Parmi les offres de crédits (conso ou immobiliers), les organismes bancaires sont tenus de faire figurer dans leurs propositions de prêts une donnée majeure : le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). On vous dit tout ce qu’il faut savoir pour obtenir une offre de crédit conso qui joue vraiment en votre faveur.
En définition, le taux d’emprunt fait référence au TAEG appliqué par les organismes financiers en France. Exprimé sous forme de pourcentage annuel sur le capital emprunté, ce taux s’applique à tout type de crédit (prêt à la consommation, crédit immobilier, rachat de crédit,...). Dans ces conditions, voici l’ensemble des frais compris dans le TAEG des prêts conso et immobiliers :
Bon à savoir : Le taux d’emprunt est à différencier de la capacité d’emprunt et du taux d’endettement. Ce dernier dépend de votre niveau de revenus. Conformément à la loi Scrivener relative à l'information et à la protection des emprunteurs dans le domaine immobilier, la banque est tenue de mentionner le Taux Annuel Effectif Global dans ses offres de prêt.
En termes d’utilité, le TAEG est un élément déterminant qui permet de calculer le montant total des emprunts, tous types de frais inclus. Ainsi, les consommateurs prennent connaissance du coût exact de l’opération de prêt à la consommation ou immobilier. Quelle que soit la durée du crédit, cet indicateur important est calculé sur une base annuelle.
Pour financer son projet de vie (achat de résidence principale ou secondaire, de bien de consommation ou de service,…) à crédit dans les meilleures conditions, il est conseillé de comparer les propositions de prêts. Avant de s’engager, cette comparaison présente l’utilité de négocier les conditions de son prêt pour obtenir le taux d’emprunt le plus bas.
Pour bon nombre d’acheteurs, l'achat d’un bien immobilier suppose de souscrire à un prêt immobilier. Au regard des établissements bancaires, les emprunts accordés sont le moyen de se rémunérer. Pour cela, la banque définit son taux d'intérêt nominal, également nommé taux d'intérêt débiteur.
De ce fait, ce sont les banques qui établissent leurs propres taux d'intérêts avec la prise en compte de plusieurs critères (durée du prêt, qualité du dossier des emprunteurs,...). Selon les banques et la région au sein de l’hexagone, les taux conso et immobiliers varient.
À titre d’exemple, entre la région Est et la région Île-de-France, un écart moyen de 0,10% sur une durée de remboursement de 20 ans peut être observée. Parallèlement, faire appel aux courtiers est une solution utile pour mieux négocier ses conditions d’emprunt. Toutefois, les services des courtiers sont facturés sous forme de pourcentage et à la charge des emprunteurs.
Entre autres, ces variations sont liées aux évolutions du marché. À bien des égards, les taux des emprunts immobiliers sont plus bas, comparativement aux taux pratiqués dans le cadre de crédits à la consommation. Pour aller plus loin, voici les 3 principaux facteurs qui influencent les taux immobiliers :
Pour calculer les intérêts d’un prêt conso, il existe 2 moyens. D’une part, cette analyse peut être effectuée via une calculatrice en ligne. D’autre part, il est possible de faire le calcul des intérêts d’un crédit manuellement. Dans ce second cas, voici un exemple concret.
Monsieur Legrand souhaite étaler le coût de son achat auto d’occasion au prix de vente fixé à 10 000 euros. Pour une demande de crédit à la consommation sur 12 mensualités, soit 1 an, l’organisme financier prêteur pratique un Taux Annuel Effectif Global de 5%.
De ce point de vue, la formule de calcul est la suivante : 10 000 × 1,05 = 10 500 euros, soit 500 euros d’intérêts. En ayant recours à l’outil de simulation de la plateforme digitale, cette donnée est directement calculée par le simulateur.
Avec Younited Credit, l’utilisation de la simulation en ligne est simple, gratuite et sans engagement. Quoi de mieux pour comparer rapidement les taux du moment et le coût total de l’opération pour retenir l’offre la plus attractive du moment en un minimum de temps ?
Au premier abord, le taux d'usure est le point de référence au-delà duquel le taux d’emprunt d’un crédit est légalement considéré comme excessif. Quant au taux d’intérêt maximum applicable, l’organisme bancaire le détermine en toute autonomie.
Ceci dit, la Banque de France encadre les pratiques des banques. Pour la souscription de crédits conso, voici le taux d’usure maximum défini par le cadre légal pour protéger les consommateurs :
Autant dans le cadre du contrat de prêt immo que conso, le taux d’intérêt peut être fixe ou révisable. Avec un taux d’intérêt fixe, le montant de la mensualité reste constant durant toute la période de remboursement. À l’inverse, le taux d’intérêt révisable évolue à la baisse ou à la hausse pendant toute la durée du prêt, selon les évolutions du marché.
Dans cette optique, le coût total des intérêts est inconnu jusqu’au terme des remboursements. Pour l’emprunteur, cette absence de visibilité sur le prix total de son financement peut impacter l’équilibre de son budget au fil du temps. Finalement, le coût de son projet de vie avec un crédit à taux révisable peut coûter plus cher.
