En l’absence d’un apport disponible, la majorité des banques émet des réserves pour accorder un avis favorable à une demande de crédit maison sans investissement financier personnel. On vous fournit les clés pour faire un crédit immobilier sans apport destiné à l’achat de votre résidence principale ou secondaire.
Selon le bon vouloir des banques physiques ou en ligne, il est tout à fait possible d’avoir un crédit immobilier sans apport personnel. Dans ce cadre, leurs clients recherchent des façons simples, rapides et transparentes de financer leurs projets. Le prêt sans apport est la réponse à ces besoins.
Lorsque les montants à emprunter sont faibles, il est d’autant plus simple de concrétiser son projet (crédit auto, réalisation de travaux, prêt perso,...). Somme toute, l’essentiel est de démontrer ses capacités à honorer ses mensualités et les conditions fixées par l’organisme de crédit.
Pour accorder un prêt immobilier, les banques exigent généralement au demandeur de fournir une somme d’argent personnelle issue de son épargne par exemple. Au minimum, les établissements bancaires demandent d’apporter l’équivalent des frais de notaire et des frais de garantie. Objectivement, ces frais représentent 10% du prix de vente.
Bien que cette possibilité reste exceptionnelle, les organismes de crédit acceptent aussi de financer des prêts immobiliers sans apport personnel. Pour cela, la condition majeure est de présenter à la banque un dossier d’emprunt immo transparent.
Sur le marché bancaire, une banque qui prête sans apport pour faire un crédit immobilier est souvent spécialisée dans les prêts aidés, tels que le Prêt à Taux Zéro. Dans cet ordre d’idées, le but du financement sans intérêt est d’aider notamment les ménages qui projettent de faire l’acquisition de leur premier bien immobilier.
Quel que soit le coût total du bien immobilier, le PTZ doit être associé à un crédit immo classique. Dans cette optique, ce financement à taux zéro est le moyen d’obtenir son apport financier qui renforce la demande d’emprunt auprès de la banque prêteuse.
Vous souhaitez faire l’acquisition de votre résidence coup de cœur ? Dans la majorité des cas, mobiliser la somme d’argent nécessaire est un réel défi. Avant d’accorder un crédit immobilier, les établissements de prêt analysent minutieusement le profil de l’emprunteur. Quel que soit le capital à emprunter, l’accord favorable des banques repose sur les 3 clés du prêt immobilier sans apport :
Comparativement aux crédits immobiliers, l’apport personnel est rarement obligatoire pour obtenir un prêt perso. Cependant, disposer d’une somme d’argent personnelle renforce la solidité du dossier de prêt. Au cas par cas, l’apport est un atout. Ce levier efficace permet d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt pour acheter sa résidence ou effectuer un investissement locatif :
À noter : La présence d’un apport personnel octroie des marges de manœuvre plus importantes pour négocier des conditions d’emprunt attractives.
Pour réduire le coût de son financement, intégrer un apport personnel à l’opération bancaire permet de réduire sa durée ou le montant des mensualités. Simultanément, la somme empruntée est moins importante. Voici l’exemple non exhaustif du financement d’une voiture avec un crédit de 10 000 euros :
Bien que la présence d’un apport personnel soit un avantage indéniable, il est parfois préférable de réaliser un crédit sans apport. D’autant que les taux proposés dépendent du montant de l’emprunt. Dans le cas précédent de l’acheteur auto, le taux d’intérêt de 5% est appliqué pour un montant inférieur à 10 000 euros.
Au-delà, ce taux est de 3%. Pour le souscripteur, il est dans son intérêt d’emprunter sans apport s’il veut bénéficier du taux dégressif réduit. En outre, il est judicieux de veiller à préserver son épargne. Conserver un minimum de trésorerie disponible est une démarche qui permet de surmonter un événement imprévu (perte d’emploi, panne auto,...).
Par ailleurs, l’investissement de 2 000 euros pour un prêt perso peut être risqué si cela revient à vider totalement son compte d’épargne. À l’inverse, cet investissement peut être intéressant si la somme d’argent restante permet de conserver un niveau d’épargne confortable.
En fonction de vos besoins, acheter une maison à crédit est un projet de vie qui engendre de multiples frais annexes. Pour évaluer au plus près votre besoin d’argent, voici les frais à prévoir pour pour faire un crédit immobilier et obtenir les clés de votre future résidence :
En termes de prix, les frais de courtage excèdent rarement 1% du montant total du financement. Sur cette base, les frais de notaire varient en fonction du montant à emprunter, du type de résidence et de sa localisation. En moyenne, les frais de courtage s’élèvent à 5% du coût d’acquisition pour un logement ancien.
