Contracter un crédit immobilier sans apport personnel, c’est possible ! Constituer un dossier solide et trouver les bons arguments font partie de la stratégie à mettre en place par l’emprunteur pour convaincre une banque de lui accorder un prêt sans apport pour son projet. Mais quel est le véritable lien entre crédit immobilier sans apport et simulation ?
En règle générale, l’apport se définit comme le montant non emprunté qu’un emprunteur va investir dans l’acquisition d’un bien immobilier. Cette somme permet de couvrir les dépenses annexes à l’achat du logement, comme les frais de notaire, les frais de dossier ou encore les frais d’agence. Les banques demandent souvent un apport personnel avant d’autoriser des prêts, mais c’est davantage le cas pour un crédit immobilier.
Les frais de notaire se composent d’un ensemble d’impôts et de taxes et se montent à environ 8 % pour un logement ancien, et à 2 % pour un logement neuf. Les frais de dossier, eux, représentent 1 % du montant de l’emprunt. Idem pour les frais d’agence et les frais de courtier.
Les banques qui accordent des prêts sans apport sont conscientes que certaines personnes ne peuvent pas ou ne souhaitent pas apporter un capital pour emprunter. Trois profils d’emprunteurs sont considérés par les banques pour les crédits sans apport :
Le profil de l’emprunteur sans apport est examiné avec soin par la banque et cela se fait en fonction de critères précis. Pour obtenir un prêt logement sans apport, l’emprunteur doit surtout justifier :
Quel mode de calcul pour le taux d’endettement/la capacité de remboursement ?
C’est bien simple... Le taux d’endettement se calcule selon la formule suivante : [(charges d’emprunt x 100) / revenus nets]. Pour faire le calcul de sa capacité de remboursement, l’emprunteur n’a qu’à inverser la formule de calcul et appliquer le taux d’endettement généralement retenu, à savoir 33 % des revenus mensuels. Cela nous donne donc : [(revenus nets x 33 %) - charges d’emprunt].
Pour l’achat d’un bien immobilier sans apport, il peut être fort utile pour l’emprunteur d’utiliser un outil de simulation de crédit en ligne. Après avoir choisi le bien en question, puis défini le montant total à emprunter et la durée du crédit, il lui suffit de remplir un formulaire portant sur sa situation personnelle et professionnelle pour obtenir une simulation de crédit immobilier sans apport adaptée à son profil. Le simulateur réalise ensuite le calcul à sa place, de manière instantanée !
Admettons que pour votre projet d’achat de logement, vous souhaitiez faire un emprunt de 190 000 euros sur 15 ans. Vous entrez donc les données suivantes dans le simulateur en ligne :
Selon le simulateur, vous aurez à rembourser un montant mensuel de 1 180 euros assurance comprise (54 euros/mois). Le coût total du prêt, lui, sera de 22 426 euros, dont 9 690 euros d’assurance. Ne vous arrêtez pas là : effectuez d’autres simulations pour trouver de meilleurs taux et n’hésitez pas à moduler la durée d’emprunt pour adapter vos mensualités à votre capacité de remboursement ! Au besoin, faites-vous aider par un courtier.
Vous voici fixé sur le crédit immobilier sans apport et l’utilité d’une simulation dans le cadre de ce projet. Il ne vous reste plus qu'à ouvrir grand les yeux sur les taux annoncés !