De par sa facilité d’obtention et d’utilisation, le crédit renouvelable est à l’origine de l’endettement et du surendettement de consommateurs toujours plus nombreux. Pour sortir d’une situation financière devenue fragile au fil des mois, le crédit permanent peut être transformé en prêt personnel. On vous explique comment faire.
En définition, un crédit renouvelable est un prêt à la consommation aux conditions d’obtention particulières. Pour avis, ce type de financement est à utiliser avec parcimonie, autant que possible. Selon le Code de la consommation, la législation en vigueur impose à l’organisme financier prêteur de transmettre avec transparence les informations suivantes à l’emprunteur :
Pour transformer un crédit renouvelable en prêt personnel, le demandeur adresse sa demande de transformation de crédit renouvelable par courrier à sa banque ou à son organisme de crédit. En pratique, l’emprunteur est tenu de transmettre sa décision de transformer son crédit renouvelable à la date anniversaire du contrat.
D’autre part, il est aussi nécessaire d’introduire la demande de transformation de crédit renouvelable 20 jours maximum avant la reconduction du contrat d’emprunt. Une fois cette démarche effectuée, le contrat de crédit renouvelable est clôturé et transformé en prêt personnel.
Dans ce cadre, l’emprunteur rembourse alors son prêt à taux et échéance fixes. Objectivement, le taux d’intérêt est généralement plus bas, comparativement au taux du crédit renouvelable initial. En l’occurrence, le nouveau prêt est remboursé pendant une durée déterminée.
Au-delà de cette solution, l’emprunteur peut aussi souscrire un prêt amortissable auprès d’un autre organisme de prêt. De cette manière, le remboursement du capital du crédit renouvelable est anticipé. Pour clôturer le prêt renouvelable, la méthode consiste à demander sa non-reconduction. Le cas échéant, la carte de paiement associée au crédit reconductible est aussi résiliée.
À première vue, le risque majeur du crédit renouvelable est l’obtention d’un capital plus ou moins élevé qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. En fonction des besoins des consommateurs, l’utilisation du montant accordé par les banques ou les organismes de crédits peuvent être utilisés dans la limite du capital maximum autorisé.
Bien que l’utilisation du crédit renouvelable soit pratique, cette forme d’opération bancaire comprend de multiples risques à connaître avant de s’engager. En toute objectivité, le risque majeur évitable est la souscription à une offre de prêt reconductible à taux d’intérêt variable et élevé.
Ce TAEG (Taux Annuel Effectif Global) frôle souvent le taux d’usure fixé par la Banque de France. D’un autre point de vue, il est aussi important de prendre en compte que la durée de remboursement et le montant total du financement restent inconnus. En effet, jusqu’au terme des mensualités dues, il est impossible de savoir combien coûte l’emprunt au final.
En somme, le crédit renouvelable est une forme particulière de prêt à la consommation qui mérite réflexion avant d’y souscrire. Avec ou sans carte de paiement associée au financement, l’emprunteur dispose d’une somme d’argent à utiliser comme bon lui semble :
Sur le marché bancaire, la publicité autour du crédit renouvelable est florissante. Il peut être tentant de financer ses achats biens de consommation ou des services avec un crédit renouvelable simple à obtenir. De ce point de vue, les conséquences à plus ou moins long terme sont lourdes et souvent difficilement réversibles.
Devant une publicité massive, un nombre grandissant d’emprunteurs souscrivent à une ou plusieurs offres de prêts reconductibles. Dès lors, la signature de plusieurs contrats de crédits renouvelables engage la responsabilité de l’emprunteur. Tel que pour toute autre forme de prêt, le capital de chaque crédit reconductible doit être remboursé dans son intégralité, jusqu’à échéance des contrats de financement.
Ici encore, la transformation de crédit renouvelable en prêt personnel ou en rachat de crédit renouvelable permet, dans les 2 cas, à l’emprunteur de stabiliser efficacement sa situation financière. Dans cette perspective, le souscripteur peut éviter de s’endetter grâce au remboursement d’un prêt plus transparent et moins cher.
Le plus souvent, les offres de crédits renouvelables sont proposées directement par les banques et les organismes de crédits. Toutefois, une offre de prêt reconductible est également disponible auprès d’une enseigne de la grande distribution. Dans ces conditions, le but principal du prêt renouvelable est l’achat d’électroménager ou de mobilier par exemple.
