Si une grande majorité d’automobilistes se tournent vers le crédit auto pour acheter un véhicule neuf ou d’occasion, d’autres solutions existent, à l’image du leasing auto, la LOA (Location avec Option d’Achat) et la LLD (Location de Longue Durée). On vous explique pourquoi et comment simuler le budget d’un véhicule en leasing avant de s’engager.
Couramment utilisée pour l’achat d’un véhicule (voiture, moto...), la LOA est un contrat de location associé à un crédit à la consommation. Nommé également leasing auto avec promesse d’achat, ce mode de financement est aussi connu sous les termes suivants :
Concrètement, la LOA permet aux locataires de conduire au volant d’un véhicule neuf. Ceci, sans besoin de régler le prix total des véhicules aux concessions automobiles. Dans ce cadre, les locataires remboursent un loyer chaque mois pendant une durée définie dans le contrat auto.
Généralement, la durée de location est comprise entre 24 et 60 mois, soit 2 à 5 ans. Pour faire le bon choix, le simulateur de LOA est la solution simple et rapide qui permet de calculer avec exactitude le budget idéal à consacrer au projet auto.
Sous conditions, les locataires peuvent racheter le véhicule en location moyennant le règlement de sa valeur résiduelle une fois le contrat de location arrivé à son terme. À partir d'ici, les locataires deviennent alors les nouveaux propriétaires de leur automobile.
Dans le cas contraire, les véhicules sont rendus aux concessionnaires automobiles. Si tel est leur choix, les locataires peuvent aussi choisir de louer une autre voiture. Quant au prix de rachat auto, ce dernier est déterminé lors de la signature du contrat de location.
Globalement, oui. Si le contrat le prévoit, l’achat du véhicule peut être réalisé au cours de la Location avec Option d’Achat. En pratique, cette formule s’adapte particulièrement aux conducteurs qui souhaitent remplacer régulièrement leur auto.
Bien que fortement similaires dans leur mode de fonctionnement, la Location avec Option d’Achat et la Location Longue Durée se différencient sur 1 point de comparaison principal. Selon les conditions proposées par le bailleur, la distinction majeure entre la LOA et la LLD est la possibilité d’acheter le véhicule en fin de location (ou bien durant cette période), ou pas.
En l’occurrence, le rachat auto est possible uniquement dans le cadre d’une Location avec Option d’Achat. Pour une Location Longue Durée, le souscripteur renonce automatiquement à acquérir le véhicule en fin de location. Avant le terme du contrat, il est toutefois possible de proposer un rachat auto au bailleur, selon son bon vouloir.
Pendant la LOA, le propriétaire de la voiture est celui qui achète le bien pour le compte de l’utilisateur. Autrement dit, il s’agit du bailleur prêteur qui peut être une banque ou un établissement de crédit à qui le loyer est versé mensuellement.
En cas d’incident de paiement, le propriétaire est en droit de reprendre le véhicule. De manière générale, le leasing est proposé par les enseignes commerciales, telles que les concessions automobiles. Dans ce cas de figure, l’organisme de crédit qui achète le véhicule est l’un de ses partenaires.
Parfois, le leasing auto peut être proposé directement au futur emprunteur. Dans tous les cas, avoir recours au simulateur de LOA en ligne est le moyen de comparer plusieurs offres de crédit et de leasing pour retenir la plus avantageuse.
Selon la législation en vigueur, le contrat de LOA est un document qui mérite une attention particulière avant de s’engager. Dans cette perspective, ce document incontournable permet au souscripteur de mesurer son engagement. À caractère informatif et non exhaustif, voici les mentions obligatoires dans ce type de contrat :
Bon à savoir : Dans le cadre du leasing auto, la mention du taux annuel effectif global (TAEG) est non obligatoire.
Au premier abord, l’organisme financier prêteur peut réclamer un dépôt de garantie à l’emprunteur. Auquel cas, le dépôt de garantie versé est mentionné dans l’offre de prêt. À savoir que le dépôt de garantie est un élément qui se cumule avec le versement du loyer. D’ailleurs, le calcul du dépôt de garantie peut prendre 2 formes :
Bon à savoir : Si l’automobiliste opte pour l’achat auto au terme du contrat de location, cette somme est déduite du capital restant à payer. Lorsque le véhicule est rendu, le dépôt de garantie est alors restitué à l’emprunteur.
Hormis le dépôt de garantie potentiel et les mensualités versées sous forme de loyer, d’autres frais interviennent dans le cadre du contrat de Location avec Option d’Achat. En tant que locataires de véhicules, les emprunteurs s’acquittent de 3 autres types de frais :
En fonction du contrat de LOA souscrit, ces frais supplémentaires peuvent être intégrés aux loyers. D’un autre point de vue, les frais de réparation prévisibles ou imprévisibles sont à la charge de l’automobiliste pendant la période de leasing automobile.
En France, les établissements qui proposent le leasing permettent à l’automobiliste de réaliser l’opération avec ou sans apport. Par ailleurs, le leasing sans apport est l’un des modes de financement préféré des Français. Cependant, l’une des conditions exigées est le report de la première mensualité majorée, ce qui signifie que les mensualités suivantes sont plus élevées.
