La plupart du temps, le prêt d’argent est une alternative courante pour éviter de basculer dans une situation de surendettement, ou en sortir. À ce stade, la plateforme digitale vous accompagne vers la solution qui s’adapte à vos besoins et respecte votre budget.
Dans le cas d’un défaut de paiement d’une ou plusieurs mensualités de votre crédit à la consommation, l'établissement financier prêteur est en droit d'entamer la procédure de remboursement immédiat du capital total restant dû. Cette procédure comprend aussi le montant total des intérêts associés. Pour avis, arrêter de rembourser un crédit à la consommation est une démarche lourde de conséquences.
Avant de s’engager dans un prêt d’argent, il est essentiel d’être en mesure d’honorer ses mensualités dans de bonnes conditions jusqu’au terme de la période d’engagement. Ceci dit, il est aussi important de prendre en compte que l’arrêt de remboursement d’un prêt conso engendre une commission d’intervention pour chaque incident de paiement.
Selon la loi en vigueur, la commission d’intervention correspond aux frais perçus par l’établissement financier lorsque ce dernier intervient sur le dossier de prêt de l’emprunteur suite à un incident de paiement. Avec une situation financière fragile, chaque commission d’intervention fragilise davantage le budget de l’emprunteur.
Par définition, la situation de surendettement correspond à l’incapacité de l’emprunteur débiteur de pouvoir faire face à l’ensemble de ses dettes en cours de remboursement. Au fil des mois, le cumul de crédits à la consommation peut nécessiter un réajustement du montant à consacrer au remboursement d’un ou plusieurs prêts (renouvelables, auto, travaux, personnels,...).
Dans ce cadre, le budget restreint de l’emprunteur laisse peu de place à l’imprévu (accident de la vie, panne auto,...). Vous souhaitez redonner un nouvel élan à votre budget ? Selon votre situation personnelle, demander et obtenir un crédit en situation de surendettement est possible. Dans ce but, voici les solutions disponibles :
Généralement, une situation financière difficile fait suite à un changement de situation personnelle (perte d’emploi, baisse de revenus, maladie,...). À défaut de disposer des fonds nécessaires, le risque d’endettement ou de surendettement augmente en conséquence.
C’est à partir d’ici qu’intervient le rachat de crédit. D’une certaine manière, cette solution de financement rééquilibre durablement le budget du souscripteur et évite alors d’introduire un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
En France, des emprunteurs toujours plus nombreux optent pour le rachat de crédit pour une raison simple. L’intérêt grandissant des consommateurs pour cette forme de prêt est d’alléger le budget consacré au prêt d’argent (immobilier ou conso) et la possibilité de financer de nouveaux projets de vie. Plus concrètement, voici les 3 principaux avantages associés au regroupement de crédits :
Face à une situation de surendettement, tout l’intérêt de demander un microcrédit est d’accéder à une solution coup de pouce en cas d’exclusion du système bancaire traditionnel. Dans ces conditions, les dossiers des emprunteurs aux revenus modestes reçoivent plus facilement un avis favorable par une société de microcrédit ou un établissement financier spécialisé dans cette forme d’emprunt.
En l’occurrence, le microcrédit permet d’emprunter une somme d’argent généralement comprise entre 300 et 3 000 euros. Quant à la durée de l’opération, le souscripteur peut opter pour une durée de remboursement comprise entre 6 et 36 mois. Il est également utile de savoir que le microcrédit permet de bénéficier des solutions suivantes :
Selon les mesures et exigences de chaque société de microcrédit, la personne en situation de fragilité financière peut constituer son dossier de microcrédit notamment auprès de l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique). En France, il s’agit du principal acteur social auprès des particuliers et des entreprises qui répond à ce besoin.
Bon à savoir : En fonction de sa situation personnelle, le demandeur peut aussi se tourner vers la CAF (Caisse des Allocations Familiales) pour introduire sa demande de microcrédit. Au cas par cas, avoir recours au prêt personnel est le moyen de rembourser toute forme de dette pour retrouver une situation financière stable de façon durable.
Lorsque l’incident de paiement devient une situation répétitive ou que l’emprunteur réalise, par nécessité, des opérations bancaires (chèque sans provision, dépassement du seuil du découvert bancaire autorisé,...) qui dépassent ses capacités financières, le risque de fichage à la Banque de France est réel.
Lorsque le processus de dépôt de dossier pour fichage est enclenché, il est impossible de faire marche arrière. Sans accès au crédit à la consommation, la réalisation d’un nouveau projet personnel est souvent compromise. Cependant, de multiples achats (voiture, travaux, financement d’études,...) sont fréquemment indispensables à chaque étape de la vie.
Sur le marché bancaire, les banques peuvent se montrer pour accorder un emprunt à la personne qui dispose d’un dossier de surendettement. Pour l’établissement financier en regard du profil de l’emprunteur, la prise de risque laisse présager la probabilité de mensualités impayées.
En principe, le FICP (Fichier des Incidents de remboursement de Crédits aux Particuliers) regroupe les informations relatives aux incidents de paiement (découvert bancaire, crédit immobilier, emprunt auto, crédit renouvelable,...). Géré par la Banque de France, le Fichier des Incidents de remboursement de Crédits aux Particuliers est et alimenté par les intervenants suivants :
Pour aller plus loin, une banque ou un organisme de crédit consulte systématiquement l’ensemble des dossiers inscrits au FICP avant d’accorder un avis favorable à une demande de financement. Dans ce contexte, les chances d’obtenir un accord au dossier d’emprunt du demandeur fiché sont infimes.
Pour cette raison, l’une des mesures à envisager en première intention est de solder le montant de chaque dette en cours avant de solliciter un emprunt. Une fois les dettes remboursées auprès des différents organismes, le fichage au FICP est levé au bout de 2 mois.
Passé ce délai, faire un crédit après un effacement de dette est de nouveau possible. Si le remboursement des dettes intégrées dans le fichage FICP est impossible, l’ultime solution consiste à attendre la fin de la période de remboursement des créances. Principalement, la durée de fichage est de 2 à 10 ans.
Bien que le fichage à la Banque de France soit un frein pour accéder au crédit à la consommation, la consultation du FICP est réalisée par l’organisme de crédit à titre informatif. Dans ce cas de figure, être fiché à la Banque de France n’est pas synonyme de sanction.
En effet, le but du FICP est d’orienter les établissements bancaires dans leur prise de risque. Dès lors, l’établissement financier peut délivrer une réponse positive ou négative à une demande d’emprunt en toute objectivité. En quelque sorte, l’objectif principal d’une banque est de limiter au maximum sa prise de risque pour chacun des prêts accordés.
Dans cette perspective, le recours au prêt aidé ou au microcrédit peut être la meilleure solution pour emprunter en cas de fichage à la Banque de France. Avant de vous engager, il reste primordial d’évaluer votre situation financière pour faire le bon choix.
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