Lorsqu’on souscrit à un crédit à la consommation, il est important avant de se renseigner sur les mensualités ou échéances que l’emprunteur devra payer. Découvrez ce qu’est une échéance et ses caractéristiques dans ce guide Younited Credit !
Les crédits à la consommation, comme leur nom l’indique, sont dédiés à des achats personnels comme par exemple celui d’une auto ou d’autres projets. Cependant, il n’est pas possible de financer un projet immobilier pour ce genre de prêts : il faudra se tourner vers les prêts immobiliers.
Une échéance de paiement peut correspondre à deux choses. Premièrement, la date à laquelle vous devrez payer votre mensualité et deuxièmement, le montant de cette mensualité. Il est important de se renseigner sur vos échéances afin de ne pas avoir de mauvaise surprise lors du remboursement de votre crédit conso. N’hésitez pas à en parler avec votre banque ou organisme prêteur afin de connaître les échéances proposées selon le montant souhaité et la durée du prêt.
Une échéance recouvre tout d’abord la mensualité du capital de l’emprunt. Elle recouvre également le taux d’intérêts pratiqué par la banque ou l’organisme de prêt. On peut également y ajouter le coût d’une assurance emprunteur, qui elle, n’est pas obligatoire.
Les échéances se calculent avec le TAEG (taux annuel effectif global) pratiqué par la banque ou l’établissement de crédit et prennent en compte le montant du prêt et sa durée. Le TAEG sera plus élevé si la durée du crédit est longue, et plus bas si elle est plus courte.
Les échéances se calculent avec :
Le calcul est :
Échéance =Capital Taux (1 + Taux)Nb échéances
_________________________________________________
(1+ Taux)Nb échéances - 1
Lors de la souscription à un crédit (conso, immobilier), il vous sera présenté un tableau d’amortissement. Il est aussi appelé échéancier ou plan de remboursement : il vous permet de consulter l’avancement du remboursement de vos mensualités et le capital restant dû (CRD). Autrement dit, le CRD correspond à ce qu’il vous reste à rembourser pour finaliser votre contrat de crédit à la consommation ou immobilier.
L’organisme de crédit ou l’établissement bancaire où vous avez souscrit votre crédit établit ce tableau d’amortissement pour vous informer du remboursement qu’il vous reste à faire quant au financement que vous avez reçu. Selon le Code de la Consommation (art. L312-8), ce plan de remboursement doit être présenté à l’emprunteur avec l’offre de prêt communiquée par la banque ou l’organisme prêteur.
Selon l’organisme prêteur et sa flexibilité, il est possible de recourir à un report des mensualités. Toutes les banques et organismes de crédits n’acceptent pas l’opération de reports, alors à vous de trouver le plus flexible afin d’éviter tout échec de paiement. Cependant, les reports d’échéance ne peuvent se faire qu’au maximum 2 fois par an. Reporter ses mensualités peut vous aider à rembourser votre crédit de manière sereine et plus simple. Si vous sentez que votre situation financière est instable, n’hésitez pas à trouver un organisme de prêt flexible qui acceptera de reporter l’échéance de vos mensualités.
Si vous rencontrez des difficultés pour assurer le remboursement de votre crédit à la consommation, vous pouvez demander une suspension de grâce au juge de vos mensualités. Cette suspension peut aller jusqu’à 2 ans.
Certains crédits sont modulables, il est donc possible au bout d’un certain temps de changer le montant des mensualités payées avec l’accord de l’établissement bancaire ou de l’organisme de prêts. Vous avez plusieurs possibilités :