Le crédit à la consommation facilite le financement de nombreux projets. Mais il n’est pas toujours simple de s’y retrouver parmi la multitude d‘offres… et de taux. Avant de contracter un prêt personnel, il faut prendre connaissance de toutes les modalités et surtout des taux d’emprunt. Chaque taux d’intérêt est différent, correspond à une définition bancaire spécifique et a un impact sur le montant du crédit. Connaître l’application de ces taux permet de décrypter au mieux une offre de crédit à la consommation.
C’est de ce taux que tout dépend. Comme son nom l’indique, le taux de base sert de base à l’organisme prêteur pour calculer les crédits et proposer les différentes offres aux emprunteurs. Les banques fixent le montant du taux de base librement tout en tenant compte des accords monétaires. Le taux de base détermine également le montant des intérêts perçus pour les investisseurs et les banques.
Le taux bonifié est toujours inférieur à celui du marché, mais n’est pas proposé à tous les emprunteurs. Mis en place par les pouvoirs publics, le taux bonifié est accordé pour des crédits qui servent à financer des projets importants pour la vie économique et sociale. Il soutient les projets qui ont un impact positif pour le développement du pays. Le taux bonifié peut par exemple être destiné aux agriculteurs ou au financement de logements sociaux.
Le taux conventionnel, également appelé taux nominal, est le taux déterminé par le contrat qui lie l’emprunteur et l’organisme prêteur. Il se calcule sur une année civile de 365 jours et doit être mis par écrit pour être pris en compte. En cas de litige, si le taux conventionnel n’est pas établi par écrit, la justice choisit d’appliquer le taux légal en vigueur au moment du jugement, et ce pour le reste du crédit.
Le taux effectif global est le taux qui doit être considéré avec la plus grande attention au moment de la signature d’un contrat de crédit à la consommation. Il comprend notamment :
• Le taux débiteur ;
• Les frais annexes comme les frais de dossier, les frais de garantie et les assurances.
Grâce au taux effectif global, il est possible de calculer le coût total du crédit. C’est donc le taux de référence pour les emprunteurs, il leur permet de comparer les différentes propositions de prêts à la consommation. Le taux effectif global doit obligatoirement figurer sur l’offre de pret à la consommation pour que cette dernière soit valable aux yeux de la loi.
C’est le taux d’intérêt appliqué au capital emprunté. Ce taux peut être fixe ou variable, selon ce qui est stipulé au moment de la signature du contrat. Il permet de déterminer le montant des intérêts du crédit ainsi que le montant des mensualités. Il ne prend pas en compte les frais annexes.
Le taux d’endettement correspond à la part de ses revenus qu’un emprunteur consacre au remboursement de ses crédits. Il est nécessaire de le calculer et de le connaître pour demander un nouveau crédit. En effet en règle générale les banques ou les organismes prêteurs plafonnent le taux d’endettement à 33 % pour limiter les risques. Ainsi, un emprunteur ne peut avoir à rembourser des mensualités supérieures à un tiers de ses revenus.
Le taux du marché monétaire est un indice essentiel sur l’état économique d’un pays ou d’un marché. Il s’agit du taux d’intérêt auquel les banques s’empruntent et se prêtent de l’argent entre-elles. Il fluctue selon la situation financière en se basant sur :
• Le taux de chômage ;
• L’inflation ;
• L’état des marchés internationaux.
Le taux du marché monétaire est un taux variable qui s’appuie sur la dynamique des opérations bancaires. On parle de taux du marché monétaire moyen pour évoquer le taux mensuel établi sur le marché monétaire. Il est déterminé grâce au montant des taux interbancaires quotidiens.
Le taux d’usure permet d’encadrer législativement les taux d’intérêt liés aux crédits à la consommation. La Banque de France le détermine à chaque trimestre. Le taux d’usure est un plafond, fixé par la loi, qui interdit aux prêteurs de mettre en place un taux supérieur à ce dernier. Ce taux maximum a pour but de protéger l’emprunteur et d’éviter les abus de la part des organismes prêteurs. Il existe un taux d’usure différent pour chaque catégorie de crédit.