Décrypter l’échéancier d’un prêt immobilier ou conso : la méthode de Younited

Jusqu’au terme à leur terme, les tableaux d’amortissement de prêts conso ou immobilier concentre des chiffres clés à prendre en compte pour financer chaque projet dans les meilleures conditions. La méthode de Younited Credit vous guide pour décrypter l’échéancier d’un prêt immobilier ou conso.

Dès le début du projet de financement, l’échéancier de crédit est l’indicateur de référence particulièrement utile qui permet à l’emprunteur de faire le point sur la situation de son prêt immobilier ou conso et connaître aussi précisément le capital restant dû. On vous explique comment ça marche.

À quoi sert l’échéancier de crédit immobilier ou de prêt conso ?

Nommé également tableau d’amortissement de prêt, l’échéancier de crédit immobilier ou de prêt conso est un document remis par l’établissement bancaire à l’emprunteur pour lui permettre de visualiser l’ensemble des informations relatives à son emprunt. Concrètement, voici un aperçu des indications reprises dans le tableau d’amortissement de crédit et leur utilité en fonction de chaque projet :

• Le montant des intérêts dûs.
• Le capital restant dû : hors intérêts et assurance emprunteur, l’échéancier de crédit conso ou immobilier permet d’une part, de visualiser le paiement des mensualités à date déterminée et d’autre part, celles à rembourser.
• Le montant d’assurance dû à l’échéance.
• Le capital amorti : objectivement, ce capital correspond au montant remboursé à l’échéance, toujours hors intérêts et assurance emprunteur.
• Le montant total dû à l’échéance : capital amorti + intérêts + assurance.

Pour information, l’échéance est établie en mois ou année. Quant au tableau d’amortissement de crédit, ce dernier peut être défini sur une période mensuelle ou annuelle. Dans le premier cas, l’échéance correspond à la mensualité. Dans le second cas de figure, le versement réalisé par l’emprunteur prend la forme d’une échéance annuelle.

Échéancier de crédit à taux fixe ou variable : les subtilités à connaître pour faire le bon choix

Sur le marché bancaire, l’échéancier de crédit à taux fixe ou variable dispose de multiples subtilités à connaître pour avoir la garantie d’emprunter dans les meilleures conditions. Du point de vue du prêt immobilier à taux fixe, l’échéancier de crédit est établi lors de la signature du contrat d’emprunt. Généralement, cet échéancier reste identique jusqu’au terme de la période d’engagement.

À l’inverse du prêt conso ou immobilier à taux fixe, il est impossible d’obtenir un échéancier de crédit à taux variable. Dans le cadre d’un emprunt immobilier ou conso à taux variable, le contrat de financement accordé par l’organisme financier prêteur est révisable, le plus souvent annuellement.

Pendant toute la durée de remboursement, le taux d’intérêt variable peut évoluer autant à la hausse qu’à la baisse. Sans visibilité sur les échéances remboursées en cours et à venir, ce type d’opération bancaire fait partie des crédits les plus risqués et à l’origine d’endettement et surendettements toujours plus nombreux en France.

Décrypter un échéancier de prêt immobilier ou conso : la méthode en plus simple de Younited

En regard des pratiques appliquées par les banques, il existe 2 principaux types de tableaux d’amortissement. Le premier est le tableau d’amortissement dégressif (ou linéaire). Ce document inclut un montant de mensualité identique pour chacune des échéances.

Quant aux intérêts remboursés, leur paiement baisse au fil des mois, ce qui a pour effet de rendre les mensualités dégressives. Lors d’une acquisition immobilière, cette solution de financement est rarement proposée aux emprunteurs particuliers.

Dans ce cas de figure, la banque peut proposer de rembourser des mensualités identiques. En contrepartie, la part de capital remboursée augmente, ce qui baisse progressivement la part d’intérêts remboursée. En toute objectivité, cette solution peut accorder aux emprunteurs une certaine souplesse financière.

D’un autre point de vue, le second type de tableau d’amortissement est modulable. En d’autres termes, le financement comprend des mensualités qui varient en fonction de l’évolution des revenus du souscripteur. Au cas par cas, cette forme de prêt s’adapte au profil des emprunteurs qui disposent de revenus irréguliers :

• Travailleurs auto-entrepreneurs ou indépendants,
• Intérimaires,
• Intermittents du spectacle,…

Quel est le principe du tableau d’amortissement différé ?

Selon le bon vouloir des banques, il est parfois possible d’opter pour un tableau d’amortissement différé. En termes de fonctionnement, ce type d’amortissement consiste à retarder une ou plusieurs échéances. Dans les faits, le report de mensualité est, ici encore, rarement appliqué sur l’intégralité du crédit.

Ce report s’applique le plus souvent sur le capital restant dû. Dans cette dernière hypothèse, l’emprunteur commence à rembourser exclusivement les intérêts et l’assurance du crédit. À savoir que ce type d’échéancier de prêt immobilier peut être souscrit pour éviter de financer simultanément 2 logements.

D’autant plus lorsque l’acheteur réalise des travaux ou fait construire sa nouvelle résidence. L’opération bancaire prend alors la forme d’un prêt avec différé d’amortissement. Le but est d’alléger le budget de l’emprunteur si sa résidence principale actuelle est invendue au moment de l’achat ou de la construction du nouveau logement.

Dans quel cas demander un décompte de remboursement anticipé ?

Globalement, l’échéancier de prêt immobilier ou conso fournit à l’emprunteur les informations précises sur l’évolution du crédit jusqu’à son paiement intégral. Pour cette raison, l’examiner attentivement permet de vérifier notamment la pertinence d’une renégociation de taux d’intérêt ou d’un rachat de crédit.

