Le remboursement d’un crédit peut constituer une partie importante d’un budget, et il est par conséquent important de faire une estimation de son coût réel. Younited Credit vous donne quelques conseils pour réaliser facilement le calcul de remboursement de votre prêt immobilier.
Avant toute chose, il paraît indispensable de s’intéresser un tant soit peu au mécanisme du crédit pour en comprendre le fonctionnement. Le premier point à connaître est la distinction entre le prêt immobilier à taux fixe et le prêt immobilier à taux variable. Le prêt à taux fixe est celui pour lequel le remboursement s’effectue avec un taux qui demeure le même du début à la fin de la durée de remboursement. Les intérêts n’évoluent donc pas. À l’inverse, le prêt à taux variable est celui dont le pourcentage des intérêts varie en fonction des ajustements des taux interbancaires. Le second point à connaître est l’amortissement, c’est-à-dire la différence entre le remboursement du montant emprunté qui prend en compte le capital stricto sensu et le montant des intérêts d’emprunt et des autres frais annexes.
On distingue non pas une, mais deux grandes méthodes pour le calcul de remboursement d’un prêt :
Afin de connaître et calculer le remboursement d’un prêt, beaucoup de sites Internet proposent des outils avec des calculatrices de prêts. Ces outils de calcul impliquent de renseigner différents champs :
Une fois ces champs renseignés, la calculatrice en ligne calculera le principal, c’est-à-dire le capital restant à rembourser. En outre, ces outils d’estimation en ligne fournissent également un calendrier de remboursement de l’emprunt amorti, qui se caractérise par le versement de mensualités fixes dans le temps.
Si l’emprunteur verse moins chaque mois que le montant trouvé par la calculatrice, cela signifie qu’il faut s’attendre à un rattrapage dans le temps avec des mensualités qui deviendront de plus en plus importantes à l’avenir.
Les plus courageux pourront tenter de calculer le remboursement de leur prêt en appliquant la formule suivante : M = P × [J / (1 - (1 + J) - N)].
Il faut comprendre que M représente le montant du paiement, P représente le principal, c’est-à-dire le capital emprunté, J représente le taux d’intérêt effectif, et N représente le nombre total de mensualités.
Une fois la formule connue, les étapes à suivre sont les suivantes :
Important : attention aux arrondis !
Trop arrondir les résultats intermédiaires au cours du calcul revient à fausser le résultat final, d’autant plus lorsque le montant du bien immobilier (et donc du crédit) est important. Dans l’exemple ci-dessus, nous avons laissé 4 décimales, mais pour une estimation plus précise, nous vous conseillons d’utiliser soit une calculatrice graphique, soit un tableur, en veillant à enlever la fonction d’arrondi. Vous n’êtes pas équipé ? Ces deux outils de calcul sont disponibles gratuitement en ligne !
Votre situation financière a évolué depuis la signature de votre contrat de crédit ? Le remboursement anticipé de votre emprunt peut être tentant pour solder tout ou partie du capital restant dû avant terme. Seulement, le remboursement anticipé d’un crédit immobilier, qu’il soit total ou partiel, n’est pas toujours judicieux. Dans un cas comme dans l’autre, des pénalités de remboursement s’appliquent lorsqu’elles sont prévues au contrat. Le montant de ces pénalités dépend de la durée de remboursement restante et équivaut au maximum à :
Le montant le moins élevé est toujours celui retenu. Il faut toutefois garder à l’esprit qu’un remboursement anticipé n’est rentable que si le montant gagné sur les intérêts et l’assurance est supérieur à celui des pénalités.
Le calcul de remboursement d’un prêt de manière anticipée peut, là encore, se faire manuellement ou à l’aide d’un simulateur. Pour connaître le capital restant à payer, il faut tout simplement soustraire le capital emprunté du capital déjà remboursé par les mensualités. Le capital restant à payer servira au calcul des pénalités en cas de remboursement total.
Vous avez contracté un prêt immobilier de 220 000 euros au taux de 4,06 % assurance comprise. Le capital restant dû est d’environ 162 000 euros. Vous souhaitez faire un remboursement anticipé partiel, d’un montant de 50 000 euros.
Calculons dans un premier temps le gain généré par votre remboursement anticipé au niveau de l’assurance et des intérêts, en nous aidant d’un simulateur :
Les résultats du calcul sont les suivants :
Le gain total sur l’assurance et les intérêts s’élève à : 22 328,23 + 5 749,33 = 28 077,56 euros.
Attelons-nous à présent à l’estimation des pénalités de remboursement :
Vos pénalités de remboursement se monteront donc à 1 250 euros, soit un montant largement inférieur aux économies réalisées sur l’assurance et les intérêts. Au final, l’opération s’avère plus que rentable.
Quelle que soit la méthode retenue, et qu’il soit question de remboursement simple ou de remboursement anticipé, le calcul de remboursement d’un prêt immobilier est essentiel. La tâche vous paraît ardue ? N’hésitez pas à vous faire épauler par un expert. Il prendra en compte votre situation financière et vous conseillera au mieux de vos intérêts.