Selon la loi, lorsque l’emprunteur souhaite solder son crédit auto avant le délai prévu, il est en droit d’effectuer un remboursement anticipé. Le remboursement anticipé d’un crédit auto peut être entier ou partiel. Cette opération est possible aussi bien si le financement concerne un véhicule neuf que s’il concerne un véhicule d’occasion.
Les cas de remboursement anticipé de crédit ou même de regroupement de crédits à la consommation peuvent aussi se présenter dans le cadre d’un autre crédit affecté (lié par exemple à des projets de type travaux, mariage, etc.), d’un emprunt personnel (pour des affaires personnelles, familiales) ou encore d’un crédit immobilier.
Un remboursement total du (regroupement de) prêt conso ou immobilier permet de ne plus avoir de mensualités à verser, et donc d’économiser le solde des intérêts restant à payer. Cette démarche est réalisable à tout moment et sans motif spécifique, dans le cadre d’un crédit à taux fixe ou d’un crédit à taux variable, comme le crédit renouvelable. Dans tous les cas, la date de valeur importe et impacte les intérêts.
Un remboursement anticipé partiel sur un emprunt consommation type crédit auto implique le versement d’une somme plus importante qu’une mensualité classique, afin de réduire l’échéancier – et éventuellement revoir le montant des mensualités avec le prêteur
Pour un crédit comme pour un rachat de crédit, tout dépend des cas…
La loi stipule que si vous souhaitez procéder au remboursement anticipé de votre crédit auto à hauteur de 10 000 euros maximum, la banque ou l’établissement de crédit en ligne ne peut pas appliquer de sanction. Pour désigner les pénalités, on parle aussi d’indemnité. Mais peu importe le terme employé, l’objectif pour la banque ou l’établissement de financement est de couvrir une partie de son manque à gagner sur les intérêts du prêt voiture.
Pour un remboursement de plus de 10 000 euros sur son (rachat de) prêt, le prêteur est à l’inverse en droit de vous réclamer une indemnité. C’est la loi. Celle-ci est plafonnée et ne peut excéder :
Bon à savoir : il existe des exceptions
C’est plus rare, mais dans le cas où aucunes indemnités ne sont prévues dans votre offre de prêt auto, vous ne devez rien à la banque ou à l’organisme de crédit, même pour un capital supérieur à 10 000 euros.
Tout à fait ! Quel que soit le montant que vous comptez rembourser par anticipation, et qu’il s’agisse d’alléger votre mensualité ou autre, le prêteur ne peut, dans le cadre d’un crédit renouvelable, vous imposer de pénalités. Cela compense en partie le taux d’intérêt particulièrement élevé de cette forme de prêt à la consommation… Quel que soit votre projet, mieux vaut donc éviter.
Rembourser son crédit auto de manière anticipée n’est pas toujours judicieux. Et ce, que vous ayez choisi de financer l’achat de votre véhicule via un crédit affecté ou un prêt personnel. Parfois, il est plus rentable de laisser le financement courir en effectuant éventuellement un remboursement partiel. De la sorte, votre mensualité sera revue à la baisse et vous gagnerez en pouvoir d’achat, sans y perdre au change au final si vous faites bien votre calcul ! Vous pouvez aussi mieux envisager la concrétisation d’autres projets.
En effet, dans la plupart des cas, les intérêts sont les plus élevés en début de contrat. Ce n’est qu’au bout de plusieurs mois que la part de capital incluse dans vos loyers augmente. Pour qu’un remboursement anticipé sur prêt voiture soit financièrement intéressant, mieux vaut donc qu’il intervienne le plus tôt possible. Sinon, vous aurez déjà payé une bonne partie des intérêts…
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Dans le cas d’un remboursement anticipé dans sa totalité, l’assurance emprunteur cesse en toute logique d’exister. Par contre, si l’emprunteur rembourse partiellement son prêt véhicule, les conditions varient. Tout dépend si l’assurance porte sur le capital initial (somme totale empruntée) ou sur le restant dû. Dans le premier cas, aucun changement. Dans le second, la cotisation d’assurance sera ajustée au montant restant dû.
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