Le prix d’un bien immo peut être plus ou moins important selon les exigences fixées par chacun. En même temps, on a tendance à dire que chômage et projet immobilier ne font pas bon ménage, parce qu’évidemment, les banques scrutent les revenus de la personne souhaitant souscrire un emprunt. Mais dans les faits, est-ce vraiment impossible d’obtenir un prêt immobilier lorsque l’on est au chômage ?
Ne faisons pas durer le suspense plus longtemps… La réponse est oui ! Vous pouvez parfaitement obtenir un prêt immobilier tout en étant au chômage. Alors certes, le parcours emprunteur est plus difficile que pour quelqu’un ayant un emploi et étant, de plus, en C.D.I., surtout face à l’exigence grandissante des banques face à un dossier de crédit immobilier. Mais nous allons voir que des solutions existent pour booster votre dossier, convaincre la banque de vous faire confiance et obtenir un contrat de prêt au montant espéré.
Pour bien monter votre dossier de prêt immobilier et avoir la chance d’emprunter au prix fixé, même sans emploi, voici plusieurs pistes…
Il faut malheureusement parfois faire des concessions. En visant un projet immobilier moins ambitieux (entendez prix d’achat moins important et, de fait, prestations moindres), l’emprunteur limitera son taux d’endettement. Rallonger aussi la durée de votre contrat peut aussi être gage de garantie pour la banque et lui limiter un risque d’une éventuelle perte. Cela participera automatiquement à lui ouvrir les portes de l’emprunt. À savoir que s’il touche des allocations chômage, la banque peut les prendre en considération, à condition que le montant perçu soit suffisant et que la période d’indemnisation restant à courir soit encore longue.
Bon à savoir : la situation du conjoint peut changer la donne
Les banques étudient aussi la situation professionnelle du conjoint. S’il est en C.D.I., ou même en C.D.D. avec des revenus réguliers, et qu’il se porte co-emprunteur, le dossier de prêt immobilier aura plus de chances d’aboutir.
Les personnes au chômage ou ayant des revenus modestes peuvent bénéficier d’aides pour l’achat de leur logement. Pour les obtenir, il est en revanche nécessaire que le logement devienne votre résidence principale. Passons-les en revue…
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Le prêt à taux zéro est, comme son nom l’indique, un crédit à taux nul. Pour pouvoir souscrire, l’emprunteur ne doit pas dépasser un certain seuil de revenus et obtenir, en parallèle, un prêt complémentaire. Le PTZ permet en effet de ne financer qu’une partie du projet immobilier (jusqu’à 40 % du montant total). Si vous êtes éligible au PTZ, c’est bien sûr un point en plus à glisser dans votre dossier ! Cela augmente vos chances de pouvoir souscrire un contrat de prêt immobilier au chômage, compte tenu du fait que :
Le prêt d’accession sociale (PAS)
Accessible sous conditions de revenus (variables selon la localisation du logement et le nombre d’occupants), le prêt d’accession sociale est un crédit immobilier à taux réduit qui peut vous permettre de financer la totalité de votre projet. Toutes les banques ne distribuent pas ce crédit. Pour faire une demande, l’emprunteur doit s’adresser à une banque conventionnée. C’est également le cas pour le PTZ.
L’avantage du PAS, c’est qu’il ouvre droit à l’aide personnalisée au logement (APL). Suivant les régions, cette aide peut aller de 75 à 165 euros. Le remboursement, sous forme de mensualités, vous permet de réduire vos charges d’emprunt. Ce crédit est par ailleurs cumulable, entre autres, avec le prêt à taux zéro. L’emprunteur peut aussi y joindre un apport personnel. Il ne peut en revanche pas obtenir un PAS en même temps qu’un emprunt immobilier classique.
Dans son dossier de crédit, l’emprunteur doit notamment joindre ses derniers relevés de compte sur la durée des 3 derniers mois. La banque étudiera ces documents avec la plus grande attention. Le sachant sans emploi, au moindre accroc (incident de remboursement, découvert même minime…), il peut presque à coup sûr dire adieu à son projet immobilier.
Si en plus de tout cela, vous disposez d’un apport personnel minimal pour couvrir les frais annexes de votre achat immobilier (autour de 3 % dans le neuf, et de 8 % dans l’ancien), vous cochez toutes les cases pour emprunter ! Pour un achat immobilier de 150 000 euros, par exemple, l’idéal est par conséquent d’avoir un apport d’au moins 12 000 euros pour un bien ancien.
L’apport personnel est toujours bien perçu par la banque : cela prouve que lorsqu’elle avait un emploi, la personne arrivait à mettre de l’argent de côté. On en revient donc encore une fois à la bonne gestion des comptes, et du coup, à votre capacité à gérer vos mensualités de remboursement…
Le rachat de crédit en période de chômage peut représenter une solution de secours (allègement des mensualités, notamment), mais cela ne se fait pas sans conditions. De manière générale, il vous faudra au minimum :
Sans cela, il vous sera difficile d’accéder au rachat de crédit…
Pour un emprunt immobilier classique comme pour un prêt à taux zéro ou un prêt d’accession sociale, et même pour un rachat de crédit, la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais recommandée. Toutefois, la plupart du temps, la question ne se pose pas, car les banques sont nombreuses à l’imposer. C’est leur droit. Le vôtre, c’est de déléguer cette assurance ! C’est un détail, mais elle fera dans ce cas l’objet de mensualités séparées.
Vous avez désormais les clés pour obtenir un prêt immobilier alors que vous êtes au chômage. N’en oubliez pas pour autant de démarcher plusieurs banques. Objectif ? Comparer les taux pour payer moins cher !