Depuis 2016, le TAEG remplace le TEG (Taux Effectif Global) et représente un critère essentiel à analyser pour emprunter des fonds dans les meilleures conditions. Younited Credit vous dit tout ce qu’il faut savoir sur ce type de taux d’intérêt pour financer vos projets à crédit au bon prix.
En définition, le Taux Annuel Effectif Global est un taux d’intérêt qui comprend les intérêts du crédit à la consommation ou immobilier et l'ensemble des frais annexes (assurance de prêt, frais de dossier,...) à la charge de l’emprunteur.
De ce point de vue, le TAEG et les frais associés sont intégrés dans le capital emprunté à rembourser. Ceci, jusqu’au terme de la période d’engagement du souscripteur. Exprimé en pourcentage annuel, ce taux d’intérêt augmente le montant de la somme d’argent empruntée, selon le pourcentage appliqué par la banque ou l’organisme de crédit prêteur.
Avant de s’engager dans un contrat de crédit à la consommation ou de prêt immobilier, il est conseillé de s’accorder un temps de réflexion pour connaître le principe appliqué par les organismes de crédit pour définir le montant du TAEG appliqué à leurs offres de crédits.
Auprès des organismes bancaires physiques ou en ligne, le TAEG comprend un taux d’emprunt à la consommation de base, nommé aussi taux d’intérêt nominal. Au cas par cas, et selon les conditions de chaque établissement bancaire, les frais suivants sont inclus dans le calcul du Taux Annuel Effectif Global et associés à l’offre de crédit proposée le fournisseur de prêt :
Dans le cadre d'une opération de prêt, un intermédiaire de crédit est un professionnel qui exerce une activité de mise en relation entre l’emprunteur et l’organisme financier prêteur. À titre d’exemple, le courtier indépendant est l’intermédiaire le plus courant qui déniche des offres de crédits à taux avantageux pour ses clients.
D’autre part, le consommateur peut se tourner vers une société de courtage en crédits à la consommation et/ou immobiliers. Bien que les services d’un courtier puissent faciliter l’obtention d’un prêt à taux bas, faire appel à un courtier implique de devoir régler sa prestation d’accompagnement.
Bon à savoir : Autant en faisant appel aux services d’un courtier indépendant que d’une société de courtage, le coût de leurs services respectifs est calculé sous forme de pourcentage sur la somme d’argent empruntée à la charge du client.
Selon le Code de la consommation, le cadre légal appliqué au TAEG vise à protéger la sécurité financière des consommateurs des pratiques bancaires excessives appliquées par certaines banques en France. Dans ce but, le Code de la consommation exige aux organismes bancaires de faire figurer dans leurs offres de prêts conso et immobiliers plusieurs éléments.
Dans ces conditions, le consommateur doit pouvoir consulter facilement l’ensemble des frais appliqués au financement proposé par la banque prêteuse et ses modalités d’obtention. En somme, les informations visualisables facilement portent sur l’intégralité des éléments compris dans le calcul du TAEG.
Au regard des banques, l’élément majeur pris en compte pour accorder une réponse favorable à la demande de prêt est l’analyse du profil emprunteur. Toujours selon le Code de la consommation, le souscripteur doit être en capacité de pouvoir honorer le remboursement de chaque mensualité sans difficulté.
En fonction de la situation financière du consommateur et du type de projet à financer, l’organisme bancaire peut demander des garanties telles que la souscription à l’assurance facultative ou la possibilité de démontrer une capacité d’épargne. Dans tous les cas, le TAEG peut être calculé chaque année sous forme de pourcentage amortissable ou révisable.
En choisissant de faire confiance à Younited Credit, le montant total du prêt conso est fixe. De la sorte, le souscripteur bénéficie d’un cadre de financement sécurisant avec un montant de mensualité inchangé et ce, jusqu’au terme des échéances.
Depuis 2016, la loi Scrivener a converti le TEG en TAEG dans les contrats de prêts à la consommation et immobiliers édités par les banques en France. La raison de cette évolution apportée par les pouvoirs publics avait un objectif clair.
L’évolution du TEG vers le TAEG a permis d’apporter une visibilité globale sur le crédit proposé à l’emprunteur pour faciliter son choix de financement conso ou immobilier. Voici un aperçu concret des critères pris en compte dans le calcul d’un TAEG plus transparent et sécurisant pour le consommateur depuis lors :
Globalement, ce qui différencie le TEG du TAEG est son mode de calcul. Précédemment, le TEG était calculé mensuellement. Du point de vue du TAEG, ce dernier est aujourd’hui calculé annuellement, ce qui permet d’apporter une vision globale à l’emprunteur sur les coûts des intérêts à rembourser.
