Si vous avez déjà contracté un crédit, vous savez qu’il n’est pas possible d’effectuer un emprunt dans n’importe quelle condition. Plusieurs éléments sont analysés par les créanciers avant que ne soit accordé le prêt. Parmi ces éléments, le taux d’endettement joue un rôle majeur.
Que recouvre précisément la définition du taux d’endettement ?
En matière de crédit, le taux d’endettement est le pourcentage des revenus d’un foyer qui est consacré au remboursement d’un emprunt. Ce taux présente un intérêt pour les établissements de crédit ou les banques puisqu’il contribue à déterminer le niveau de risque auquel ils s’exposent en acceptant de financer les projets de leurs clients. Le seuil des 33% est souvent considéré comme déterminant pour qu’un organisme octroie ou non le crédit. Mais il doit être relativisé en fonction des revenus du ménage. Plus les revenus sont élevés et moins les créanciers sont frileux à l’idée d’accorder un prêt aux ménages dont le taux est supérieur à 33%.
Quelle différence entre taux d’endettement et endettement ?
Il est important de bien distinguer l’endettement du taux d’endettement. Si le taux d’endettement est un pourcentage, l’endettement est un montant correspondant à l’ensemble des charges fixes d’un ménage.
Comment calcule-t-on son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement se calcule en intégrant l’ensemble des charges du ménage en pourcentage des revenus durables. Les charges se composent notamment des éléments suivants :
- L’ensemble des mensualités pour les crédits en cours de remboursement.
- Les pensions à la charge du foyer (pension alimentaire, etc.).
- Les autres charges structurelles du ménage.
Les revenus durables englobent notamment :
- Les salaires.
- Les revenus fonciers pour les ménages propriétaires d’un logement mis en location.
- Les aides financières diverses comme des prestations familiales. etc.
Les revenus qui ne sont pas pris en compte dans le calcul du taux d’endettement :
- les primes de travail exceptionnelles.
- les indemnités professionnelles étant des remboursements de frais.
Pour la formule de calcul, les charges des ménages sont divisées par leurs revenus et multipliées par 100 pour le pourcentage de taux d’endettement.
Pourquoi la règle de taux d’endettement existe-t-elle ?
Le taux d’endettement a été mis en place pour évaluer la situation financière, les revenus des foyers demandant un prêt. Selon votre taux d’endettement, les banques sauront si vous êtes en mesure ou non de rembourser un prêt et ce pour chaque mensualité tout au long de la durée du prêt. C’est une assurance pour l’organisme de prêt que vous avez un revenu net mensuel suffisant pour assurer les remboursements mensuels qui vous seront demandés.
L'étude du taux d’endettement peut éviter les risques de non remboursement, vous pouvez réaliser une simulation en ligne grâce aux différents outils type simulateur existants.
Obtenir l’aide d’un courtier
Pour le taux d’endettement, le taux maximal toléré pour un foyer ou un emprunteur est de 35%. Au-delà de ce maximum, la banque refusera sûrement votre projet de prêt, mais il existe des cas où les établissements de crédits peuvent accepter si le profil de l’emprunteur est solide et qu’ils estiment qu'il sera capable de rembourser en ayant un reste à vivre. Le courtier vous aide à améliorer et à faire l’étude de votre dossier (salaire, capacité d’emprunt, taux d’endettement, budget), par exemple pour un projet immobilier ou auto. Il calcule pour vous la mensualité que vous pouvez payer avec vos revenus nets et donc votre capacité d’emprunt. Le courtier apporte aussi son aide et ses conseils pour ce qui est de l’apport.
Ne pas confondre endettement et surendettement
Dans le cas de l’endettement, vous remboursez votre prêt avec les mensualités établies, le niveau du coût en euros et la durée. Mais si vous êtes dans le cas du surendettement, vous ne pouvez pas rembourser votre crédit. Les charges (loyer, prêts) sont trop élevées entraînant incidents de paiement : les ménages ne peuvent plus avoir la possibilité de racheter le prêt.
Baisser son taux d’endettement
Si votre taux d’endettement est trop élevé, que votre situation pour la banque n’est pas assez stable pour avoir un certain seuil de reste à vivre : votre prêt sera refusé. Il faudra baisser votre taux d’endettement et c’est faisable à condition :
- d’augmenter son apport personnel
- d’effectuer un rachat de crédit en regroupant ses crédits en cours pour ne payer qu’une mensualité
- rembourser ses crédits à la consommation.