Un projet autre que l’achat d’un bien immobilier à financer, comme l’achat d’une auto ou des travaux dans votre logement ? Du côté des prêts conso, plusieurs options s’offrent à vous. On dit souvent du crédit conso qu’il est plus simple à obtenir qu’un prêt immobilier, ce qui est vrai. Il n’en demeure pas moins que le dossier et les projets de celui qui emprunte doivent être suffisamment solides afin que la banque donne son accord. Mais quelles sont au juste les conditions d’éligibilité au crédit à la consommation ?
Un crédit à la consommation est, comme son nom l’indique, destiné à financer des biens de consommation. Il peut par exemple s’agir d’appareils électroménagers, d’un véhicule (moto ou voiture) ou encore de mobilier pour le logement. Les prestations telles qu'un voyage ou des travaux au sein du logement peuvent aussi être financées par ce biais. Le prêt conso exclut en revanche tout projet d’achat immobilier.
Plusieurs types de crédits à la consommation existent. On peut notamment citer, comme solution :
Avec des taux frisant souvent celui d’usure et des conditions obscures, la solution du crédit revolving est de loin la plus dangereuse.
Il faut aussi savoir que tous les prêts à la consommation sont soumis à un plafond, et ce, que l’emprunt soit contracté en ligne ou via un établissement physique. Le montant maximum qu’un emprunteur peut obtenir pour ce type de prêt est fixé à 75 000 euros. L’éligibilité au crédit à la consommation commence sans doute par là : si le projet de celui qui emprunte représente un coût total plus important, son dossier de prêt lui sera refusé par l’établissement bancaire.
À noter : comment financer son projet dans ce cas ?
Si celui qui emprunte a un crédit immobilier en cours, le plus simple reste d’intégrer son prêt conso à celui-ci. On parle alors de regroupement ou rachat de crédits. Cette opération peut en outre lui permettre d’obtenir un TAEG plus avantageux.
Selon les solutions qui vous correspondent, différents prêts seront adaptés à votre situation. L’éligibilité au crédit à la consommation n’est pas tellement en jeu, car les taux des prêts affectés ne sont que légèrement inférieurs par rapport à ceux d’un prêt personnel. Le coût total des mensualités sera donc à peu près équivalent, ce qui écarte la possibilité pour celui qui emprunte d’accéder à un montant plus important. Le choix du prêt perso a surtout des avantages d’ordre pratique : l’emprunteur peut financer n’importe quels projets sans avoir à se justifier auprès de l’organisme qui accorde le financement, contrairement au crédit concerné qui ne peut servir à financer qu’un projet bien ciblé. Avec un prêt perso, il est ainsi possible par exemple de financer des travaux, et en parallèle, un mariage ou encore l’achat d’une voiture. Celui qui emprunte peut aussi utiliser une partie, voire le montant total du crédit pour renflouer son compte.
Comme pour un prêt immobilier, l’éligibilité à un crédit à la consommation est déterminée par l’organisme prêteur ou la banque en fonction d’un certain nombre d’éléments.
Afin de pouvoir emprunter, vous devez en premier lieu :
L’établissement bancaire concentre ensuite son attention sur la capacité d’endettement de l’emprunteur. La faculté d’endettement désigne tout simplement le montant maximum que vous pouvez consacrer chaque mois pour le remboursement de votre crédit conso. Elle permet, en clair, d’évaluer votre solvabilité. Différente de la faculté d’emprunt, la capacité d’endettement est calculée à partir de votre taux d’endettement. Pour rappel, il s’obtient en divisant les charges (crédits en cours compris) par les revenus mensuels, puis en multipliant le résultat par 100.
Théoriquement, il ne doit pas excéder 33 %, soit 1/3 des revenus de celui qui emprunte. Toutefois, l’établissement bancaire peut reconsidérer les choses si ses revenus et son reste-à-vivre sont confortables. Un endettement allant jusqu’à 45 % est ainsi tout à fait envisageable. Mais l’inverse est vrai aussi : si vos ce que vous recevez et votre reste-à-vivre sont trop faibles, celui qui accorde le prêteur peut refuser votre profil même si vous vous situez bien en dessous du seuil théorique de 33 %.
