Pour accorder des fonds élevés, la situation financière attendue par la banque suppose que le souscripteur à l’origine de la demande d’emprunt dispose de revenus confortables chaque mois. On vous guide pour financer votre projet de vie au bon prix dans les meilleures conditions.
Avant d’aborder le montant de revenus nécessaire pour déterminer quel salaire percevoir pour emprunter 500 000 euros, il est important d’analyser les critères d’éligibilité du prêt immobilier. Dans ce cadre, le taux d’endettement est un indicateur clé qui détermine rapidement si la banque peut transmettre un accord de principe à la demande de prêt immobilier.
Concrètement, le taux d’endettement désigne la part de salaire accordée aux charges fixes dans le budget mensuel du ménage. En clair, ce taux fait référence à la situation financière du souscripteur et du co-emprunteur, le cas échéant. Plus largement, le taux d’endettement prend en compte l’ensemble des dépenses fixes du foyer et ses sources de revenus.
Au regard des banques, ce taux est l’un des critères incontournables compris dans le calcul de la capacité d’emprunt, au-delà du salaire de l’emprunteur. Pour calculer votre taux d’endettement, il existe 2 alternatives. La plus simple est d’avoir recours à la simulation de prêt digitale. En quelques minutes, cet outil de simulation d’emprunt pratique guide l’utilisateur dans cette démarche.
Dans le second cas, le calcul de la capacité d’emprunt peut être réalisé manuellement. Auquel cas, la méthode consiste à diviser le montant de vos charges fixes (montant des prêts en cours, pension alimentaire,...) par la somme de chaque revenu mensuel et de multiplier ensuite le résultat obtenu par 100. Voici un exemple concret :
(1 100 euros de charges fixes) / 3 525 euros de revenus mensuels) × 100
= 31,21% de taux d’endettement
Globalement, toutes les charges fixes sont à prendre en compte pour calculer le taux d’endettement. Pour vous donner un ordre d’idées précis, voici un aperçu des charges comprises dans ce calcul effectué systématiquement par les banques qui oriente leur prise de décision :
Selon le Code de la consommation, le taux d’endettement maximum du foyer est de 35% pour souscrire à un crédit immobilier. Pour une demande de prêt à la consommation, ce taux est fixé à 33% maximum. D’une certaine manière, cet indicateur joue un rôle important dans la décision de banque de financer le projet de vie du souscripteur, ou pas.
En fonction de chaque profil financier, l’organisme de prêt peut se montrer flexible lorsque des garanties supplémentaires (assurance-vie, apport personnel,...) sécurisent efficacement l’opération bancaire. Avant d’accorder un avis favorable à la demande de crédit, l’établissement financier prêteur observe parallèlement le reste à vivre du souscripteur.
Selon la somme d’argent restante destinée aux dépenses (transport, alimentation, loisirs,...) de la vie courante, l’organisme financier peut revoir ce taux autant à la hausse qu’à la baisse. À titre informatif, plus le taux d’endettement du souscripteur qui projette d’acheter un bien immobilier est inférieur à 35%, plus sa capacité d’emprunt augmente, et inversement.
Au-delà du salaire suffisant pour rembourser 500 000 euros dans de bonnes conditions et du calcul du taux d’endettement, la banque va plus loin dans l’analyse de la faisabilité de l’opération. Objectivement, la durée du prêt immobilier est l’un des critères tout aussi importants.
Dans la mesure où la durée du financement augmente, le coût total du prêt augmente également avec un taux d’intérêt revu à la hausse. Cependant, une durée d’emprunt étalée sur un nombre d’années plus important permet de rembourser des mensualités moins chères.