En optant pour l’option avec apport, cette somme d’argent permet à l’automobiliste de réduire le montant emprunté et le capital total du prêt. L’un des avantages de cette solution est de minimiser le taux d’endettement de l'emprunteur.
Une fois le contrat de leasing signé, le calcul du taux d’endettement réalisé par les banques doit atteindre 33% pour financer un nouveau projet de vie avec un crédit consommation ou immobilier par exemple.
Ici encore, la simulation de crédit est le moyen simple de calculer cet indicateur de référence pour les banques. Il en va de même pour comparer plusieurs offres de prêt à la consommation et retenir la meilleure.
Tel que dans le cadre du crédit auto, la Location avec Option d’Achat engage le souscripteur à honorer ses mensualités. En cas de défaut de paiement, l’emprunteur s’expose à des pénalités. Sauf si l’organisme financier prêteur accorde un délai de paiement, ces pénalités sont appliquées sur le montant des loyers reportés.
Lorsque les difficultés financières sont irréversibles, l’établissement financier prêteur peut alors exiger de restituer l’auto sans délai. En toute objectivité, cette situation est à envisager en tout dernier recours. En effet, cette procédure est coûteuse.
D’une part, le locataire supporte un prix majoré de l’ordre de 8% sur le montant restant à rembourser. D’autre part, l’emprunteur peut fragiliser davantage sa situation financière avec le remboursement intégral des loyers restants, en une seule fois. Pour éviter de mauvaises surprises, le calcul de la capacité de remboursement est fortement recommandé avant de souscrire à un contrat de leasing.
De manière objective, calculer le prix d'une voiture en LOA est relativement simple à effectuer. À cet effet, voici comment faire le calcul du prix d’un véhicule en Location avec Option d’Achat rapidement en 3 étapes :
Pour avoir l’assurance que la Location avec Option d’Achat est la solution adaptée à vos besoins, la simulation de LOA est une première étape importante réalisée directement auprès des concessionnaires automobiles.
Avec une vision objective sur les conditions d’engagement et le budget total de l’opération, les automobilistes peuvent déterminer plus facilement si le modèle de véhicule qui retient leur attention entre dans le cadre de leur budget. Pour réaliser la simulation de LOA, le concessionnaire analyse principalement les 3 critères suivants :
Une fois les informations saisies dans le simulateur, la demande est synthétisée et transmise à l’organisme de financement. À ce stade, la réponse est envoyée immédiatement si l’organisme financier dispose d’un service automatisé. Dans le cas inverse, la réponse est remise généralement sous 24h ouvrées.
Une fois la simulation de LOA du véhicule en votre possession, il est essentiel de prendre le temps de renouveler votre simulation auprès de concessionnaires concurrents. Il est tout aussi utile de comparer la proposition remise par le concessionnaire avec des offres de crédit auto classique. L’un des avantages de cette opération est de faire jouer la concurrence en votre faveur.
Si une ou plusieurs assurances sont incluses dans la proposition de leasing, il est également judicieux de vous rapprocher de votre assureur pour connaître sa proposition tarifaire. Pour aller encore plus loin, autant prendre contact avec d’autres sociétés d’assurance. D’une structure à l’autre, le montant de la cotisation peut être significativement différent.
Alors que de multiples marques proposent des voitures en LOA, savoir laquelle choisir peut rapidement devenir un réel casse-tête. Pour orienter vos recherches, il est possible d'opter pour la LOA auprès Renault, Peugeot, Mercedes ou encore BMW. Quel que soit le choix du concessionnaire, l'automobiliste peut louer par exemple une voiture neuve haut-de-gamme sans payer le prix fort.
Avec Renault, le conducteur dispose de la possibilité de louer une citadine Twingo à partir de 133 euros par mois ou la citadine Renault Clio v zen à partir de 149 euros par mois. Parallèlement, Peugeot propose le modèle Peugeot 108 à partir de 99 euros par mois.
Néanmoins, les prix varient en présence d’un apport et de son montant. De même, le calcul des loyers est influencé par la reprise éventuelle de l’ancienne voiture et des options ajoutées. En plus haut de gamme, voici les voitures proposées par Mercedes :
Selon le prix affiché en concession, le loyer mensuel de départ en LOA est souvent associé à une offre pour un véhicule 3 portes à boîte de vitesses manuelle avec peu, voire aucune option (radio, caméra de recul,...). Avec une multitude d’options disponibles, les constructeurs peuvent proposer des véhicules sur-mesure.
En revanche, le coût de la LOA peut considérablement augmenter. Autant pour louer une Clio, qu’une Citroën ou encore une Mercedes, le leasing est une offre relativement flexible qui s’adapte à votre situation et à votre budget.
Après la simulation de LOA et sa comparaison avec d’autres solutions telles que le crédit auto, vous hésitez encore pour prendre votre décision finale ? Dans un cas comme dans l’autre, votre choix est un engagement dans la durée. Pour faciliter votre prise de décision, voici les conseils de Younited Credit pour savoir si le leasing est vraiment le bon choix :
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En guise de conclusion, le guide pour simuler le coût d’un véhicule en LOA au bon prix est le moyen de faire le bon choix. Au cas par cas, il peut être judicieux d’opter pour l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. La simulation de crédit vous guide pour dénicher la meilleure offre du moment.