Après une vie professionnelle bien remplie vient l’heure de la retraite. La France compte près de 20 millions de retraités, dont plus de la moitié qui dépendent du régime général des salariés du privé (Cnav). L’âge légal est fixé à 62 ans en France, 65 ans pour les régimes de retraite complémentaire par points. Pour une retraite pleine, il faut cotiser 160 à 172 trimestres, soit 40 à 43 ans selon son année de naissance. Dans tous les cas, la retraite a deux conséquences :
Qui dit retraite dit pension de retraite, soit peu ou prou 75 % des revenus net de fin de carrière pour un retraité affecté au régime général de la Sécurité sociale et bénéficiant de tous ses trimestres. La pension moyenne de retraite avoisine 1 300 euros brut en France, moins de la moitié du salaire brut moyen (2 800 euros de revenus). Pour les retraités ayant effectué une carrière complète, la pension de retraite sur la base du régime général de la Sécurité sociale dépasse en moyenne 1 700 euros par mois. Des revenus en baisse, alors qu’il reste tant à faire à l’entrée dans le bel âge !
L’espérance de vie a fait un bond depuis l’après-guerre. De 70 ans en 1960, elle a dépassé 80 ans en 2004. Avec l’amélioration des conditions de vie et les progrès de la médecine, les seniors vivent plus longtemps, mais surtout plus longtemps en bonne santé : de quoi mettre à profit ces belles années pour réaliser les plus beaux projets ! À l’heure de la retraite, plus de contrainte(s) professionnelle(s) : les seniors peuvent consacrer leur temps libre à leurs loisirs. C’est le moment de voyager ! D’autant que les retraités peuvent profiter du « hors saison » pour se rendre dans les plus belles destinations au meilleur prix, sans risque d’être dérangé par la grande foule… Séjour all inclusive, croisière : ils existent de nombreuses formules pour parcourir le monde, mais c’est le camping-car qui a souvent la faveur des seniors. Il s’agit d’un investissement qui nécessite la plupart du temps le dépôt d’un dossier de prêt à la consommation pour les retraités.
S’il y a un âge où le confort au quotidien n’est pas une vaine préoccupation, c’est l’âge de la retraite ! L’électroménager notamment est un motif de crédit à la consommation des seniors pour faciliter la gestion des tâches ménagères :
Emprunter via un prêt conso peut aussi permettre aux seniors de financer l’achat de robots de cuisine, pour cultiver le plaisir de concocter des petits plats chez soi avec le meilleur matériel. L’équilibre alimentaire est un des piliers d’une bonne santé pour vieillir mieux, tout comme l’activité physique : un crédit affecté à l’achat d’appareils de sports se justifie tout à fait pour un retraité ! L’emprunteur peut également faire usage du montant de son crédit à la consommation pour l’achat d’une voiture neuve, afin de profiter des dernières technologies embarquées au service de la sécurité. Avec un crédit à la consommation, un retraité peut par ailleurs racheter ses crédits ou aider financièrement ses enfants et petits-enfants en proie à des difficultés. Les retraités peuvent aussi avoir pour projet de réaliser des travaux d’aménagement chez eux, que ce soit pour augmenter leur confort ou simplement pour moderniser leur habitat, sans oublier les loisirs quotidiens. Or, tout ceci a un coût qu’une pension ne suffit pas toujours à couvrir. Emprunter sonne alors comme un impératif.
Les retraités apprécient le contact direct d’un rendez-vous en face-à-face avec un conseiller pour évoquer leur projet, discuter de leur dossier et négocier les conditions d’emprunt (montant, taux…). L’agence bancaire ou les organismes de financement traditionnels ayant pignon sur rue apparaissent comme les interlocuteurs incontournables du crédit à la consommation pour les seniors. Mais ce schéma classique entre emprunteur et établissement financier a un coût : la marge élevée de ces établissements aux objectifs de rentabilité élevés. Des agences dans chaque ville, un siège social luxueux, des cadres et des actionnaires coûteux : les banques et organismes de financement traditionnels possèdent un modèle économique qui n’est pas centré autour du service offert, mais de la rentabilité de l’activité économique. Ce type d’établissement n’est ni novateur, ni du côté des particuliers.
Consommation collaborative, finance participative, crowdlending, plateforme en ligne : si ces concepts résonnent davantage aux oreilles de la nouvelle génération, leurs vertus s’appliquent sans distinction d’âge auprès de tous les particuliers souhaitant emprunter. Le prêt à la consommation sans banque passe par Internet et des établissements de financement comme Younited Credit, qui offrent les taux les plus attractifs avec des coûts de fonctionnement minimum et un mode de financement exclusif : le montant des crédits provient de l’épargne d’investisseurs-prêteurs professionnels (particuliers, assureurs, fondations…). C’est l’une des solutions de financement les plus pertinentes, notamment pour les seniors voyant leurs revenus évoluer à la baisse. Avec le crédit entre particuliers, les retraités renouent avec un système vertueux, tout en bénéficiant de conditions de prêt avantageuses. Les taux d’emprunt sont d’autant plus avantageux que la pension constitue une source de revenus stables pour les retraités ! Et cela, les organismes de financement y sont sensibles. C’est un point positif dans votre dossier.
Le plus de Younited Credit ? Un taux fixe, assurant aux retraités une mensualité constante. La gestion de leurs pensions de retraite se fait ainsi sans accroc.
Le crédit retraité chez Younited Credit est sans justificatif d’utilisation, ce qui le rend plus souple qu’un crédit affecté, destiné par définition à un projet en particulier. Une partie du financement peut ainsi être utilisée pour l’achat d’une voiture, une autre partie pour les dépenses courantes et exceptionnelles, un séjour à l’étranger, une fête de famille que vous vouliez organiser de longue date… Tout est possible !
Dans son dossier de crédit retraité, l’emprunteur doit joindre :
Les seniors, comme les autres emprunteurs, échappent rarement à l’assurance-crédit. Cette dernière fait bien souvent partie des conditions d’octroi du financement. En particulier la garantie décès-invalidité, puisque plus on avance en âge, plus les risques santé augmentent. La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) peut se greffer au contrat. Concernant la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) et la garantie perte d’emploi, elles n’ont évidemment pas lieu d’être dans un contrat de crédit retraité.
Le coût d’une assurance-crédit est loin d’être négligeable pour les seniors, ce qui augmente considérablement le montant de leur mensualité. Ce coût peut heureusement être revu à la baisse grâce à la délégation d’assurance, applicable au moment de la souscription du prêt. C’est un droit donné à chaque emprunteur depuis 2010 (loi Lagarde). En pratique, l’emprunteur assure son crédit non pas auprès de la banque ou de l’organisme de crédit octroyant le financement, mais auprès d’un établissement extérieur proposant un contrat d’assurance plus avantageux. L’assurance fera alors l’objet d’une mensualité séparée.
Bon à savoir : possibilité de changer d’assurance en cours de contrat
Les seniors ont également le droit de résilier leur contrat d’assurance au cours de la première année de souscription (loi Hamon, 2014). Passé ce délai, la résiliation pourra avoir lieu à chaque date anniversaire du contrat, jusqu’à son terme (loi Bourquin, 2017).
À noter que les retraités disposant d’une garantie personnelle suffisante pour couvrir leur prêt voiture, travaux ou autre sont dispensés de souscrire une assurance. Par garantie personnelle, on peut entendre assurance-vie, hypothèque ou encore nantissement (d’une voiture, par exemple).
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