À l’inverse, lorsque la durée du prêt de 500 000 euros est réduite sur une courte période, les mensualités plus élevées impliquent de percevoir un salaire plus important. Dans les faits, voici le montant du salaire à percevoir pour emprunter 500 000 euros dans les meilleures conditions :
Durée du prêt immobilier | Montant des mensualités à rembourser | Revenus mensuels minimums |
120 mois : 10 ans | 4 167 euros | 12 627 euros |
180 mois : 15 ans | 2 778 euros | 8 418 euros |
240 mois : 20 ans | 2 083 euros | 6 312 euros |
300 mois : 25 ans | 1 667 euros | 5 051 euros |
360 mois : 30 ans | 1 389 euros | 4 209 euros |
À titre informatif et non exhaustif, ce tableau démontre qu’emprunter 500 000 euros est un projet qui mérite réflexion avant de s’engager. Sur une durée de 10 à 30 ans, le taux d’intérêt proposé par l’établissement financier reste un élément majeur à prendre en compte pour calculer les mensualités d’emprunt.
À l’exception des crédits immobiliers à taux zéro, le taux d’intérêt majoritairement appliqué aux offres de prêts immobiliers augmente le coût total du financement. Dans le capital emprunté, le taux d’intérêt inclus dans les mensualités comprend les éléments suivants :
Jusqu’au terme des échéances, il est essentiel que le salaire du souscripteur permette de rembourser les fonds empruntés sans difficulté. Pour emprunter 500 000 euros auprès de l’organisme financier prêteur de votre choix, disposer des revenus mensuels minimums précédemment cités est fortement conseillé pour obtenir un avis favorable.
Dans le jargon bancaire, le saut de charge est un indicateur hautement important pour une raison simple. L’objectif de l’analyse du saut de charge pour la banque est d’avoir l’assurance que l’emprunteur locataire est en capacité d’emprunter des fonds à hauteur de 500 000 euros sur 10, 20 ou encore 30 ans.
Dans tous les cas, le financement du projet immobilier doit permettre au souscripteur de s’engager à rembourser ses mensualités sans risque d’endettement ou de surendettement. Pour aller plus loin, le saut de charge se calcule de la manière suivante :
Montant de la mensualité du futur crédit immobilier - coût du loyer actuel du foyer
Selon la législation en vigueur, la souscription à l’assurance de prêt est facultative pour une demande de crédit à la consommation. Dans le cadre d’un financement immobilier, y souscrire est obligatoire.
À bien des égards, plus les fonds empruntés sont élevés, plus la banque exige d’apporter des garanties pour limiter sa prise de risque. En termes de budget, l’assurance de prêt représente environ 0,34% du financement. Voici le calcul à effectuer pour connaître le coût de l’assurance :
500 000 x 0,34% = 1 700 euros au total.
À présent, la formule de calcul à appliquer pour connaître le montant mensuel du coût de l’assurance est 1 700/12 = 141,66 euros. Hormis le taux d’intérêt et l’assurance, il est aussi nécessaire d’ajouter les frais de notaire à l’opération. En moyenne, les frais de notaire représentent 2,5% du prix d’achat d’un bien immobilier neuf et 8% pour un logement ancien.
Pour un bien immobilier de 500 000 euros neuf, les frais de notaire sont fixé à 12 500 euros. Vous souhaitez mesurer rapidement l’ensemble des frais à prévoir pour concrétiser votre projet immobilier sans impacter votre budget ? Dans ce but, l’utilisation de la simulation de crédit est la solution innovante idéale.
En un minimum de temps, cette calculette de crédit digitale compare plusieurs offres de crédits pour retenir la plus attractive, mais pas que. Le simulateur en ligne vous guide également pour faire le point sur votre budget et propose ensuite la mensualité la plus adaptée à votre situation.
En partie oui. Les seuls frais non négociables pour un emprunt immobilier sont les services du notaire. Au titre de la fonction d'intérêt public assurée par le notaire, ses services sont réglementés par l'État. Ainsi, cet encadrement permet d'assurer la transparence et la prévisibilité des frais pour les particuliers, notamment lors de l'achat d'un bien immobilier.
Toutefois, il est possible de réduire les frais d’achat immobilier en faisant l’impasse sur les services d’une agence immobilière par exemple. Il en va de même pour l’obtention du crédit immobilier. Plus le taux est bas, moins le prêt d’argent coûte cher au final.
Comparativement aux autres frais, les services de notaire à la charge de l’acheteur sont à régler immédiatement. Dans cette optique, il est fortement recommandé de disposer d’une somme d’argent mobilisable sans délai. À défaut de disposer des fonds suffisants, l’acheteur peut manquer son achat immobilier coup de cœur.