Si d’autres organismes de crédit proposent à l’emprunteur de meilleures conditions que celles de la banque prêteuse, la demande d’un décompte anticipé est nécessaire. À caractère obligatoire, ce document permet au nouvel organisme financier de procéder au remboursement anticipé du crédit actuel.

À noter que cette démarche est à effectuer avant la souscription du nouveau contrat d’emprunt immobilier plus avantageux. De façon courante, les banques émettent des réserves pour fournir aux emprunteurs leur décompte de remboursement anticipé.

Dans tous les cas, il est conseillé d’en faire la demande écrite le plus rapidement possible. Il est aussi important de s’assurer qu’aucune PRA (Pénalité de Remboursement Anticipé) ne soit applicable. Si tel est le cas, le montant de ces pénalités est à prendre en compte dans le calcul de l’opération de regroupement de crédits (immobiliers, conso,...) ou de négociation de taux d’emprunt.

Analyser son tableau d’amortissement : par où commencer ?

Avant même de faire sa demande auprès de la banque de son choix, il existe un intérêt majeur dans l’analyse du tableau d’amortissement de prêt théorique. Dans ce cadre, la connaissance préalable de plusieurs informations et chiffres clés permettent à l’emprunteur de souscrire à un emprunt immobilier ou conso qui respecte son budget.

Selon le montant emprunté et la durée retenue, le tableau d’amortissement est un document important qui permet aussi au souscripteur d’anticiper le coût de ses futures mensualités de remboursement. Pour ce faire, la première étape consiste à utiliser un outil de simulation en ligne dédié, à l’image de la simulation de prêt 100% digitale de Younited Credit.

Ensuite, le simulateur de crédit guide l’utilisateur à chaque étape du processus de façon simple, rapide et efficace. Quel que soit le type de projet à financer, l’utilisation de cet outil digital est une solution qui présente 3 principaux avantages :

• De façon gratuite et sans engagement, l’utilisateur peut avoir recours au simulateur de prêt en ligne autant de fois que nécessaire, au gré de ses besoins.
• En quelques minutes, l’emprunteur peut évaluer l’impact des conditions de financement proposées par la plateforme digitale pour la souscription d’un contrat de prêt conso.
• En toute autonomie, l’utilisateur peut choisir la durée, le montant à emprunter et la mensualité du crédit les plus adaptés à sa situation financière.

Exemple concret de fonctionnement d’un échéancier de prêt

Pour vous donner un ordre d’idées précis sur le fonctionnement d’un échéancier de prêt, voici l’exemple concret de Jade et Brice qui viennent d’avoir un coup de cœur pour un bien immobilier. Suite à sa visite récente, le couple souhaite en devenir propriétaire.

Avant de contacter la banque, Jade et Brice souhaitent connaître la répartition du remboursement de leur futur emprunt. Dans ce but, le couple démarre alors leur simulation de prêt en ligne dans l’espace dédié à cet effet sur le site Internet de Younited Credit.

Simulation de prêt en ligne : les informations renseignées uniquement nécessaires

• Capital nécessaire : 190 000 euros.
• Durée du crédit : 20 ans, soit 240 mensualités.
• Taux d’emprunt : 1,36% (taux moyen relevé lors de la simulation de prêt, suivant la durée de remboursement).
• Taux d’assurance : 0,36% (taux moyen constaté).
• Date de la première échéance : 11/2024.

Simulation d’échéancier de crédit : les chiffres clés analysés

Lors de la simulation, le couple peut accéder à son tableau d’amortissement mensuel pour avoir une vision plus détaillée sur les chiffres clés de son emprunt. Suite au calcul réalisé par le simulateur de prêt en ligne, le couple constate que le montant de l’assurance et les mensualités à rembourser restent identiques pendant toute la durée du prêt.

En principe, cette simulation de crédit permet à Jade et Brice de déterminer que le coût mensuel de l’assurance est de 57 euros (calcul : 684 euros/12). Quant au montant de la mensualité fixe, le budget à prévoir est de 961,65 euros (calcul : 11 539,85 euros/12).

Avec la prise en compte des informations relatives au profil du couple, l’échéancier de prêt reste un document important qu’ils conservent jusqu’au terme de la période de remboursement. Hormis pour les prêts renouvelables aux mensualités variables et inconnues, la banque prêteuse est tenue de le fournir, autant pour un prêt conso que d’un crédit immobilier à taux fixe.

Echéancier d’un prêt immobilier ou conso : ce qu’il faut retenir

• En termes d’utilité, l’échéancier d’un prêt immobilier ou conso concentre l’intégralité des informations et chiffres clés relatifs au remboursement de l’emprunt : capital restant dû, montant des intérêts, capital amorti, coût de l’assurance, mensualité attendue pour chacune des échéances.
• Sur le marché bancaire, le tableau d’amortissement d’un prêt peut être établi uniquement en cas de souscription d’un crédit conso ou immobilier à taux fixe.
• Pour obtenir rapidement l’échéancier de crédit, la solution la plus simple consiste à avoir recours à la simulation de crédit en ligne. Sur la plateforme digitale, le simulateur de prêt innovant gratuit et sans engagement propose cette solution.
• Lors d’un rachat de crédit, le souscripteur peut demander à sa banque un décompte anticipé. Ensuite, l’emprunteur peut transmettre ce document au nouvel organisme financier dans le but de débloquer les fonds.

En fin de compte, la méthode de Younited est le moyen de décrypter l’échéancier d’un prêt immobilier ou conso pour visualiser les échéances en cours d’un prêt, et celles à venir. Après analyse de votre emprunt en cours, vous souhaitez obtenir un financement plus avantageux ? La simulation vous guide vers le meilleur taux de crédit conso du moment.