Vous envisagez d’acheter un véhicule à crédit ? Vous souhaitez savoir quelles sont les conditions d’acceptation ? On vous explique tout ce qu’il faut savoir pour augmenter vos chances d'obtenir rapidement votre crédit auto.
Pour obtenir un avis favorable à une demande de prêt d’argent, le premier élément qui est analysé par l’organisme prêteur est la source de revenus disponible pour supporter le montant d’un crédit au quotidien. En effet, l’emprunteur (et/ou co-emprunteur) doit présenter des ressources suffisantes pour ne pas recevoir un refus de la part de la banque, suite à sa demande de crédit auto.
En règle générale, les établissements favorisent le prêt d’argent au profit des clients aux situations financières stables. Cet élément assure aux établissements de crédit une certaine tranquillité dans le temps.
Toutefois, chaque client a ses chances d’obtenir un crédit auto. De ce fait, les gains pris en compte pour le financement d’un projet ne se limitent pas aux salaires. Voici les autres sources de profits qui permettent d’accéder au financement d’un véhicule automobile :
En d’autres termes, toutes les sources de profits peuvent venir renforcer un dossier de financement pour un crédit. De plus, il est nécessaire d’apporter à l’établissement de prêt les pièces justificatives démontrant que les conditions du crédit auto sont respectées. Pour ce faire, le client est amené à présenter les pièces justificatives suivantes, en fonction de sa situation :
Pour étudier une demande de crédit auto et apporter une réponse au demandeur dans les meilleurs délais, les banques et organismes de prêts doivent analyser les charges de chaque profil emprunteur. Par ailleurs, une banque réalise systématiquement une étude complète pour comparer le coût des charges fixes mensuelles en regard aux entrées financières de l'emprunteur.
À partir de ces données chiffrées, un établissement bancaire est en mesure de se positionner pour apporter une réponse favorable, dans l’éventualité où les conditions d’acceptation sont réunies. Le but est d’éviter à tout client de se retrouver dans une situation financière précaire, si le coût financier du crédit auto est trop important.
Pour information, disposer d’un haut niveau de revenus n’est pas la seule condition pour obtenir un crédit auto. La composition du foyer et l’âge du client font aussi partie des informations qui sont examinées, de même que la situation patrimoniale.
Bon à savoir : être propriétaire d’un bien immobilier est possiblement un atout, à condition que le montant du crédit auto en cours permette à l’acheteur de conserver un niveau de vie stable.
Légalement, il est tout à fait possible pour les seniors de souscrire un crédit auto après 70 ans. En réalité, ce sont souvent les critères liés à l'âge à la fin du remboursement qui sont pris en compte. Les conditions peuvent varier en fonction de l’établissement de prêt et du type de crédit. Par exemple, pour un prêt à la consommation, les clients seniors ont généralement jusqu'à l'âge moyen de 75 ans pour rembourser leur prêt. Ainsi, plus vous avancez en âge, plus il sera difficile d'obtenir un prêt à long terme.
Dépassé un certain âge, il devient de plus en plus risqué d’emprunter une certaine somme auprès d’une banque. Emprunter à l'âge de 60 ou 70 ans n'a pas les mêmes conséquences pour un établissement de crédit que lorsqu'on a 40 ans. En effet, le risque de défaut de paiement pour un prêt augmente lorsqu’on est senior pour deux raisons principales :
Pour l’organisme auquel vous faites appel, cela représente donc un risque plus élevé. En effet, la transition vers la retraite affecte à la fois votre capacité de remboursement et les conditions d'accès au prêt.
A noter, qu’à la retraite, avec une pension de retraite souvent plus modeste, le budget est plus restreint. Il est donc important de ne pas s'engager dans un prêt dont les mensualités seraient trop élevées.
L'âge limite en fin de prêt est généralement indiqué dans les conditions d'assurance des banques et des établissements concernés. Certains établissements peuvent effectivement refuser les demandes d'emprunteurs âgés de plus de 70 ans, voire de plus de 80 ans.
Chez Younited Credit, nous évaluons chaque demande de manière individuelle et nous sommes là pour vous accompagner dans vos projets. Faites une simulation de prêt auto grâce à notre simulateur en ligne !
Même si vous avez un âge avancé, votre profil stable est susceptible de jouer en votre faveur. Le but est de rassurer l’organisme de crédit.
Dans un premier temps, en plus d'avoir des revenus stables, vous pouvez également avoir de l'épargne. Votre dossier présente des éléments positifs qui peuvent compenser le seul point négatif lié à votre âge.
Plus vous disposez d'une certaine somme d'argent, moins vous aurez besoin d'emprunter. Cela permet de diminuer le risque pour l'organisme prêteur.
Un autre moyen de rassurer les prêteurs est de réduire la durée du remboursement. Ce qui peut inquiéter les organismes est la période de remboursement, en raison des risques potentiels liés aux maladies et au décès, qui peuvent être perçus comme plus élevés chez les seniors. Si vous êtes en mesure de fournir un apport, cela permet de réduire cette durée. Ainsi, le crédit a de meilleures chances d'être remboursé dans les délais impartis.
L’apport personnel est un argument de taille pour permettre à l’emprunteur d’obtenir une réponse favorable à sa demande de financement pour son futur véhicule automobile. Bien sûr, il est possible d’obtenir un prêt auto sans apport. En contrepartie, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est revu à la hausse en conséquence.