Bon à savoir : À ce jour, les frais de notaire et les PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé) ne sont toujours pas pris en compte dans le calcul du TAEG.
Parmi la multitude de TAEG proposés sur le marché bancaire, il devient rapidement difficile d’avoir la garantie de faire le bon choix de crédit immobilier ou conso. Pour faciliter votre recherche, voici les 2 types de TAEG appliqués par l’organisme de crédit ou la banque :
Si le souscripteur s’engage dans une offre de prêt à TAEG variable, le calcul du taux d’intérêt lors de la signature du contrat est une donnée transmise à titre indicatif. En quelque sorte, ce taux rend impossible la visualisation du coût total du prêt au terme des échéances.
Avec un TAEG qui évolue à chaque période de révision (mensuelle, trimestrielle, annuelle,...), le risque d’endettement ou de surendettement augmente significativement. Lors de la souscription du contrat de crédit, les mensualités du prêt à TAEG révisable sont souvent basses. Au fil des mois, les coûts des échéances peuvent fortement augmenter et devenir difficiles à rembourser.
Au premier abord, le coût total d’un prêt représente le montant de l’intégralité des frais supportés par le souscripteur. Quel que soit le projet (achat d’une voiture neuve ou d’occasion, financement d’une formation,...) à concrétiser, les banques sont tenues de respecter une règle essentielle.
Le taux d’intérêt proposé aux emprunteurs doit être inférieur ou égal au taux d’usure légal fixé par la Banque de France lorsque le prêt souscrit est à taux fixe. Dans ce cadre, le taux d’usure varie en fonction de la durée de l’opération de prêt, du type de crédit (immobilier, à la consommation) et de la somme des fonds empruntés.
Bon à savoir : Évolutif en fonction du montant emprunté, le taux d’intérêt diffère selon la somme d’argent à financer. Voici tout l’intérêt de calculer le coût total d’un prêt d’un montant inférieur à 3 000 euros, compris entre 3 000 et 6 000 euros, ou supérieur à 6 000 euros.
Vous souhaitez calculer le TAEG d’un crédit conso avant de décider de vous engager, ou pas ? Voici la méthode simple à appliquer en 3 étapes pour faire le calcul du Taux Annuel Effectif Global de votre offre de financement :
En principe, le TAEA correspond au montant des intérêts inclus dans l'assurance de prêt et compris dans le coût total du crédit conso par année. D’un autre point de vue, le TAEG intègre le coût de l'assurance facultative, le montant des intérêts et les frais liés au crédit.
À noter : À des niveaux différents, la comparaison de ces 2 indicateurs importants permet de choisir plus facilement la meilleure offre de crédit au taux le plus bas.
À première vue, l’assurance emprunteur est l’un des éléments qui influence le montant de la mensualité de prêt et le calcul du TAEG. Principalement, il existe 2 formes d’assurance de prêt pour couvrir les risques liés au crédit à la consommation ou immobilier après la signature du contrat de crédit :
En regard du cadre légal, l'assurance facultative est rigoureusement encadrée par le Code de la consommation. Selon l'article L311-4-1, une banque ou un organisme de crédit qui propose à l’emprunteur d’assurer son financement est tenu d’indiquer de façon claire les coûts des mensualités d’assurance. Ceci, autant pour les crédits à la consommation que pour les prêts immobiliers.
Tout à fait, il est possible de résilier l’assurance après la signature du contrat de prêt. Pour changer d’assurance en cours de remboursement du financement, l’emprunteur peut en faire la demande pendant la 1ère année suivant la signature du contrat.
Au-delà de cette période, la délégation d’assurance reste possible à chaque date anniversaire du contrat. Pour faire jouer son droit à la délégation d’assurance, le souscripteur peut introduire sa demande par courrier recommandé avec AR (Accusé de Réception) au plus tard 2 mois avant l’échéance annuelle de son contrat.
Depuis sa création, Younited Credit propose exclusivement des prêts personnels à TAEG fixe pour une raison simple. Cette forme de taux permet aux emprunteurs de financer leur projet de vie sans mauvaise surprise dans la durée.
En effet, les conditions du crédit conso sont claires, transparentes et le montant de la mensualité est connu et inchangé. Pour aller plus loin, voici les 5 avantages clés inclus dans le prêt d’argent en plus simple avec Younited Credit :
En fin de compte, la définition du Taux Annuel Effectif Global et les explications clés vous guident pour obtenir le meilleur emprunt du moment au taux le plus bas. Pour cela, la simulation de prêt conso est la solution la plus simple pour dénicher la meilleure offre en express aux conditions avantageuses.