présent quelle est la formule clé pour effectuer le calcul d’intérêt de prêt. Vous souhaitez avoir la certitude de souscrire à un prêt d’argent qui joue en votre faveur ? La simulation de prêt de Younited Credit vous accompagne pour financer vos projets de vie au meilleur prix.