Dans ce dossier, nous faisons le point sur vos différentes options.
En effet, depuis 2009, il est devenu très facile de créer sa propre entreprise (en ligne ou non) grâce au statut d'auto-entrepreneur. Ce statut permet aux demandeurs d’emploi, aux salariés ou aux retraités de lancer une micro entreprise facilement à l’aide de démarches administratives simplifiées et rapides. La procédure de déclaration s’effectue en ligne et le lancement de la micro entreprise peut se faire dès l’obtention d’un numéro d’immatriculation. Une fois ce numéro obtenu, l’auto entrepreneur peut adresser ses premières factures à ses clients, ce qui est une véritable aide pour aider l’emprunteur à financer son projet.
Si la partie dossier et administrative de la création du statut d'auto-entrepreneur est simple et rapide, il n’en reste pas moins qu’une création d’entreprise, même micro, nécessite un financement sur la durée. En effet, nombreux sont les nouveaux micro-entrepreneurs qui doivent faire face à des difficultés de trésorerie dès les premiers mois de leur nouvelle activité. Ils peuvent avoir du mal à financer tous les outils dont ils ont besoin pendant une longue durée avant d’être dans une situation financière stable. Avant de pouvoir encaisser les paiements des futurs clients, il faut souvent régler les fournisseurs. L’achat de matériel de production est parfois nécessaire avant de pouvoir vendre ses produits (en ligne ou non), ne serait-ce qu’un simple ordinateur. Le financement concernant l’achat de matériel de l'auto entrepreneur pour une micro entreprise doit donc être pris en compte au moment du lancement de l’activité.
Une bonne trésorerie est souvent gage d’activité solide longue durée pour l’auto entrepreneur. Pour cela, il peut avoir recours au prêt auto entrepreneur, c’est-à-dire un crédit à la consommation de type prêt personnel, par exemple. En attendant de pouvoir enfin encaisser ses premières factures, la solution du prêt personnel permet de passer la période délicate des premiers temps de la micro entreprise, ce qui permettra à l'emprunteur de financer sans problème le matériel dont il a besoin. En calculant au plus juste ses mensualités, l’emprunteur peut intégrer l’achat de matériel dans son business plan tout en maîtrisant ses dépenses et sa trésorerie. Fort d’une vision à moyen et long terme, l’auto entrepreneur pourra aborder sereinement ces premières étapes décisives dans la création de son activité en tant que micro entreprise et faire de son projet professionnel une réussite.
Comme pour un crédit immobilier, nombre d’auto entrepreneurs peinent à obtenir une réponse favorable suite à leur demande de crédit auprès des banques pour financer leur projet malgré leur besoin en achat de matériel important pour leur entreprise. Cependant, les sommes en jeu pour financer un prêt destiné aux auto entreprises sont moindres, comparées à un crédit immobilier. Vos chances sont donc plus grandes d’y accéder. Mais comme pour tout financement et toujours comme le prêt immobilier, les banques vous demanderont de justifier des revenus stables (si vous êtes en couple et que l’autre travaille, c’est encore mieux). Vos comptes ne doivent pas non plus laisser apparaître quelque incident de paiement que ce soit sur un achat ou une autre opération. Sans quoi, les banques seraient sur leurs gardes ! Il est aussi important de prouver la viabilité sur la longue durée de votre projet d’entreprise (micro ou non). Cela peut par exemple passer par :
Un apport financier est également le bienvenu et apprécié de votre banque ! Cet apport pourrait être bénéfique pour votre projet sur une longue durée. D’autant que l'emprunteur sera gagnant au niveau du taux, puisqu’il aura à emprunter un montant moins important. Cela augmente aussi son pouvoir d’achat. Idéalement, cet apport représentera au moins 20 % du montant nécessaire pour son projet. Une mise à plat de vos comptes s’impose pour connaître la somme que vous pourrez dégager à terme.
A la banque, si les conditions d’accès au prêt personnel sont plus souples que pour un crédit immobilier, il n’en reste pas moins que les auto entrepreneurs, quelle que soit leur branche d’activité, doivent apporter à l’établissement financier certaines garanties. Ces fameuses garanties sont destinées à couvrir vos crédits auto entrepreneur en cas de défaillance de votre part. Pour les garanties à apporter pour les banques, elles peuvent la situation de l’emprunteur, prendre la forme :
À noter : et l’hypothèque
L’hypothèque ne concerne pas le prêt personnel, ni les autres crédits bancaires entrant dans la catégorie des prêts à la consommation. Elle est exclusivement réservée au crédit immobilier.
Les auto entreprises choisissant de garantir leurs prêts bancaires par le biais d’une assurance ont le choix selon leur situation : soit souscrire à l'offre d’assurance faite par la banque, soit prendre une assurance individuelle (c’est-à-dire extérieure à l’établissement bancaire). Encore trop peu connue des emprunteurs, la délégation d’assurance est rendue possible depuis 2010, suite à l’entrée en vigueur de la loi Lagarde. N’oubliez pas cela lorsque vous irez à la banque !
