Lors de la souscription d’un emprunt, le contrat signé auprès de l’organisme bancaire fixe les modalités de remboursement dont la durée de l’emprunt : soit la période nécessaire pour rembourser le capital plus les intérêts appliqués ainsi que les frais divers.
La période de remboursement est fixée d’un commun accord entre la banque et l’emprunteur en fonction de plusieurs critères, et notamment sa « capacité de remboursement ». Cette capacité se mesure en déterminant la part des revenus fixes (les revenus variables sont exclus du calcul) que le ménage peut consacrer aux remboursements, tout en lui permettant de subvenir à ses besoins quotidiens et d’assurer normalement le paiement des charges courantes.
Conseils : la part des revenus dédiée aux remboursements de tous les crédits en cours ne doit pas dépasser idéalement le seuil des 30 %. A partir de ce chiffre, il est ensuite possible de choisir la durée d’emprunt optimale en utilisant les simulateurs proposés par les organismes bancaires.
Plus la période d’emprunt appliquée au crédit est longue, plus le risque de non remboursement est important pour la banque. Dès lors, celle-ci va appliquer un taux d’intérêt plus élevé pour compenser ce risque supplémentaire, ce qui se traduit par un surenchérissement du coût du prêt.
A l’inverse, plus la période d’emprunt est courte, plus le taux d’intérêt choisi par la banque est faible. Mais en échange, les mensualités de remboursement sont augmentées, ce qui peut poser problème à l’emprunteur s’il doit faire face un jour à des dépenses imprévues ou exceptionnelles.
Le choix pour l’emprunteur se fait donc toujours entre un faible coût d’emprunt associé à de grosses mensualités, ou un coût d’emprunt conséquent associé à de petites mensualités. Illustration avec un emprunt à la consommation de 10 000 € :
- Avec une durée d’emprunt de 6 ans et un taux d’intérêt de 5,1 %, le montant des mensualités sera d’environ 160 € et le coût global du prêt d’environ 1600€.
- Avec une durée d’emprunt de 2 ans et un taux d’intérêt de 3,9 %, le montant des mensualités sera d’environ 430 € et le coût global du prêt d’environ 400€.