En principe, le calcul des mensualités d'un crédit permet au souscripteur d'évaluer efficacement la faisabilité de son projet de vie. En première intention, la prise en compte de l’ensemble des éléments qui composent la formule de calcul de mensualités est nécessaire. On vous explique comment ça marche.
En définition, le crédit à la consommation est un prêt d’argent accordé par la banque destiné à concrétiser un projet de vie. À l’exception du crédit immobilier, ce type d’emprunt répond au besoin de trésorerie pour financer ses achats de biens de consommation ou de services (notaire, travaux,...).
Dès lors, le prêt à la consommation est le moyen d’obtenir une somme d’argent comprise entre 1 000 et 75 000 euros. Pour cela, l’emprunteur s’engage à honorer ses remboursements jusqu’au terme des échéances. Quant à la durée de l’emprunt, la période maximale peut atteindre 84 mois, selon chaque organisme bancaire.
Dans les faits, le crédit conso est affecté à un achat précis (auto, voyage,...), ou pas. À travers le prêt affecté, la banque exige de justifier la nature des dépenses engagées. Auquel cas, le souscripteur fournit sa facture d’achat du bien de consommation (véhicule neuf ou d’occasion, moto,...).
Il en va de même pour le financement d’un service réalisé par une entreprise pour faire des travaux dans son bien immobilier par exemple. Au-delà du crédit affecté, il existe d'autres formes d'emprunts conso, tels que les prêts personnels ou renouvelables.
À première vue, les mensualités de crédit représentent les montants versés tous les mois à l’établissement bancaire prêteur pour restituer le capital emprunté. Lors de la souscription du prêt, le nombre de mensualités est déterminé par la somme d’argent empruntée. Pour un prêt amortissable, les mensualités se concentrent les éléments suivants :
Dans ce cas de figure, les intérêts servent à rémunérer l’établissement bancaire prêteur. Déterminés par le taux d’emprunt, les intérêts sont calculés sur le capital emprunté. Lorsque le taux inclut tous les frais, ce taux est nommé Taux Annuel Effectif Global (TAEG).
D’une certaine manière, le taux d’intérêt permet de connaître le coût du prêt, intérêts inclus. En regard du cadre légal, les établissements bancaires définissent en toute autonomie leurs propres taux d’intérêts. Autant pour un prêt fixe que variable, les taux d’intérêts des prêts conso évoluent en fonction de la situation financière des clients.
Précisément, plus le profil financier du demandeur accroît la prise de risque de la banque, plus le taux augmente. Principalement, le TAEG comprend le taux d’intérêt nominal, le taux d’assurance, les frais de dossier et le coût d’évaluation du bien pour un prêt immobilier.
Avant de découvrir les méthodes de calcul pour ses mensualités de crédit, il est important de déterminer le type de prêt adapté au besoin d’argent. À chaque étape de la vie, de multiples raisons justifient l’intérêt de souscrire à un crédit conso. Pour vous donner un ordre d’idées, l’obtention d’un prêt accélère la réalisation des projets suivants :
Quelle que soit la nature des projets, le prêt d’argent engage le souscripteur à restituer le montant obtenu. Certes, souscrire à un prêt conso permet de concrétiser plus rapidement ses projets de vie. En contrepartie, l’analyse préalable des conditions d’emprunt est la garantie d’emprunter sereinement.
Pour calculer une mensualité avec un taux d’intérêt, l’étape initiale porte sur l’analyse des modalités de souscription. En fonction du prêt conso (personnel, affecté,...) souhaité, le taux associé à l’offre de prêt est fixe ou variable :
Indépendamment du calcul de mensualités, il est aussi judicieux de connaître sa capacité d’emprunt. Avant d’emprunter, il est tout aussi utile de se renseigner sur les taux d'intérêts pratiqués sur le marché bancaire. De cette manière, vous avez l’assurance de faire le bon choix.