Par choix ou par nécessité, financer les frais de notaire avec un prêt personnel présente un avantage principal. Avec Younited Credit, cette solution coup de pouce simple et rapide permet d’emprunter des fonds à taux parmi les plus bas sur le marché bancaire.
Pour cela, la première étape consiste à réaliser une simulation de crédit en ligne gratuite et sans engagement. Dès lors, l’utilisateur visualise en express l’offre adaptée en tous points à son projet de vie. Ce n’est pas tout. Le prêt perso est une solution de crédit flexible et pratique.
Quelle que soit la somme d’argent à emprunter, aucun justificatif d’utilisation n’est exigé par la plateforme digitale. Au gré de ses besoins, le souscripteur peut financer d’une part, les frais de notaire. D’autre part, il est possible de concrétiser de multiples projets personnels, tels que la réalisation de travaux dans son logement.
Pour bon nombre d’emprunteurs, acheter une maison ou un appartement (en France ou à l’étranger) est le projet d’une vie qui leur tient à cœur. Lorsque le salaire minimum de l’acheteur diminue ses chances d’emprunter 500 000 euros sur une durée de 10 à 30 ans, la méthode consiste à augmenter sa capacité d’emprunt. Voici 5 solutions efficaces pour y parvenir :
Hormis le taux d’endettement et le reste à vivre mensuel, votre profil emprunteur est un critère qui peut aussi orienter la prise de décision de la banque en votre faveur. Si votre profil financier est fiable et irréprochable, la banque peut accepter plus facilement un taux d’endettement supérieur à 35%. Voici les critères qui influencent positivement votre profil financier :
Parmi les meilleures habitudes bancaires, l’apport personnel a pour effet d’augmenter la capacité de remboursement de l’emprunteur. Simultanément, l’ajout de fonds personnels dans la demande de crédit immobilier augmente sa capacité d’emprunt. De plus, les banques se montrent plus flexibles pour accorder un prêt immobilier à taux bas en présence de fonds personnels disponibles.
Avec l’obtention d’une mensualité d’emprunt unique, le rachat de crédit permet d’emprunter à taux plus avantageux. Tel que dans le cadre du prêt perso, le rachat de crédit peut inclure une trésorerie supplémentaire pour financer les frais relatifs au projet immobilier :
Bon à savoir : Pour réduire le montant de sa mensualité avec le rachat de prêt, le principe consiste ici encore à allonger la durée du nouvel emprunt. Plus la période de remboursement est longue, moins la mensualité coûte cher.
Pour la banque prêteuse, le CDI (Contrat à Durée Indéterminée) est la garantie que l’emprunteur perçoit des revenus réguliers et pérennes. En toute objectivité, ce type de contrat de travail sécurisant limite considérablement la prise de risque des banques.
Parmi les critères observés durant l’analyse de la demande d’emprunt, le dossier de financement qui comprend au minimum une activité professionnelle en CDI est de bon augure pour le souscripteur qui projette d’emprunter 500 000 euros.
En présence d’un co-emprunteur en CDI, l’achat immobilier reste tout de même possible pour le souscripteur sans CDI. De même, la banque peut accepter le dossier de crédit immobilier lorsque l’acheteur démontre une activité professionnelle constante sur les 2 années précédant sa demande de fonds.
Force de proposition, le courtier peut intervenir sur votre capacité d’endettement et votre capacité d’emprunt. Sur le marché du crédit immobilier, le rôle du courtier consiste aussi à négocier les meilleurs taux auprès de ses partenaires.
Néanmoins, les services du courtier sont calculés sous forme de pourcentage sur le capital emprunté. À votre charge en cas de signature du contrat de prêt, ces frais supplémentaires sont également à prendre en compte pour emprunter 500 000 euros sans déstabiliser l’équilibre de votre budget.
En guise de conclusion, vous savez à présent quel est le montant du salaire pour un emprunt de 500 000 euros qui a toutes ses chances d’obtenir un avis favorable auprès de la banque de votre choix. Younited Credit vous guide pour faire le point sur votre budget prévisionnel avant d’introduire votre demande de prêt.