Pour financer un projet travaux, souscrire à une offre de crédit travaux est une démarche plus ou moins simple auprès des banques et organismes de crédit. Vous souhaitez emprunter des fonds à taux bas pour rénover ou transformer votre logement ? On vous explique comment obtenir la meilleure offre de prêt travaux du moment.
Par définition, le crédit travaux est un prêt bancaire affecté à la réalisation de travaux dans une résidence (principale ou secondaire). En optant pour ce type de prêt à la consommation, le souscripteur emprunte un capital remboursé chaque mois sur une durée déterminée.
Avec le crédit travaux, l’emprunteur peut obtenir une somme d’argent comprise entre 1 000 euros et 10 000 euros. En revanche, cette forme de prêt affecté au projet travaux implique de fournir à l’organisme financier prêteur un devis établi par un professionnel ou une enseigne de bricolage pour l’achat de matériaux par exemple.
Avant de s’engager dans une offre de crédit travaux auprès d’une banque, tout l’intérêt de calculer sa capacité d’emprunt de prêt travaux est d’emprunter des fonds avec un prêt qui respecte votre budget. Pour les banques, le calcul de la capacité d’emprunt du souscripteur permet de limiter sa prise de risque dans l’opération.
Exprimé en pourcentage, le montant de la capacité d’emprunt détermine si l’emprunteur peut rembourser la somme d’argent empruntée sans difficulté. Comme pour tout autre type de crédit à la consommation, le capital accordé par une banque ou un organisme de crédit en ligne engage la responsabilité du souscripteur. Chaque remboursement est attendu par la banque jusqu’au terme des mensualités.
Dans ces conditions, le financement de travaux à crédit implique d’être en mesure de rembourser tous les mois les mensualités du prêt sans déstabiliser la situation financière (endettement, compte bancaire débiteur,...) du foyer. Pour qu’un ou plusieurs projets travaux puissent aboutir, l’obtention du crédit travaux est fréquemment la condition essentielle.
Avant d’établir le contrat de prêt, l’établissement bancaire prêteur effectue systématiquement le calcul de la capacité d’emprunt du souscripteur pour une raison simple. Avec la prise en compte de sa situation financière (montant du salaire, charges fixes,...) et personnelle, la banque évalue la faisabilité d’accorder une somme d’argent dans de bonnes conditions, ou pas.
Dans le cadre des prêts à la consommation, les mensualités et la durée de remboursement sont 2 critères importants qui déterminent la capacité du souscripteur à pouvoir rembourser le montant total du crédit travaux. Autant pour les emprunteurs que les banques, le calcul de la capacité d’emprunt du prêt travaux est une étape stratégique qui détermine la faisabilité de l’opération.
Concrètement, ce type de calcul est même le point de départ qui permet de gagner un temps précieux pour concrétiser un projet de construction ou de rénovation de bien immobilier. D’où l’importance d’évaluer sa capacité d’emprunt avant de s’engager.
Bon à savoir : En tant que calculette prêt travaux, la simulation de crédit travaux en ligne intervient à partir d’ici pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir un avis favorable à une demande de prêt travaux.
Pour gagner en confort de vie dans leur logement acheté il y a 5 ans, Bérénice et Mario souhaitent acheter un chauffage plus économique et écologique. Ce couple fait établir plusieurs devis et en retiennent un. En termes de budget, le coût des travaux de rénovation énergétique du logement s’élève à 20 000 euros.
Grâce à la vente de leur auto, le couple dispose d’un apport personnel de 5 000 euros. Dans cet ordre d’idées, le capital à emprunter auprès de la banque est de 15 000 euros. Avant d’introduire une demande de crédit pour réaliser le projet de rénovation énergétique au sein du logement, le couple accède à la calculette prêt travaux en ligne :
Le simulateur de crédit travaux invite Bérénice et Mario à renseigner les données suivantes :
Au terme de la simulation de crédit travaux, le montant des mensualités de remboursement du couple est de 435,89 euros par mois. Quant au coût total des intérêts appliqués au crédit travaux, la somme s’élève à 692,04 euros. Au final, le montant total dû est de 15 692,04 euros.
À partir de ce résultat, le couple peut comparer cette mensualité avec sa capacité d’emprunt et ajuster, si besoin, la durée du crédit travaux. D’un établissement à l’autre, la différence de TAEG est très souvent considérable. Pour cette raison, il est conseillé de faire jouer la concurrence pour comparer les taux d’intérêts et retenir le plus bas.
Quel que soit le besoin d’argent, la mensualité peut évoluer autant à la hausse qu’à la baisse en fonction du TAEG appliqué. La durée choisie et le capital emprunté influencent également la mensualité à rembourser chaque mois. La simulation de crédit travaux de Younited Credit vous guide pour connaître la mensualité idéale qui respecte votre capacité d’emprunt.
Après acceptation de votre dossier, les fonds sont versés sur votre compte bancaire en un temps record, après l’application du délai légal de rétractation. Quoi de mieux pour financer votre projet travaux à crédit dans les meilleures conditions ?
