Et comment ! Le tableau de remboursement d’emprunt, ou tableau d’amortissement, est un document essentiel. Il fournit à l’emprunteur des informations lui permettant de comprendre avec précision comment se décomposent les échéances de remboursement de son emprunt.
Une échéance de remboursement, aussi appelée échéance de prêt, désigne la date à laquelle un remboursement est exigible. Selon que le tableau d’amortissement est annuel ou mensuel, l’échéance est appelée annuité ou mensualité. Chaque mensualité ou annuité comprend une part de capital, auquel s’ajoute le montant de l’assurance ainsi que le montant des intérêts dus sur la période.
Le tableau d’amortissement offre la possibilité au bénéficiaire d’un emprunt de savoir précisément et sur toute la durée de son crédit les éléments suivants :
En ayant une visibilité claire et complète sur son prêt immobilier ou conso, l’emprunteur peut mieux planifier ses échéances de remboursement. Un tableau de remboursement d’emprunt permet aussi et surtout de comparer les différentes propositions reçues. Les mensualités ou annuités étant connues à l’avance de la première à la dernière échéance, l’emprunteur peut mettre en parallèle le coût de ces dernières, en tenant compte bien sûr du montant de l’assurance et celui des intérêts. En cours de remboursement, il peut également, grâce à ce tableau, étudier différentes solutions pour diminuer le coût de son emprunt (renégociation/rachat de prêt, délégation d’assurance, notamment). Enfin, dans l’hypothèse d’un remboursement anticipé, il peut estimer le coût des éventuelles pénalités (PRA).
Pour rappel, le montant de ces pénalités ne peut excéder, pour un emprunt immobilier :
Pour un prêt conso, c’est différent. Le montant des PRA est plafonné à :
Si le tableau de remboursement d’emprunt constitue un élément important mis à la disposition de l’emprunteur, il convient de préciser que l’obligation faite aux banques et organismes de crédits de le fournir à leurs clients ne concerne que les prêts à taux fixe. Les offres portant sur des prêts à taux variable ne sont pas concernées par cette obligation. Ceci est valable aussi bien pour un prêt immobilier que pour un crédit à la consommation.
Pourquoi donc ? La raison est simple : un crédit à taux variable voit son taux évoluer dans le temps, contrairement au crédit à taux fixe, qui reste stable pendant toute la durée de remboursement. Cette variabilité peut être ou non à l’avantage de l’emprunteur. Elle dépend du taux d’inflation et d’autres indicateurs économiques, et ne peut donc être anticipée.
Il est possible d’effectuer une simulation en ligne afin de visualiser le tableau d’amortissement d’un emprunt. Il suffit de remplir les champs suivants :
Une fois ces champs renseignés, le simulateur de tableau de remboursement d’emprunt fournira des informations très précises sur l’amortissement en cours, comme la périodicité, le montant du capital déjà remboursé, celui restant dû, le montant des intérêts payés, ou encore la proportion que représente l’assurance emprunteur dans chaque mensualité.
À noter : voir l’évolution de votre remboursement autrement
Sur une grande majorité d’outils de simulation, l’emprunteur a aussi la possibilité de visionner l’amortissement de son prêt sous forme de graphique. Plus synthétique, ce dernier a l’avantage de mettre en avant la manière dont ses mensualités évoluent, échéance après échéance.
M. et Mme Laval souhaitent acquérir un bien immobilier (Coût : 175 000 euros). Le couple a réalisé plusieurs simulations de crédit au préalable et a donc une idée des taux d’emprunt et des taux d’assurance pratiqués. Il sélectionne évidemment la proposition la plus avantageuse, puis reporte les données sur le formulaire de simulation :
Pour avoir une première vision globale du remboursement de leur crédit, M. et Mme Laval choisissent d’établir un tableau de remboursement d’emprunt détaillant non pas leurs mensualités, mais leurs annuités.
Année | Capital amorti | Intérêts | Capital restant dû | Assurance | Annuités |
1 | 16 685,12 | 1 757,36 | 158 314,88 | 630,00 | 19 072,47 |
2 | 16 861,16 | 1 581,32 | 141 453,72 | 630,00 | 19 072,47 |
3 | 17 039,05 | 1 403,42 | 124 414,67 | 630,00 | 19 072,47 |
4 | 17 218,83 | 1 223,65 | 107 195,84 | 630,00 | 19 072,47 |
5 | 17 400,50 | 1 041,98 | 89 795,34 | 630,00 | 19 072,47 |
6 | 17 584,09 | 858,39 | 72 211,26 | 630,00 | 19 072,47 |
7 | 17 769,61 | 672,86 | 54 441,65 | 630,00 | 19 072,47 |
8 | 17 957,09 | 485,38 | 36 484,56 | 630,00 | 19 072,47 |
9 | 18 146,55 | 295,92 | 18 338,01 | 630,00 | 19 072,47 |
10 | 18 338,01 | 104,46 | 0,00 | 630,00 | 19 072,47 |
Montant total | 175 000,00 | 9 424,73 | - | 6 300,00 | 190 724,73 |
Alors que le montant du capital augmente dans la durée, les intérêts, eux, déclinent progressivement. Le montant de l’assurance, lui, est identique à chaque échéance, de même que celui des annuités. Il s’agit là de la forme d’amortissement la plus courante, dit amortissement linéaire ou constant. En effet, l’amortissement dégressif (les mensualités ou annuités décroissent) est peu proposé par les banques.
Une simulation de tableau de remboursement d’emprunt permet à l’emprunteur d’y voir plus clair sur le mode de fonctionnement de son emprunt conso ou immobilier. Grâce à ce tableau, il sait exactement où il en est dans son remboursement à un instant t.