Les taux d’intérêt sur le prêt immobilier étant historiquement bas, de nombreux Français envisagent d’acheter un bien, voire de renégocier leur crédit. Mais un projet d’acquisition mérite réflexion ! Avant de visiter appartements ou maisons et de contacter un organisme de financement, Younited Credit conseille de calculer ses mensualités de remboursement à l’aide d’une calculette de prêt immobilier.
Les mensualités d’un emprunt correspondent au montant que l’emprunteur doit verser chaque mois à la banque pour rembourser le financement qu’elle lui a accordé. En amont de son projet immobilier, le calcul de cette donnée est important. Cela permet à l’emprunteur de comparer sa mensualité avec sa capacité d’endettement. Pour rappel, la capacité d’endettement désigne le montant maximum qu’il est possible de consacrer mensuellement au remboursement d’un prêt.
À noter : calcul de la capacité d’endettement
La capacité d’endettement repose sur un calcul simple : revenus mensuels – charges fixes mensuelles.
Si le montant de sa mensualité dépasse sa capacité d’endettement, l’emprunteur devra donc refaire le calcul en optant pour une durée d’emprunt plus longue.
L’emprunteur peut déterminer lui-même le montant de ses mensualités à partir du taux, de la durée et du montant de l’emprunt. Toutefois, la formule de calcul est assez complexe : (C × t/12)/1 - (1 + t/12)- n. Ce calcul nécessite, de plus, une calculette scientifique autorisant les puissances négatives. Pour bien comprendre, utilisons un exemple avec les données suivantes :
Le calcul est donc celui-ci : (200 000 × 0,045/12)/1 - (1 + 0,045/12)-240 = 1 265,30 €.
Le plus simple reste d’utiliser une calculette de prêt immobilier.
Pour se faire une idée de ses mensualités, plusieurs calculettes de prêt immobilier sont disponibles sur Internet. Il suffit à l’emprunteur de renseigner le montant de son projet, le taux du crédit (s’il est connu) et la durée de remboursement souhaitée. Cette solution est très pratique puisqu’il est possible de réaliser une multitude de simulations avec des taux différents et des durées de remboursement plus ou moins longues. À noter également que ce type de calculette permet aussi de déterminer d’autres éléments importants à l’image des mensualités avec assurance ou encore du coût total du financement.
Admettons que pour votre projet immobilier, vous vouliez faire un emprunt de 170 000 € sur 15 ans :
Voici le résultat de la simulation :
Bon à savoir : assurance délégable
Pour réduire le coût de son prêt immobilier, l’emprunteur a la possibilité de refuser l’assurance de groupe et de souscrire une assurance individuelle.
Il faut savoir qu’un emprunteur ne peut en théorie dépasser le taux d’endettement de 33 %. En clair, si ses revenus sont de 3 000 €, il ne pourra prétendre à des mensualités allant au-delà de 1 000 €. Fréquemment, pour réduire leurs mensualités, les emprunteurs allongent la durée de remboursement. Certaines banques acceptent d’ailleurs des crédits qui peuvent désormais atteindre 30 ans. Mais ce choix a un effet sur le taux d’intérêt.
Alors qu’un crédit souscrit sur 20 ans peut bénéficier d’un taux de 1,70 %, il faudra souvent ajouter un point (2,70 %) en préférant rembourser sur 30 ans. À partir de cet exemple, on constate sur 20 ans des mensualités de 1 044 € et un coût de crédit de 50 560 €. Sur 30 ans, les mensualités baissent à un niveau de 871 €, mais le coût du crédit explose : 113 560 €. L’emprunteur doit donc tenter de limiter la durée de remboursement tout en s’assurant des mensualités qu’il sera capable d’assumer.
Dits aussi frais d’acquisition, les frais de notaire représentent un certain coût qui vient s’ajouter au prix d’achat d’un bien immobilier. Comme ils sont essentiellement composés d’impôts, le notaire n’en touche qu’une infime partie.
Le montant des frais de notaire représente environ :
Généralement, la banque exclut ces frais du financement. En d’autres termes, l’emprunteur est tenu de les régler par ses propres moyens.
Une calculette de prêt immobilier intègre rarement les frais de notaire. Pour leur calcul, l’emprunteur aura alors recours à un outil de simulation dédié.
Exemple de simulation de frais de notaire :
À partir de ces données, le montant des frais de notaire est estimé à 16 219 €, soit 7,72 % du prix d’achat.
Pour un projet serein, la calculette de crédit immobilier est votre meilleur allié ! D’autant qu’une simulation en ligne est gratuite et ne vous engage à rien. Vous pouvez dès à présent faire le calcul de vos mensualités d’emprunt et trouver l’offre au meilleur taux, depuis cette page. En effet, si Younited Credit n’est pas spécialisée en prêt immobilier, nous vous redirigeons vers un partenaire de confiance. C’est aussi ça, l’esprit Younited !