Pour les foyers à revenus modestes et intermédiaires souhaitant investir dans une résidence principale, le prêt à taux zéro constitue un soutien financier non négligeable. Mais outre les ressources, d’autres conditions d’attribution sont imposées par le gouvernement. Avez-vous droit au PTZ ? Si oui, à quel montant pouvez-vous prétendre ? Découvrez-le sans plus attendre !
Le prêt à taux zéro est un prêt aidé sans intérêts. Il peut être accordé uniquement par un établissement de financement ayant signé une convention avec l’État. Pour bénéficier du PTZ, les conditions suivantes doivent être réunies :
À noter : des exceptions existent
Cette dernière condition est levée si l’emprunteur est en situation de handicap, d’invalidité, s’il est victime d’une catastrophe naturelle ou technologique, ou s’il est seul usufruitier ou nu-propriétaire de sa résidence principale.
Au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux, le bien immobilier doit devenir la résidence principale de l’emprunteur. Pour une seule et même opération immobilière, ce dernier ne peut bénéficier que d’un seul prêt à taux 0.
Qu’il s’agisse d’un logement neuf ou d’un logement ancien, le plafond de ressources retenu est similaire. Par contre, dans le cas d’un logement neuf, le PTZ peut servir à financer jusqu’à 40 % du coût de l’opération, contre 10 % pour un logement ancien.
Concernant le montant du prêt à taux zéro, il dépend de trois facteurs : le nombre d’occupants, la zone géographique du logement et le coût de l’opération. À compter de janvier 2020, dans les zones A bis, A et B1, ce prêt ne s’appliquera plus que sur une résidence principale neuve. En zones B2 et C, seul un bien ancien pourra encore être concerné.
Voici le détail des montants maximums accordés par zone :
À noter : les principaux éléments pris en compte dans le coût de l’opération
Le coût total de l’opération inclut essentiellement le prix d’achat ou de construction du bien immobilier, les frais de négociation du notaire, ainsi que les travaux éventuels. L’achat de meubles meublants, les droits d’enregistrement et autres frais d’acte notarié sont exclus.
Mieux comprendre le fonctionnement du PTZ au travers d’un exemple :
Un couple avec un enfant souhaite acheter un bien immobilier ancien d’une valeur de 175 000 € en zone C. Ses ressources cumulées s’élèvent à 35 000 €. Le plafond de revenus étant fixé à 40 800 € pour cette zone compte tenu du nombre d’occupants (trois), le couple peut prétendre au prêt à taux 0, pour un montant maximal de 170 000 €.
Le montant de leur PTZ sera donc de : 170 000 × 40 % = 70 000 €.
Si la valeur de leur bien immobilier avait été inférieure à 170 000 €, le calcul se serait fait sur la base de son prix, et non sur le montant maximum du PTZ.
La durée de remboursement d’un prêt à taux zéro est de 20 à 25 ans. Elle dépend essentiellement de la zone géographique du logement, de la composition et des ressources du foyer, ainsi que du coût de l’opération.
Cette durée se décompose en deux périodes. La première période est dite « de différé » et s’étend sur 5, 10 ou 15 ans en fonction des revenus. Pendant ce laps de temps, l’emprunteur n’effectue aucun remboursement. S’en suit la période de remboursement du prêt à taux 0, allant de 10 à 15 ans.
L’achat d’un nouveau bien immobilier au titre de résidence principale n’entraîne pas l’annulation du prêt à taux 0 en cours. L’emprunteur a la possibilité de le transférer s’il revend le bien initial, sous réserve d’accord de la banque. Le capital restant dû pourra alors être utilisé pour financer la nouvelle opération immobilière.
Pour financer la part restante de l’opération, l’emprunteur dispose de deux grandes options. Il peut compléter son prêt à taux zéro :
Pour des travaux, le prêt personnel se révèle particulièrement intéressant, surtout du fait de sa flexibilité. L’emprunteur peut utiliser librement le montant du prêt, que ce soit pour l’achat d’équipements, de matériaux de construction, ou encore pour financer les prestations des professionnels réalisant les travaux. En fonction de ses ressources, principalement, il peut prétendre à un montant de prêt relativement important, pouvant aller jusqu’à 75 000 €.
Nous l’avons vu : à moins de disposer d’un apport suffisant, le prêt à taux zéro contraint l’emprunteur à trouver une solution de financement complémentaire. Pour couvrir vos travaux en totalité tout en bénéficiant des meilleures conditions d’emprunt, faites confiance à Younited Credit, précurseur en matière de prêt personnel en ligne entre particuliers. Rendez-vous sur notre simulateur pour une première estimation du coût de votre prêt !