Globalement, faire un rachat de crédit renouvelable est une opération judicieuse lorsque l’emprunteur rembourse chaque mois plusieurs crédits à la consommation. Lorsque les mensualités des prêts sont difficiles à rembourser, rééquilibrer rapidement la situation financière du foyer est essentiel pour retrouver un juste équilibre financier.
À partir d’ici, tout l’intérêt du rachat de crédit renouvelable est de pouvoir faire racheter ses dettes auprès de l’organisme financier prêteur de votre choix. Dans cette optique, la banque ou la société de crédit procède au rachat de l’intégralité des crédits pour les regrouper en un seul prêt amortissable.
Comme tous les crédits, le crédit renouvelable est soumis au Code de la consommation. À ce titre, le Code de la consommation encadre les pratiques des organismes financiers pour protéger les consommateurs des pratiques exercées par les organismes bancaires en termes de prêt.
Pour le regroupement de prêts reconductibles, le Code de la consommation établit que les crédits renouvelables et les prêts classiques de l’emprunteur peuvent être rachetés par un organisme financier prêteur qui propose un nouveau contrat de financement.
En clair, ce mode de fonctionnement est le moyen de rembourser une mensualité moins chère. Dans ce but, l’établissement bancaire prêteur propose l’allongement de la durée de remboursement. Lorsque la situation financière de l’emprunteur s’y prête, cette durée peut être plus courte. De la sorte, le montant des intérêts inclus dans le financement est moins élevé.
Avec le remboursement d’une seule échéance de prêt chaque mois, le foyer simplifie la gestion de son budget crédit. Pour avoir l’assurance de faire racheter ses prêts au meilleur prix, il est conseillé d’analyser les conditions d’obtention du prêt et les modalités de remboursement établies dans le contrat d’emprunt.
Sur le marché bancaire, les taux d’intérêts appliqués par chaque établissement financier varient en fonction de ses propres conditions. Auprès de Younited Credit, les taux d’intérêts proposés dans les offres de prêts personnels figurent parmi les plus bas du moment.
Aux antipodes des prêts d’argent traditionnels, Younited Credit est un établissement de crédit agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR - n° d’agrément : 16488). De façon simple et rapide, la plateforme digitale propose des prêts 100% en ligne innovants.
Basé sur un modèle économique vertueux, le principe du prêt personnel disponible auprès de Younited Credit repose sur le financement de projets de vie grâce à l’épargne d’investisseurs professionnels (fondations, institutions, entreprises,...). En dehors du système bancaire classique, l’emprunteur dispose d’un intermédiaire unique pour suivre et gérer son prêt personnel.
Jusqu’à 3 000 euros, le souscripteur peut avoir l’assurance de transformer son crédit renouvelable en prêt personnel à taux fixe, amortissable et particulièrement attractif. En choisissant de transformer son crédit renouvelable en prêt personnel avec la plateforme digitale, l’offre de financement transmise est transparente, sans frais cachés.
Théoriquement, il est possible de transformer un crédit renouvelable. Dans les faits, cette opération prend la forme d’une ouverture de droit au crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE). À noter que ce crédit d’impôt est compatible avec la majorité des crédits à la consommation, ce qui comprend le prêt personnel.
Au-delà du crédit d’impôt, l’emprunteur peut aussi souscrire à l’éco-PTZ (Prêt à Taux Zéro) pour bénéficier de conditions d’emprunt d’autant plus avantageuses, sous certaines conditions. Dans le cadre d’une demande de crédit d’impôt, seuls certains travaux sont éligibles au CITE. Pour aller plus loin, voici les principaux travaux à inclure dans un projet de transition énergétique du logement :
En dehors de l’hexagone, les conditions appliquées pour obtenir un crédit d’impôt français destiné à financer un projet de transition énergétique du logement varient. Pour vous donner un ordre d’idées précis, voici les travaux éligibles au crédit d’impôt en Outre-mer :
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En guise de conclusion, vous savez à présent comment faire une transformation de crédit renouvelable en prêt personnel. La simulation d’emprunt en ligne de Younited Credit vous guide pour rééquilibrer durablement votre budget en un minimum de temps.