Pour déterminer si le consommateur peut souscrire à un prêt, l’organisme financier analyse systématiquement sa capacité d’emprunt. À partir d’ici, le taux d’endettement est l’indicateur incontournable exprimé en pourcentage qui influence la décision définitive de la banque prêteuse. On vous explique comment ça marche.
En définition, le taux d’endettement est un ratio qui mesure la part des revenus mensuels nets et les dettes (emprunts à la consommation, prêt immobilier, découvert bancaire,...) de l’emprunteur. De manière objective, ce ratio apporte rapidement une vision globale sur les finances du souscripteur.
En France, les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) déterminent le pourcentage du taux d’endettement applicable pour limiter l’endettement des consommateurs. À cet effet, chaque établissement bancaire est tenu de respecter les seuils préconisés pour financer un emprunt immobilier et/ou conso.
En pratique, le taux d’endettement permet d’ajuster la période de remboursement du crédit à la consommation. Toutefois, le taux d’endettement maximum est appliqué selon le bon vouloir des organismes de crédit. Il n’empêche que cet indicateur clé oriente la prise de décision des banques.
Dans cette perspective, l’acceptation de la demande d’emprunt dépend aussi du type de projet à financer. Parallèlement, l’analyse approfondie des ressources et de la situation personnelle du demandeur est également réalisée. Après la déduction des charges fixes, il ressort que les emprunteurs qui disposent d’un salaire suffisamment élevé peuvent dépasser le seuil indicatif maximum.
À titre d’exemple, si le ménage dispose d’un revenu mensuel global de 8 000 euros, un taux d’endettement de 36% laisse percevoir un reste à vivre suffisant pour couvrir les dépenses du quotidien. Inversément, le foyer qui dépasse le seuil de 33% avec un budget mensuel de 2 500 euros peut rencontrer des difficultés pour rembourser son prêt conso.
Pour une demande de crédit immobilier, le cadre légal fixe le taux d’endettement maximum à 35%. Quant à une demande de crédit à la consommation, une marge de tolérance peut être appliquée en raison des fonds empruntés moins élevés. Dans ce contexte, le taux d’endettement maximum du prêt conso est de 33%.
De ce point de vue, l’objectif des établissements bancaires est de minimiser l’endettement ou le surendettement des emprunteurs. Ceci dit, ce taux varie en fonction des revenus de l’emprunteur (salaire, pensions, rentes immobilières,...) et du reste à vivre.
Dans les faits, de multiples organismes financiers acceptent un dossier de prêt immobilier avec un endettement supérieur à 35%. En effet, un organisme bancaire peut faire preuve de flexibilité si l’acheteur exerce un emploi stable dans le secteur public ou au sein d’une grande société par exemple.
En principe, le reste à vivre désigne le montant restant pour vivre chaque mois après déduction de l'ensemble des charges fixes du foyer. D’une certaine manière, le reste à vivre doit permettre de couvrir facilement une dépense prévue ou imprévue (panne auto, facture élevée,...).
Quel que soit le poste de dépenses courantes (habillement, transport, alimentation,...), le reste à vivre évalue le niveau de vie du foyer et sa capacité à rembourser le prêt demandé. Bien qu’il soit possible tout à fait possible de calculer son reste à vivre, aucun montant de référence n’est disponible. À vrai dire, tout dépend des revenus nets du foyer.
Bon à savoir : Pour mesurer la capacité de remboursement des ménages, le calcul du taux d'endettement reste le moyen retenu par les établissements bancaires.
À première vue, calculer son taux d’endettement est une étape essentielle qui maximise les chances d’emprunter pour financer son projet de vie. Au-delà de l’importance d’analyser les conditions d'obtention du crédit proposé par la banque prêteuse, la connaissance de cet indicateur permet au ménage d’avoir une vision claire sur ses finances.
Dans la mesure du possible, il est aussi conseillé de souscrire à un prêt sur une courte période. En contrepartie, le souscripteur consacre un coût plus important au remboursement de ses mensualités. Néanmoins, plus la durée de remboursement est restreinte, plus le taux d'intérêt est bas.
Par conséquent, le coût total de l’emprunt (frais d'assurance et de garantie compris) diminue. En fonction de vos besoins, ce qui prime est le maintien d’un équilibre financier optimal en adéquation avec le taux d'endettement maximum autorisé par la banque.
Pour calculer un taux d’endettement, il existe 2 solutions. La première est d’avoir recours à la simulation d’emprunt en ligne. Par extension, voici la méthode clé pour calculer son taux d’endettement par soi-même :
(mensualités de prêt + charges fixes x 100) / revenus nets (salaire + autres revenus)
Vous souhaitez gagner du temps pour analyser votre capacité d’emprunt ? En quelques minutes, le simulateur de crédit vous guide de façon simple pour emprunter dans les meilleures conditions. Au terme de la simulation, cet outil digital innovant détermine si les mensualités de l’emprunt sont compatibles avec votre budget.
À titre d’exemples concrets, prenons le cas de Monsieur Legrand qui exerce une activité salariée pour un salaire net mensuel de 2 500 euros. Quant à ses charges fixes, leur coût s’élève à 500 euros. Pour calculer son taux d’endettement, Monsieur Legrand effectue d’une part son analyse manuellement.
D’autre part, une analyse complémentaire est réalisée via le simulateur en ligne pour comparer les résultats relatifs à sa capacité d’emprunt. Découverte des analyses effectuées par le biais de ces 2 solutions :
Parfois, certaines banques accordent des emprunts au-delà du taux d’endettement maximum pour une raison simple. Selon leur bon vouloir, les organismes bancaires peuvent déroger à la règle si le niveau de vie des demandeurs le justifie. Pour vous donner un ordre d’idées précis, voici 5 cas de figure où la banque peut accepter une demande d’emprunt dans ces conditions :
De toute évidence, emprunter sur une courte durée est un projet qui rassure la banque. Si le souscripteur rencontre des difficultés de remboursement, il est alors possible de négocier l’allongement de la période du crédit, ce qui réduit le coût des mensualités.
