Lorsqu’on souscrit à un crédit conso, on peut se poser la question du garant, surtout lorsqu’on est jeune ou qu’on a de faibles revenus. Quand on est jeune, il peut être plus difficile parfois de connaître toutes les subtilités et les possibilités d’un emprunt. Les guides sont importants à la compréhension et l’aide dans ce projet !
Le crédit conso avec garant, aussi appelé crédit avec caution, peut être une opportunité de faciliter l’obtention de votre prêt. Cependant, c’est un véritable engagement pour le garant concernant l’organisme prêteur du tiers. Qu’est-ce qu’un garant et qu’est-ce que le cautionnement ? Découvrez en plus dans ce guide d’information Younited.
Un crédit à la consommation est un crédit non affecté pouvant financer un projet d’un montant de 75 000 euros au maximum, remboursable en une durée maximale de 12 ans. C’est un type de prêt utilisé pour d’autres projets que ceux dans l’immobilier. Dans la famille des crédits conso nous avons le prêt personnel (prêt travaux...), renouvelable, LOA, etc.
Un prêt conso est octroyé par les banques ou les établissements de prêt agréés, sous étude du dossier, du profil et du projet de l’emprunteur. Celui-ci doit être en mesure d’assurer le remboursement de chaque mensualité, et ce sans se retrouver en situation de surendettement. C’est pourquoi il est important de connaître sa capacité de remboursement avant de s’adresser à une banque ou à un organisme de crédit.
Comment peut-on définir un garant ?
Un garant est une personne s’engageant à prendre en charge une éventuelle dette d’un tiers en cas de mensualités impayées. Juridiquement, on parle de cautionnement ou caution d’un tiers : la caution représente l’acte de paiement du garant lorsque l’emprunteur principal affiche un défaut de paiement.
Il existe deux types de caution : la caution simple, et la caution solidaire :
En général, les banques et organismes prêteurs préfèrent la caution solidaire, car elle ne devra pas engager de poursuites contre l’emprunteur. Cela représente également des garanties que les mensualités seront honorées quoi qu’il arrive.
Pour se porter caution cela doit être obligatoirement fait par écrit tout en mentionnant le type de cautionnement, simple ou solidaire. Sans ça il y aura un problème de nullité pour la caution. Le garant doit aussi recevoir l’offre de crédit conso par courrier. Dans l’offre doit se trouver un feuillet détachable qui se nomme “Acceptation de la caution”, le garant devra signer.
En plus de sa signature main écrite il doit mentionner le contenu suivant : “En me portant caution de X… dans la limite de la somme de………(en chiffres et en lettres) couvrant le paiement du principal, des intérêts et, le cas échéant, des pénalités ou intérêts de retard, et pour la durée de ………., je m’engage à rembourser au prêteur les sommes dues sur mes revenus et sur mes biens si X….n’y satisfait pas lui-même”.
Si vous faites le choix d’une caution de type solidaire, vous devrez y ajouter en mention manuscrite : “En renonçant au bénéfice de discussion définie à l’article 2298 du code civil et en m’obligeant solidairement avec X…, je m’engage à rembourser le créancier sans pouvoir exiger qu’il poursuive préalablement X….”
Vous devez peut-être penser que le garant d'un prêt personnel doit être obligatoirement un membre de votre famille, mais ce n’est pas le cas. Tout d’abord, le garant doit être une personne physique ou morale, même si un membre de famille est le cas le plus habituel mais ce n’est pas une obligation. A la place, vous pouvez aussi demander à un ami, un proche, votre voisin, un collègue si la personne souhaite se porter garant de votre crédit. Il doit être une personne de confiance. Il doit aussi répondre à d’autres critères essentiels :
Effectivement, souscrire à des assurances emprunteur n'est pas une obligation. Comme le garant c'est une protection en plus à ne pas négliger. Elle protège contre des risques qui ne peuvent pas être anticipés comme le décès, l'invalidité ou bien la perte d'emploi. Vous pouvez souscrire à une assurance-vie
Ce sont deux notions qui peuvent parfois être confondues par certains de par l'existence de la notion de solidarité pour les deux termes. Cependant, ils se différencient car le crédit avec un co-emprunteur ne détient pas le même cadre juridique qu’un crédit avec garant.
Pour le cas d’un crédit co-emprunteur c’est lui qui rembourse directement sa part du crédit et les sommes remboursées lui reviennent, alors que le garant rembourse le crédit que s’il y a un incident de paiement de la part de l’emprunteur de base. Contrairement au crédit co-emprunteur, les sommes remboursées ne reviennent pas au garant.