Pour faire le calcul de ses mensualités, la méthode consiste à connaître 3 données principales. En tant que points d’ancrage du calcul des mensualités, ces 3 indicateurs clés permettent aux organismes bancaires de calculer les mensualités des crédits proposés :
À bien des égards, calculer ses mensualités de prêt est le moyen de préserver efficacement son budget. Sur la base de la projection des remboursements à venir, l’emprunteur visualise la probabilité de faire financer son projet par un établissement bancaire.
Dans ce but, la capacité d’emprunt désigne le montant maximum à consacrer mensuellement au remboursement du crédit conso. En outre, son calcul inclut le montant des revenus du foyer et des charges fixes, telles que les prêts en cours.
Bon à savoir : À hauteur de 33% pour une demande de prêt conso, ce pourcentage détermine le cadre de l’endettement maximum du foyer.
Pour accorder un prêt d’argent, la capacité d’endettement est un critère incontournable analysé par les banques. En quelque sorte, cet indicateur représente le montant que le client peut consacrer à ses mensualités. Ainsi, la capacité d’endettement est calculée selon le profil du demandeur. Objectivement, cet élément important pour la banque permet d’orienter sa prise de décision.
En regard du Code de la consommation, le calcul de la capacité d’endettement prévient le surendettement et protège les parties prenantes à l’opération bancaire. Dans tous les cas, ce paramètre influence le montant de la somme d’argent à restituer chaque mois à l’organisme financier.
Vous souhaitez calculer la mensualité d’un prêt pour avoir une idée précise de la faisabilité de votre projet perso ? Pour évaluer précisément le montant de vos mensualités de crédit, 2 possibilités s’offrent à vous :
Dans le premier cas, voici la formule de calcul des mensualités de prêt conso à appliquer :
M = [C × (t/12)]/[1 – (1 + (t/12) -(12 × n))]
En pratique, le “ M” correspond au montant des mensualités. Quant au “C”, ce dernier fait référence au capital emprunté. Alors que le “ t” désigne le TAEG, le “ n” représente le nombre d’années du financement. Bien que la formule paraisse complexe, ce calcul est simple à appliquer.
Pour ce faire, il est nécessaire de se munir d’une calculatrice scientifique dotée des puissances négatives. Pour calculer la mensualité d’un crédit immobilier amortissable, la formule est la même. Voici l’exemple de Pierre et Marie.
Le couple souhaite financer son bien immobilier coup de cœur. Son besoin d’argent est de 50 000 euros sur une période de 24 mois, soit 2 ans. Pour le crédit conso, le taux proposé est de 3,06%, assurance comprise. En regard de ces informations, le calcul de leur mensualité s’effectue de la manière suivante :
M = [50 000 × (0,0306/12)]/[1 – (1 + (0,0306/12) -(12 × 2))] = 2 149,50 euros.
Les échéances du couple s’élèvent à 2 149,50 euros, ce qui correspond à une somme totale de :
(2 149,50 × 24) – 50 000 = 51 588 – 50 000 = 1 588 euros.
Simple d’utilisation, la calculette de prêt en ligne est un outil digital qui permet de connaître le coût total de son financement et des échéances du prêt. En optant pour le simulateur de mensualités, écarter le risque d’erreur de calcul est à la portée de tous.
À ce titre, le simulateur propose tout d’abord à l’utilisateur de renseigner le type de projet (travaux, auto,...) à financer. Dans un second temps, l’utilisateur renseigne le montant souhaité et la durée retenue. À partir de ces données, le simulateur détermine le taux en vigueur, hors assurance.
Avec la simulation de crédit, connaître ses mensualités de prêt est une démarche simple et rapide. Il est tout aussi simple de connaître le coût des intérêts associés au financement proposé.
Dans le principe, le rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à regrouper une partie ou la totalité de ses prêts en cours. Par le regroupement de crédit, le souscripteur peut diminuer soit le montant de ses mensualités, soit leur nombre.