La raison est simple. D’une part, la banque pourrait se montrer réticente à une négociation en l’absence de garantie pour le remboursement du prêt. D’autre part, plus le montant à emprunter est important et plus la durée du crédit est allongée.
D’ailleurs, le coût réel du crédit augmente proportionnellement en fonction de sa durée de remboursement. Pour rappel, le TAEG englobe l’ensemble des frais bancaires appliqués par une banque (taux nominal, frais de dossier,...).
Sur la base des documents et des informations recueillies, l’organisme prêteur peut calculer le taux d’endettement du client. Ce taux est l’élément clé des conditions d’acceptation d’un crédit auto. Le taux d’endettement est obtenu à partir du ratio réalisé entre les revenus et les charges fixes déclarées (crédits en cours, loyer, pensions alimentaires,...).
Concrètement, le montant de ce taux permet à la banque de définir la somme d’argent maximum que vous pouvez consacrer à la mensualité de l’emprunt relatif à l’achat de votre véhicule automobile. Dans tous les cas, le taux d’endettement doit être inférieur ou égal à 33% de vos revenus. Par conséquent, le montant du capital à emprunter et la mensualité du prêt auto sont déterminants.
Bon à savoir : la durée de remboursement des crédits à la consommation est limitée dans le temps. Pour l’emprunt d’une somme d’argent avec un crédit à la consommation (prêt personnel), le délai de remboursement maximum est de 6 ans.
Toutefois, certaines banques et organismes de crédit proposent un remboursement prolongé jusqu’à 84 mensualités. Quant à un projet de vie tel que l’achat d’un bien immobilier, la durée de remboursement peut s’étaler sur 20 ans en moyenne (240 mensualités).
En matière de crédit, le taux d’endettement et la capacité d’endettement sont deux éléments liés. Pourtant, ils sont distincts et il est important de ne pas les confondre.
Le taux d’endettement correspond à la part de revenus (exprimée en %) qui est consacrée au remboursement de vos charges fixes, prêts en cours inclus. La capacité d’endettement, quant à elle, détermine le montant maximum en euros que la banque peut vous accorder pour l’achat de votre véhicule automobile (charges et revenus inclus).
La différence entre ces 2 éléments est majeure et leur distinction est essentielle pour profiter de la meilleure offre de crédit auto.
L’avantage principal du rachat de crédit est qu’il permet de réduire le taux d’endettement. En optant pour cette solution de financement et en fonction de votre situation personnelle, vous augmentez considérablement vos chances d’obtenir une réponse favorable de la part d’une banque pour votre crédit auto.
Néanmoins, le rachat de crédit doit vous donner l’assurance de profiter de conditions d’emprunt plus favorables, en comparaison avec vos précédents financements. Le principe du rachat de crédit consiste à faire racheter une partie, ou l’ensemble de ses crédits, par un établissement bancaire. En bref, vous bénéficiez d’une mensualité unique avec une durée de remboursement adaptée.
Lors de la constitution d’un dossier pour un crédit auto, la souscription à une assurance emprunteur est facultative. Si vous choisissez d’y souscrire par sécurité, il est tout à fait possible de la déléguer. La délégation d’assurance consiste à contracter une assurance auprès d’un assureur extérieur à l’organisme de crédit.
La comparaison des offres d’assurances est aujourd’hui un excellent moyen pour profiter d’une offre au meilleur prix. La résiliation de votre assurance actuelle est aussi possible à tout moment la première année suivant sa souscription. Par la suite, elle est résiliable à la date anniversaire de votre contrat. Les offres d’assurance ne manquent pas, il serait dommage de ne pas en profiter.
Si votre demande de crédit auto est refusée, il est bon de savoir que dans ce cas la LOA et LLD existent.
La LOA (location avec option d’achat) permet de louer une voiture sur une période déterminée, généralement de 2 à 5 ans, des mensualités sont à verser. À la fin du contrat, l'emprunteur a le choix entre deux options : acheter le véhicule en levant l'option d'achat prévue au contrat en réglant le montant convenu à l'avance, ou rendre le véhicule sans autre obligation financière à la société de leasing. C'est une option intéressante pour ceux qui veulent profiter d'un véhicule neuf sans s'engager sur le long terme. Les conditions d'acceptation d'une LOA varient selon les organismes prêteurs, mais elles sont généralement plus flexibles que pour un crédit auto traditionnel.
Concernant la LLD (location longue durée), c’est une formule de location de véhicule sur une période déterminée, généralement de 2 à 5 ans, moyennant des mensualités sur la durée donnée. Contrairement à la LOA, la LLD ne propose pas d'option d'achat en fin de contrat. Une fois la durée de location terminée, le véhicule est restitué à la société de leasing. C'est une option intéressante pour ceux qui souhaitent profiter d'un véhicule neuf sans se soucier de la revente.
Dans tous les cas, une simulation en ligne vous permet d’analyser précisément votre situation financière et votre capacité d’emprunt. Avec Younited Credit, spécialiste du prêt personnel, vous obtenez une réponse définitive à votre demande de crédit auto en 24h, après réception de votre dossier complet. Nos outils de simulation en ligne vous permettent de profiter de la meilleure offre de financement, c’est garanti.