Pour un logement neuf, ces frais atteignent 8%. À ceci s’ajoutent les frais de dossier et de garantie, ce qui augmente le montant financier à prévoir. Voilà pourquoi l’acceptation de la demande de prêt immobilier sans apport personnel est un risque supplémentaire pour la banque.
Hormis la présentation d’un dossier solide, d’autres arguments peuvent pencher en faveur de l’emprunteur. Alors que certains profils ont plus de chances de parvenir à emprunter sans apport, le but de l’opération bancaire est d’éviter d’avancer les frais (courtage, notaire,...). Découverte des 3 types de profil emprunteur qui maximisent les chances de faire un crédit maison sans apport :
Qui dit jeune emprunteur, dit entrée récente dans la vie active. Dans ces conditions, l’emprunteur est généralement dans l’impossibilité d’épargner. Dans le cas inverse, le montant de son épargne reste insuffisant pour financer son projet de vie. La banque en a parfaitement conscience. Pour cette raison, l’organisme financier est plus disposé à accorder le financement sollicité.
Au même titre, une personne âgée peut tout à fait souscrire à un crédit immobilier sans apport personnel. Auquel cas, le souscripteur est tenu de justifier l’absence d’apport auprès de la banque prend alors en considération sa situation.
Au premier abord, disposer d’un montant important sur son assurance-vie, son PER (Prêt Épargne Logement) ou tout autre type de produit de placement est une garantie qui rassure la banque. Et ce, même lorsque la somme d’argent n’est pas destinée à servir d’apport personnel.
D’autant plus lorsque le taux d’intérêt de l’assurance-vie ou du Prêt Épargne Logement est supérieur au taux d’intérêt de l’emprunt immo. Pour avis, il est important de faire jouer la concurrence et comparer plusieurs taux avant de mobiliser son épargne pour l’achat de son logement.
De façon globale, emprunter pour son projet immobilier dans le but de louer le logement est un critère qui influe sur la prise de décision de la banque. À cet effet, cette dernière prend en compte la réduction fiscale accordée à l’investisseur.
Bon à savoir : Au regard des banques, cette réduction fiscale permet de couvrir les intérêts du prêt. À ceci s’ajoute la perception de revenus complémentaires à venir.
Tel que dans le cadre du Prêt Épargne Logement, le crédit à taux zéro est destiné à l’achat d’un bien immobilier. Pour le futur emprunteur sans apport personnel, il s’agit de la solution idéale. Selon le montant des revenus du souscripteur, ce dispositif permet d’emprunter sur 20 à 25 ans.
En prime, le remboursement du crédit prend effet au bout de 5 à 15 ans. Par extension, cette forme de prêt peut alors faire office d’apport. Ainsi, la somme d’argent obtenue augmente vos chances de concrétiser votre projet. Pour en savoir plus, le principe consiste à se tourner vers l’organisme bancaire de son choix pour connaître ses conditions d’éligibilité.
Par l’utilisation d’outils de simulation, l’emprunteur peut facilement faire jouer la concurrence en sa faveur. En comparant différents établissements de prêt, il devient plus simple d’obtenir un crédit immobilier ou un prêt perso au taux le plus bas.
Il s’agit aussi du moyen de réaliser son projet plus sereinement. Avec l’obtention d’un taux bas, le souscripteur s’accorde une marge de négociation supplémentaire pour emprunter sans apport, sous réserve que ses finances le permettent.
Dans le principe, le courtier est un professionnel en courtage qui aide les emprunteurs à trouver des emprunts sur-mesure. En comparaison avec la seule prospection de l’acheteur, ce professionnel est potentiellement en mesure de dénicher un crédit à taux plus avantageux.
Au même titre que les outils de simulation, le prêt maison sans apport proposé par le professionnel en courtage peut être une option intéressante pour accélérer ses projets (crédit immobilier, prêt personnel,...).
Bien qu’emprunter sans apport soit plus simple pour un prêt personnel, cette démarche est envisageable pour un crédit immobilier. À savoir qu’en cas de signature de l’offre de financement, les prestations du courtier sont à la charge du souscripteur.
En bref, le guide du prêt immobilier sans apport démontre que faire un crédit maison pour accélérer son projet de vie, c’est possible. Et si on allait plus loin ? Younited Credit vous guide pour calculer votre capacité d’emprunt immobilier rapidement.