En principe, le taux d’endettement toléré par les banques et les organismes de financement est de 33% maximum. Dans cette optique, le plafonnement du taux d’endettement s’applique à tous types de crédits (auto, travaux, personnel, renouvelable,…). Toutefois, il existe une exception.
Depuis janvier 2022, la limite du taux d’endettement du prêt immobilier est de 35%, assurance comprise. Pour calculer votre capacité d’emprunt manuellement, la méthode consiste à effectuer un ratio entre le montant de vos revenus et vos charges fixes (facture d’énergie, crédits en cours de remboursement,...).
Avec un revenu de 3 000 euros par mois et le remboursement d’un crédit immobilier de 650 euros par exemple, le calcul du taux d’endettement de l’emprunteur est le suivant : (650/3 000) × 100 = 21,67%. En clair, l’emprunteur dispose d’une capacité d’emprunt de 35 - 21,67 = 13,33% de ses revenus, soit un montant de 339 euros.
De façon concrète, le montant du taux d’endettement est l’indicateur de référence pris en compte par les banques pour évaluer le capital maximum que l’emprunteur est en capacité de rembourser pour financer son projet travaux. Pour calculer sa capacité d’emprunt en un temps record, le simulateur de crédit travaux en ligne reste la méthode la plus simple.
En fonction de chaque organisme financier prêteur, l’obtention d’un prêt affecté au projet travaux implique l'analyse d’un nombre plus ou moins important de justificatifs. Notamment pour justifier le montant des revenus (type de salaire, pension de retraite,...) et des charges fixes, le traitement de votre dossier de prêt travaux est influencé par le délai de réception des justificatifs.
Si un ou plusieurs documents demandés par la banque sont manquants, l’envoi de chaque justificatif complémentaire allonge la durée d’analyse de votre dossier de prêt. Auprès de la plupart des banques, voici les principaux justificatifs à fournir pour un prêt affecté à un projet travaux :
En fonction des conditions appliquées par les banques et organismes de crédits, il existe plusieurs types de prêts qui influencent aussi la capacité d’emprunt de prêt travaux. Dans ce contexte, voici 4 types de prêts qui peuvent diminuer votre taux d’endettement :
Dans le cadre d’un achat immobilier, ce type de crédit est la base du financement immobilier. Sur une durée souvent comprise entre 10 et 25 ans, l’emprunteur rembourse des mensualités fixes qui comprennent le remboursement du capital empruntés et des intérêts inclus dans l’opération.
Vous remboursez déjà plusieurs crédits (conso et/ou immobilier) chaque mois ? Dans ce cas, le rachat de crédit est la solution bancaire qui peut augmenter significativement votre capacité d’emprunt, le cas échéant. D’une part, le regroupement de prêts peut diminuer le montant de vos mensualités.
D’autre part, le remboursement de vos prêts en cours diminue aussi votre taux d’endettement. Dans cette perspective, il est alors possible d’obtenir un capital plus important pour financer les travaux dans votre résidence (maison, appartement,...) principale ou secondaire.
En tant que financement coup de pouce sans intérêt, le PTZ augmente votre capacité d’emprunt sans impacter le montant de vos mensualités. Pour information, le PTZ est soumis aux conditions de ressources de l'emprunteur et de localisation du logement concerné par le projet travaux.
Également accordé sous conditions de ressources, le Prêt d’Accession Sociale est un crédit immobilier aux taux d’intérêt plafonné. Objectivement, ce taux est fixé à 1% pour obtenir un capital qui peut atteindre jusqu’à 30 000 euros pour l’achat d’un logement.
Sur le marché bancaire, les prêts aidés sont des crédits destinés à compléter le financement principal souscrit par l’emprunteur. Dans ce cadre, le prêt aidé peut prendre la forme d’un Prêt Conventionné (PC) par exemple.
Selon le Code de la consommation, la souscription à l’assurance emprunteur proposée par la banque est facultative. Ceci, quel que soit le type de prêt à la consommation. Hormis dans le cadre d’un crédit immobilier, l’emprunteur reste libre de souscrire à l’assurance facultative, ou pas.
À titre informatif, cette assurance couvre les risques de décès, d’invalidité ou encore d’incapacité. Dans les faits, l’assurance décès-invalidité est souvent l’une des conditions exigées par la banque pour accepter le prêt de fonds. Bien que le coût du crédit augmente en conséquence, souscrire l’assurance emprunteur reste conseillé en cas de situation imprévue (perte d’emploi, maladie, décès,...).
L’organisme financier prêteur propose systématiquement à l’emprunteur la possibilité d’y souscrire. Au bénéfice d’une offre plus avantageuse par exemple, l’emprunteur peut faire jouer son droit à la délégation d’assurance pour baisser sa mensualité. Dans ce cas de figure, la simulation d’assurance est une méthode efficace ici encore pour dénicher la meilleure offre d’assurance de prêt.
En fin de compte, lorsque vous calculez facilement votre capacité d’emprunt de crédit travaux avec la calculette de prêt travaux, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir des fonds en un minimum de temps. Younited Credit vous accompagne pour accélérer vos projets de vie.