Au même titre qu’un prêt immobilier, un crédit à la consommation doit être garanti afin de pallier tout défaut de remboursement. C’est l’une des conditions imposées par la banque. Pour garantir son prêt conso, l’emprunteur peut par exemple utiliser son assurance-vie, nantir son auto ou bien encore hypothéquer le logement dont il est propriétaire. À défaut, l’établissement bancaire exigera qu’il souscrive une assurance-crédit. Si l’emprunteur ne peut plus assumer les loyers de son prêt conso, celle-ci le prendra en charge.
Bon à savoir : l’assurance, souvent imposée, mais…
Si la banque peut vous obliger à souscrire une assurance, vous restez toutefois libre de la choisir. C’est l’occasion de profiter d’un taux plus avantageux, et ainsi, de diminuer le coût total de votre crédit !
Attention cependant : une assurance de prêt couvre seulement certains risques. On recense les assurances :
Tout ou partie de ces garanties peuvent être souscrits. Bien souvent, l’organisme qui accorde le financement exige au minimum les garanties décès et invalidité. Elle peut vous en imposer d’autres, à l’exception de la garantie perte d’emploi. Cette dernière est en effet la seule qui soit strictement optionnelle.
L’éligibilité au crédit à la consommation, cela passe également par la transmission d’un dossier complet. Celui-ci permet à l’organisme qui accorde le financement :
L’emprunteur peut refuser de fournir certains documents, mais dans ce cas, la banque décline systématiquement la demande de prêt.
Les justificatifs communs à ces deux types de crédits conso sont les suivants :
Pour un prêt affecté, l’emprunteur doit fournir, en plus, des justificatifs relatifs à son futur achat. Par exemple :
Autant de démarches qu’il n’aura pas à effectuer en choisissant de financer ses besoins avec un prêt personnel !
On a tendance à dire qu’il est préférable de se rapprocher de sa banque pour faire une demande de prêt, parce que celle-ci vous connaît. Mais votre éligibilité au crédit à la consommation peut tout à fait exister dans un autre établissement, avec à la clé un taux potentiellement plus avantageux ! Aujourd’hui, il est donné à chaque emprunteur de comparer via des outils aussi simples qu’efficaces : les comparateurs et simulateurs en ligne. Pour diminuer votre taux d’emprunt comme celui d’assurance-crédit, n’hésitez pas à en faire usage.
Younited Credit est un organisme de crédit en ligne qui se démarque des autres sur plus d’un point.
Pour accorder des emprunts aux particuliers et leur permettre de financer leur projet, nous collectons l’argent directement auprès d’investisseurs professionnels tels que des fondations, des caisses de retraite ou encore des assureurs. Le seul intervenant, c’est nous ! Grâce à ce système de fonds de placement, nous sommes en mesure de proposer des prêts rapides, donc les taux défient la concurrence. En dessous de 3 000 €, vous ne trouverez d’ailleurs pas moins cher !
De plus, chez nous, tout se fait en ligne, ce qui accélère encore le processus de financement. Dès réception de votre dossier complet, la réponse à votre demande de crédit est assurée sous 24 heures ouvrées, pas une de plus ! Celle-ci vous est envoyée par SMS en cas d’acceptation, et par e-mail lors d'un refus. Car oui, il arrive que nous refusions un profil, notamment si le taux d’endettement est trop élevé ou si une instabilité professionnelle est décelée : deux grands facteurs qui ont souvent tendance à compromettre l’éligibilité au crédit conso.
Les frais appliqués sur nos crédits incluent :
Ni plus ni moins ! Nous ne proposons par ailleurs qu’un seul type de prêt consommation : le prêt personnel amortissable à taux fixe. L’emprunteur évite ainsi de tomber dans le piège du crédit renouvelable. Le plus ? Des frais de remboursement anticipé gratuits sur tous nos crédits, quel que soit leur montant.
Tout est pensé pour protéger l’emprunteur, c’est pourquoi une étude approfondie est menée en amont afin d’apprécier sa faculté de remboursement. Nous calculons également un profil de risque et adaptons le taux en fonction. Objectif ? Ne pas surfacturer les bons clients, ou à l’inverse, ne pas écarter les clients moins solides financièrement.
Vous remplissez toutes les conditions d’éligibilité au crédit à la consommation et êtes en mesure de fournir à la banque un dossier complet ? Dans ce cas, il ne vous reste plus qu’à vous lancer pour concrétiser votre ou vos projets. Avant d’entamer votre prospection, n’oubliez pas de simuler votre prêt perso en haut de page !