Suite au regroupement des prêts, l’établissement bancaire délivre un contrat de crédit associé à un nouveau tableau d’amortissement, de nouvelles mensualités et une nouvelle assurance, le cas échéant. Au-delà de baisser ses mensualités, l’établissement bancaire peut aussi fournir au souscripteur une trésorerie supplémentaire.
À noter que plus le capital emprunté est élevé, plus le montant de la mensualité augmente. Dans certains cas, cette somme représente une part importante du budget des ménages. Avant de s’engager, estimer ses mensualités de prêt est le moyen de gérer efficacement son budget.
La plupart du temps, le regroupement de crédits est envisagé quand il devient difficile de supporter une dépense imprévue. À partir d’ici, le rachat de crédit est judicieux lorsque le besoin d’argent urgent impacte l’équilibre financier des ménages. Pour inverser la tendance, il existe 2 solutions :
Avant de faire un regroupement de crédits, quoi de mieux que de mesurer par soi-même l’intérêt de cette opération bancaire ? De façon objective, voici l’exemple concret de Monsieur Durant, emprunteur propriétaire qui dispose d’un prêt immobilier en cours pour l’achat de sa résidence principale.
Suite à la souscription de son crédit immobilier il y a 10 ans, Monsieur Durant doit encore restituer à sa banque 60 000 euros. En parallèle, Monsieur Durant détient 2 emprunts à la consommation, un prêt perso et un crédit auto. Le capital restant dû pour ces 2 emprunts est de 4 000 euros.
Pour rééquilibrer ses finances, ce souscripteur simule sa demande de regroupement de prêts via la simulation de crédit en ligne. Simultanément, Monsieur Durant intègre au regroupement de ses crédits une trésorerie de 3 000 euros. Cette somme d’argent est destinée à réaliser des aménagements dans son bien immobilier. Place à la découverte de la simulation rachat de crédit :
Au terme de sa simulation, Monsieur Durant constate que sa mensualité diminue de 28%. Quant à son taux d’endettement, ce dernier passe de 43 à 31%, soit une diminution de 12%. En toute objectivité, cet exemple concret démontre que le rachat de crédit est un moyen efficace de redonner un nouvel élan à ses finances.
En choisissant de faire confiance à la plateforme digitale, vous faites le choix d’opter pour le crédit en plus simple à taux attractif. Certes, faire le tour des banques et des organismes financiers est utile pour faire jouer la concurrence en sa faveur.
Finalement, cette démarche implique d’accorder un temps de recherches plus ou moins important. Au terme de votre simulation de crédit et après analyse de votre dossier d’emprunt, la plateforme digitale vous délivre une réponse définitive sous 24h* ouvrées. Pratique, n’est-ce pas ?
En fonction des revenus (salaire, pension,...) et après déduction des charges fixes, le reste à vivre permet d’avoir une vision objective sur le montant à accorder aux dépenses de la vie courante (alimentation, loisirs,...). Ce reste à vivre mensuel doit être suffisamment élevé pour financer ses achats personnels sans difficulté.
Dans le cas où les charges fixes du foyer sont élevées, l'analyse du reste à vivre mensuel peut démontrer que la situation financière du ménage augmente la prise de risque de l’organisme bancaire. Ce dernier peut alors émettre des réserves pour accorder un avis favorable à sa demande d’emprunt.
En tant qu'intermédiaire entre les établissements bancaires et le client, le courtier accompagne et conseille l’emprunteur dans son projet. Dans ce cadre, le but de ce professionnel du crédit est de dénicher la meilleure offre de prêt sur le marché bancaire. Dans le même temps, le client obtient son calcul de mensualités de prêt.
Toujours dans l’intérêt de son client, le courtier offre la possibilité au client de choisir son établissement bancaire. Pour autant, il est important de savoir que les services du courtier sont à la charge du souscripteur en cas de signature du contrat de prêt.
En fin de compte, vous savez à présent comment faire le calcul d’une mensualité de prêt. Vous souhaitez gagner du temps pour accélérer vos projets ? La simulation de crédit reste le moyen le plus simple de faire le calcul du remboursement d’un crédit conso.