Avant d’accepter une offre de prêt, mieux vaut étudier de plus près les conditions proposées par la banque. Certains candidats à l’emprunt s’arrêtent au montant des mensualités et ne prêtent guère attention au taux d’intérêt appliqué et au coût total du crédit. Younited Credit, la plateforme de crédit sur internet, vous offre ses précieux conseils.
Le calcul des intérêts d’un prêt immobilier est relativement simple à condition de disposer de toutes les données nécessaires, à savoir :
- capital (C)
- mensualité (m)
- durée (n)
Le calcul à opérer est le suivant : 12 x n x m - C. Pour faciliter la compréhension, prenons un exemple sur ces bases :
- C = 200 000 €
- m = 1 000 €
- n = 20 ans
Voici donc l’opération : 12 x 20 x 1000 - 200 000 = 40 000 €. Les intérêts atteignent ainsi 40 000 €.
Le taux d’intérêt annoncé par l’organisme financeur n’est pas très transparent. Mieux vaut se baser sur le Taux effectif global (TEG) pour comparer les offres. En effet, celui-ci intègre les frais annexes parmi lesquels figurent :
- frais de garantie,
- frais d’assurance,
- frais de dossier,
- participation fiscale,
- potentielles commissions attribuées aux intermédiaires.
Le calcul du TEG est réalisé sur douze mois. On parle alors de Taux annuel effectif global (TAEG), un taux plus parlant que les banques doivent légalement publier sur leurs offres. Impossible pour les non-initiés de calculer le TEG. Il existe cependant des outils sur Internet permettant de le déterminer à partir du capital, du taux, de la durée du prêt et de l’ensemble des frais associés au prêt.
Malgré la chute vertigineuse des taux d’intérêt, faire financer un bien immobilier coûte toujours très cher. Le coût total du prêt immobilier est calculé en fonction de plusieurs critères, mais il avoisine souvent un cinquième du montant total à rembourser, soit environ 50 000 € pour un bien de 200 000 € financé sur 20 ans. Il est toutefois possible de limiter les intérêts en privilégiant des durées de remboursement courtes. Pour exemple, un bien de 200 000 € acquis en 15 ans coûtera avec un taux de 1,45 % environ 33 000 €. Le même bien acheté sur 25 ans avec un taux de 1,85 % coûtera deux fois plus cher.