Comme n’importe quel autre consommateur, l'emprunteur doit notamment justifier de ses revenus et de sa solvabilité. C’est à lui d’assurer la gestion de son dossier. Comme il ne peut fournir de bulletin de salaire, l’établissement financier exigera, en plus de ses derniers relevés bancaires, son ou ses derniers avis d’imposition. Ces avis d’imposition lui permettront de jauger le chiffre d’affaires dégagé par l’auto entrepreneur, et donc sa capacité à endosser le remboursement d’un crédit.
Un courtier est très utile si vous voulez faire un crédit. En tant qu’auto-entrepreneur, vous avez besoin d’être certain de pouvoir obtenir le crédit dont vous avez besoin. Le courtier est là pour négocier les termes du contrat et faire en sorte que vous en sortirez gagnant. Par contre, les économies que vous pouvez faire sont limitées à deux critères :
Dans le cas où vous voulez procéder à un rachat de crédit, vous pouvez faire appel à votre courtier pour vous aider dans votre démarche. Les banques doivent également verser 1% de leurs gains au courtier en question. Comme les banques cherchent une clientèle diversifiée et fidèle, ils n’hésitent pas à faire appel à des courtiers eux-mêmes afin de rassurer leurs clients. Demander de l’aide à un courtier pour demander un crédit est une manière de sécuriser l’acceptation de votre dossier et de maximiser vos chances de faire des économies.
Pour soutenir sa micro entreprise sur la longue durée, non seulement les aides ouvertes aux auto-entrepreneurs existent, mais en plus, elles brillent par leur diversité. Ces aides pour les auto entrepreneurs peuvent aussi bien se substituer à un prêt auto entrepreneur que boucler le financement de votre projet professionnel. Ci-après, un aperçu des aides auxquelles vous avez potentiellement droit.
Cette aide financière est souvent utilisée. Ce crédit bancaire s’assimile aux prêts personnels, à la différence qu’il n’exige ni garantie ni caution personnelle et qu’il est à taux zéro, c’est-à-dire sans intérêts. Les entreprises et entrepreneurs ne remboursent donc que la somme empruntée, sans frais supplémentaires. Ce crédit, destiné à financer la création et le développement d’entreprise, fait partie des aides financières crédibilisant votre projet professionnel. Il peut ainsi faciliter l’accès aux prêts bancaires traditionnels. Les emprunteurs empruntent en moyenne un montant compris entre 2 000 et 50 000 euros. Pour faire une demande, l'auto entrepreneur doit s’adresser à un organisme référent, tel que Réseau Entreprendre ou Initiative France.
Comme le prêt d’honneur, le microcrédit professionnel est pensé pour les entrepreneurs en phase de création ou de développement d’activité et ne pouvant accéder au crédit bancaire classique. Ce microcrédit peut être bénéfique pour financer le lancement de votre auto-entreprise. La référence en la matière n’est autre que l’Adie (Association pour le droit à l’initiative économique). Le montant du microcrédit peut aller jusqu’à 10 000 euros et le remboursement peut s’étaler sur 36 voire 48 mois maximum. Quant au taux d’intérêt, il est généralement supérieur à 5 % (l’Adie le distribue au taux de 7,53 %).
L’Agefiph (Association de gestion du fonds pour l’insertion des personnes handicapées) propose une aide financière pour les personnes en situation de handicap dans leur projet de création ou de reprise d’activité. Les personnes éligibles bénéficient d’une aide financière de 5 000 euros, qu’elles doivent compléter d’un apport personnel d’au moins 1 500 euros. Cette subvention comprend également un accompagnement par un prestataire spécialisé dans la création d’entreprise, ainsi qu’une micro-assurance incluant :
On recense principalement, selon votre situation financière :
C’est possible grâce à l’ACRE (aide à la création ou à la reprise d’entreprise). Cette exonération peut être partielle ou totale selon les revenus annuels dégagés et s’applique sur 1 an. Pour en bénéficier, ces revenus ne doivent pas dépasser 41 136 euros après l’abattement appliqué sur votre chiffre d’affaires.
Le prêt garanti par l’État (PGE) a été déployé en mars 2020 pour apporter un soutien financier aux entreprises en difficulté suite à la crise sanitaire. Il est donc essentiel que votre entreprise existe déjà pour pouvoir y prétendre. En clair, le prêt garanti par l’État ne s’adresse pas aux auto entrepreneurs en phase de création.
L’auto entrepreneur qui a déjà un ou plusieurs crédits en cours de remboursement peut avoir intérêt à opter pour le rachat de crédit. Le principe ? Réunir différents crédits en un seul, à taux unique et de préférence plus avantageux. Le plus souvent, un rachat de crédit implique un remboursement plus étendu dans le temps. Sur ce point, il faut rester vigilant, car cela peut plus ou moins faire gonfler le montant du crédit.
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