Pour emprunter au meilleur prix, démontrer sa capacité d'épargne à la banque ou au courtier est un argument imparable tout aussi rassurant. En présence d’un salaire élevé, les banques peuvent d’autant plus accorder une dérogation, dans la mesure où le foyer conserve un reste à vivre confortable.
Dans bon nombre de cas, les jeunes emprunteurs bénéficient souvent d'une certaine flexibilité quant au seuil de leur taux d'endettement. En outre, le jeune âge du souscripteur laisse présager une augmentation de salaire dans les années à venir. Pour évaluer votre capacité d’emprunt, les organismes financiers peuvent prendre en compte ce cas de figure.
Globalement, avoir une situation professionnelle stable et bénéficier d’une sécurité d’emploi est une garantie supplémentaire d’une prise de risque maîtrisée pour les organismes bancaires.
Dans le cadre de l’achat immobilier, le saut de charge est la différence entre le prix du loyer précédent et la mensualité de l’emprunt immobilier. Si cette différence est faible, la banque prêteuse peut alors choisir d’accorder une dérogation.
Pour concrétiser des projets de vie à crédit, l’endettement des consommateurs sur une période préalablement définie est le moyen d’acheter des biens de consommation ou des services sans impacter son budget. D’autant plus lorsque les taux d'intérêts sont bas. Cependant, la multiplication des emprunts (immobilier et/ou consommation) est à éviter autant que possible.
Pour garder le contrôle sur ses finances, le taux d'endettement mesure le point d'équilibre global à conserver. Dans ces conditions, le surendettement est évoqué lorsque le montant total des mensualités de prêt atteint ou dépasse 50% des revenus du foyer. À ce stade surviennent généralement les premières difficultés de remboursement.
Pour cette raison, Younited Credit dispose d’un modèle économique centré sur les besoins des emprunteurs. Aux antipodes des crédits classiques, la plateforme digitale vous accompagne à chaque étape du processus de financement 100% en ligne. Jusqu’à 3 000 euros, les offres d’emprunts de la plateforme digitale figurent même parmi les plus attractives du moment sur le marché bancaire.
Bon à savoir : En réponse à votre besoin d’argent rapide, les emprunts proposés par Younited Credit respectent votre budget, quelle que soit la nature des projets à financer. Dans cet ordre d’idées, la simulation de crédit est le moyen d’emprunter facilement au meilleur prix.
Sur le marché bancaire, de nombreux acteurs du crédit (banque, courtier, organisme de prêt,...) proposent des emprunts plus ou moins simples à obtenir. Dans le cas où le demandeur rembourse un ou plusieurs crédits, la probabilité d’obtenir un refus à sa nouvelle demande de prêt augmente.
Auquel cas, le motif de refus découle fréquemment de sa faible capacité d’emprunt. Selon chaque profil personnel, il est alors judicieux de diminuer son taux d’endettement. Dans ce but, la solution consiste à faire un regroupement de crédits.
Ici encore, les organismes financiers procèdent au calcul du taux d'endettement pour accorder un avis favorable à une demande de rachat de crédit (conso et/ou immobilier). Nommé également regroupement de prêts ou restructuration de dettes, cette opération bancaire permet de regrouper au minimum 2 crédits ou davantage aux conditions suivantes :
Par l’obtention d’une échéance unique, regrouper ses crédits est une opération qui permet de gagner en pouvoir d’achat. En comparaison avec les mensualités cumulées, le budget accordé au nouveau prêt chaque mois est alors bien moins élevé. Au premier abord, il s’agit de l’avantage majeur du regroupement de prêts.
Dans la plupart des cas, le coût global des mensualités diminue de 20 à 60%. Somme toute, la diminution des charges fixes consacrées aux crédits en cours écarte significativement le risque de surendettement. Sur la base d’un équilibre financier optimal, le ménage peut alors souscrire à un nouvel emprunt avec un pouvoir d'achat augmenté.
Outre le rachat de crédit, l’alternative au rachat crédit en ligne consiste à rembourser par soi-même ses crédits en cours. Lorsque le foyer est en capacité d’agir en ce sens, le remboursement d’un ou plusieurs prêts par anticipation diminue aussi son taux d'endettement.
De ce fait, cette démarche permet de concrétiser ses projets de vie (immobilier, travaux,...) à crédit plus facilement. Pour remédier à votre taux d’endettement trop élevé, il est possible d’inclure à votre dossier crédit un apport personnel. En conséquence, cet apport diminue la somme des fonds à emprunter et baisse le coût des intérêts.
En tant qu'investisseur, calculer le taux d’endettement différentiel est une démarche qui prend en compte le solde investisseur. Objectivement, ce solde est obtenu par la soustraction des revenus locatifs aux charges foncières. Si le solde de l’investisseur est positif, le montant s’ajoute aux revenus.
Lorsque le résultat est négatif, la somme obtenue est déduite du montant des revenus. Une fois le solde investisseur déterminé, le principe consiste à diviser le coût de la mensualité de prêt par ce solde pour obtenir son taux d'endettement différentiel.
En fin de compte, vous savez à présent quelle est la formule clé du calcul de taux d’endettement. Vous souhaitez avoir rapidement une vision objective sur votre capacité de remboursement ? Gratuite et sans engagement, la simulation de prêt en ligne reste le moyen le plus simple.