Comme pour un emprunt immobilier, les conditions d’un crédit à la consommation peuvent varier d’un crédit à l’autre, qu’il s’agisse d’un prêt bancaire ou d’un prêt entre particuliers. La plus grande attention au taux de l’emprunt est requise pour la signature d’un prêt personnel : c’est lui qui détermine en grande partie le coût total du financement. Deux principales propositions s’offrent alors à l’emprunteur : le taux fixe et le taux variable.
Nous allons voir que le fait de choisir un prêt à taux fixe ou variable a des conséquences pendant toute la durée de vie du contrat.
Dans le cadre d’un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt est par définition invariable, ce qui présente de nombreux avantages pour ceux qui préfèrent la stabilité :
En contrepartie, en cas de baisse des taux d’intérêt sur les marchés, l’emprunteur qui a fait le choix d’un taux fixe pour son prêt à la consommation ne peut pas bénéficier de cette diminution.
Le taux variable ou révisable se différencie du taux fixe puisqu’il suit l’évolution du marché. Le taux est indexé en fonction d’un indice de référence et peut être modulé à la hausse comme à la baisse. Une flexibilité qui a ses avantages :
À l’inverse, si les taux d’intérêt augmentent, les mensualités de remboursement en font de même. Une mensualité « faible » aujourd’hui peut se révéler (bien) plus élevée à court terme. Résultat ? Un coût total du prêt plus important. Les prêts à taux variables sont donc moins transparents que les prêts à taux fixe, et surtout, le risque de défaut de remboursement est démultiplié ! L’emprunteur peut, s’il le souhaite, procéder à un remboursement anticipé du montant total restant dû pour éviter de continuer à subir une hausse de taux. En l’existence de plusieurs prêts, cela peut se faire via un rachat de crédit. Mais hors crédit(s) renouvelable(s), un rachat de prêt a un coût si des frais sont prévus au contrat.
À noter : pourquoi « hors crédit renouvelable » ?
Il faut savoir que le crédit renouvelable (toujours proposé à taux révisable) est le seul prêt pour lequel les frais de remboursement anticipé ne sont pas applicables par la banque. Et en observant les taux pratiqués, frisant souvent le taux d’usure, on comprend pourquoi...
Un remboursement anticipé peut vous coûter jusqu’à :
Une dernière possibilité s’offre à l’emprunteur, il s’agit du taux variable capé. Le taux reste alors variable, mais dans une fourchette définie au préalable. En clair, l’évolution du taux d’emprunt est limitée. Un taux capé d’un point ne peut par exemple subir ni de baisse ni de hausse de plus de 1 %. En contrepartie de cette « stabilité », le taux d’un crédit à taux capé est sensiblement plus élevé comparé au prêt à taux révisable.
Il faut enfin savoir que le taux d’assurance n’est pas tributaire du taux d’emprunt. Que vous choisissiez un prêt à taux fixe ou variable, le montant de l’assurance ne variera pas. Son coût dépend surtout de la banque à laquelle vous faites appel. Pensez à comparer : la délégation d’assurance est un droit dont vous ne devez pas vous priver !