Aux antipodes des emprunts à la consommation classiques, Younited Credit propose uniquement des emprunts à taux fixe attractifs via la simulation en ligne. Pour accélérer le déblocage des fonds, la connexion bancaire hautement sécurisée permet d’obtenir une réponse définitive immédiate*, ce qui simplifie davantage le processus de crédit 100% digital.
Globalement, les meilleurs taux d’intérêt du moment se situent entre 0,90% et 2,90% pour la souscription d’un crédit à la consommation. Sur le marché bancaire, les taux observés sont fournis à titre indicatif et non exhaustif. Le profil emprunteur joue un rôle déterminant sur le TAEG proposé par les banques.
Parmi la multitude de financements immobiliers disponibles auprès des banques physiques ou en ligne, la quête du meilleur taux immobilier est une démarche qui mérite réflexion. Pour orienter vos recherches, la plateforme digitale détermine comment obtenir le meilleur taux immobilier du moment :
Pour financer certains projets, il est possible d’obtenir un PTZ (Prêt à Taux Zéro) qui correspond à un crédit sans intérêt. Dans le principe, ce type de prêt est destiné aux emprunteurs qui projettent d’acheter leur première résidence principale.
Pour financer son achat immobilier avec un PTZ, la condition majeure est d’associer à l’opération un autre prêt. Dans tous les cas, le PTZ est particulièrement intéressant pour acheter ou construire son premier logement, même sans apport. Au cas par cas, le PTZ est proposé aux ménages qui disposent de revenus modestes.
Selon la nature de l’opération, le crédit à la consommation permet de concrétiser un ou plusieurs projets à la fois. Si le crédit est affecté à un bien de consommation ou un service, les fonds sont uniquement destinés à financer le projet déterminé.
Dans ce cas, l’organisme financier exige de fournir des justificatifs d’utilisation du capital emprunté. Pour vous donner un ordre d’idées, voici les 3 principaux types de projets à financer avec un crédit à la consommation :
Quant au prêt d’argent personnel, son avantage principal est la flexibilité d’utilisation des fonds. Une fois le capital versé, le souscripteur finance ses projets de vie au gré de ses besoins. Par ailleurs, le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs emprunts en un seul. Une fois les emprunts rachetés par la banque prêteuse, le souscripteur rembourse une seule mensualité.
De manière générale, les taux des crédits conso et immobiliers sont soumis à des variations qui découlent de plusieurs indicateurs. Concrètement, voici les 7 facteurs qui influencent l’évolution des taux d’emprunts à la hausse ou à la baisse :
Au-delà de l’importance de comparer les taux d’intérêts, l'assurance emprunteur est un élément tout aussi important. Bien que sa souscription soit facultative pour un contrat de prêt conso, cette assurance est incontournable pour souscrire à une offre de prêt immobilier.
D’ailleurs, l’assurance de prêt immobilier a souvent un impact significatif sur le montant total du financement. Pour les organismes financiers, le rôle de l’assureur est de rembourser les mensualités en cours lorsque les emprunteurs ne sont plus en mesure de les honorer dans les situations suivantes :
Auxquels cas, l’intégralité du capital restant dû à l’établissement bancaire est remboursé par l’assureur. Selon la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent avoir recours à la délégation d'assurance de prêt. Sans conséquence sur le taux immobilier, la délégation d’assurance permet de réduire le montant de sa mensualité avec une offre extérieure à la banque prêteuse.
Au cours de la première année de souscription, la loi Hamon rend possible le changement d'assurance de crédit immobilier. En revanche, la seule condition est de souscrire à une offre qui dispose de garanties équivalentes au contrat de l'établissement bancaire.
À partir de la signature de l'offre de prêt, la délégation d’assurance est un droit accessible à tous les emprunteurs. Ici encore, la simulation en ligne permet de comparer les assurances et de retenir rapidement l’offre qui affiche le taux d'assurance de prêt immobilier le plus avantageux.
Au cours des décennies précédentes, l'évolution historique des taux immobiliers affichent une baisse constante depuis 2001. Néanmoins, une forte hausse est constatée en 2008 suite à la crise financière qui touche le secteur des prêts hypothécaires à risque aux États-Unis en 2007.
En 2021, les taux immobiliers commencent à augmenter rapidement pour atteindre en moyenne 2,25% en novembre 2022. De manière inopinée, cette hausse rapide des taux immobiliers a un impact négatif sur le marché des crédits, avec une diminution de 36% du nombre d'emprunts accordés au cours des 3 derniers mois durant cette période.
En fin de compte, vous savez à présent quel est le taux d’emprunt actuel. Toutefois, le profil emprunteur reste une donnée clé qui influence le montant du TAEG des offres de prêts conso. Pour avoir la certitude d’obtenir un crédit conso vraiment avantageux, la simulation de prêt conso reste le moyen le plus simple.