Le garant est engagé à rembourser les mensualités non payées par l’emprunteur en cas de défaut de paiement. Donc, ce garant est responsable et doit être en mesure de faire face à cette situation tout au long de la durée du crédit.
Il dispose d’une durée de 14 jours pour se rétracter, dans le cas où la signature du contrat ne lui conviendrait plus ou s’il dispose d’un trou d’argent soudain.
À proprement parler, le garant est le tiers s’engageant à apporter la caution. Le cautionnement est l’acte de s’engager à rembourser les mensualités impayées par le débiteur principal. Sensiblement, nous parlons de la même chose, seulement la caution et le garant représentent la personne, et le cautionnement représente l’acte.
Vous pouvez sûrement vous demander si la caution est une obligation. La réponse est simple, lorsque vous souscrivez à un crédit à la consommation, un garant peut être demandé si la banque ou l’établissement de crédit juge que votre capacité de remboursement n’est pas suffisante. Légalement, il n’est pas obligatoire d’avoir une caution pour souscrire à un contrat de crédit conso, mais c’est une garantie pour la banque ou l’organisme de prêt qui leur donnera l’assurance que toutes les mensualités seront bien remboursées.
L’organisme en question ou le créancier, préférera les dossiers présentant un garant surtout si la capacité de remboursement de l’emprunteur est en-dessous du seuil minimal. Cependant, si votre capacité de remboursement est nettement suffisante pour demander un crédit à la consommation, vous n’aurez aucun problème à décrocher un contrat de crédit conso.
Bon à savoir : Hypothéquer peut être une autre possibilité de protection, c'est une garantie sur vos bien ou droits immobiliers, en cas de défaut de paiement votre logement sera hypothéqué : c'est-à-dire mis en vente aux enchères judiciaires.
Vous avez pour projet l'achat d'un véhicule et vous souhaitez emprunter une somme pour couvrir les frais de la voiture ?
Il faut savoir que lors de l'obtention d'un crédit auto, l'organisme peut aussi exiger auprès de l'emprunteur d'avoir une garantie, dont un garant. Avoir un garant lors d'un crédit auto (qui fait partie de la famille des prêts conso) dispose des mêmes conditions que le crédit à la consommation dans sa globalité. Mais il est important de savoir que même pour un crédit auto vous pouvez avoir un garant, c'est même préférable !
Concernant le garant, il a la possibilité de se désengager après le délai de rétractation si ses revenus deviennent vraiment insuffisants au cours du délai de remboursement. Il doit apporter la preuve.
Le créancier possède également des obligations à respecter dans le cas d’un crédit à la consommation avec garant. Par obligation, l’organisme se doit de communiquer au garant :
Dans le cas où le créancier ne respecte pas cette obligation et ne communique pas ces informations à la caution, il devra l’exempter de payer les pénalités de retard et les intérêts. Le créancier ne pourra demander que le capital au garant.
L’organisme prêteur se voit également dans l’obligation de communiquer un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) contenant tous les frais relatifs à l’emprunt. Juridiquement, si l’information n’a pas été communiquée ou faussement, il est possible d’annuler de manière totale ou partielle les intérêts.
C’est pourquoi il est important pour le créancier de bien communiquer chaque information afin de ne pas faire face à ces difficultés. En effet, une caution est une assurance pour l’organisme bancaire que le prêt sera bel et bien payé, c’est pour cela qu’il serait dommage de ne pas communiquer chaque information.
Le rachat de crédit consiste en le regroupement de plusieurs crédits en un seul, ce qui vous donne par la suite une unique mensualité à payer pour alléger votre budget.
Dans le cas d'un rachat de crédit vous pouvez aussi faire appel à un garant pour vous protéger vous et l'organisme prêteur. Comme pour un simple crédit conso, le garant doit avoir des revenus suffisants. En cas de défaillance de l'emprunteur, l'organisme se tournera vers le garant.
Il est possible de souscrire à un emprunt à la consommation auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit agréé. Chez Younited Credit, nous proposons des crédits à la consommation allant jusqu’à 50 000€, remboursables en 84 mois ! N’hésitez pas à réaliser une simulation en ligne pour nous envoyer votre projet et recevoir une réponse instantanée et définitive.
Vous savez désormais qu’il n’est pas obligatoire d’avoir un caution pour la signature d’un contrat de crédit conso. Cependant, cela reste un véritable atout par exemple si vous êtes un étudiant ou si votre capacité de remboursement est légèrement en dessous du seuil accepté. Souvent, les parents peuvent se porter garants pour engager leur patrimoine au service de leur enfant. En général, ils le font sous forme de caution solidaire pour un bien immobilier, le loyer de leur enfant étudiant par exemple. Mais il est également possible de devenir garant pour un crédit à la consommation.