Une rentrée d'argent imprévue (don, héritage, gain...), voilà sans doute la seule et unique raison pouvant motiver un emprunteur à effectuer un remboursement anticipé de son prêt personnel.
Pour procéder à cette opération, l'emprunteur doit en tout d'abord en informer sa banque, laquelle ne peut la lui refuser. D'ailleurs, l'emprunteur n'a pas non plus à se justifier. Idéalement, ce dernier prévoira d'effectuer son remboursement anticipé au même moment que le paiement de l'échéance mensuelle. De la sorte, il échappera aux intérêts intercalaires.
Un remboursement anticipé peut être partiel ou total. Dans le premier cas, le capital restant dû est remboursé en intégralité. Dans le second, une partie du capital seulement est remboursée au titre de votre crédit. Les intérêts seront alors recalculés sur la base du nouveau capital. Mais nous allons le voir par la suite : qu'il soit partiel ou total, le remboursement anticipé n'est pas sans conséquences. Il est judicieux pour l'emprunteur de bien peser le pour et le contre.
L'emprunteur souhaitant rembourser son prêt personnel par anticipation peut subir des pénalités. Celles-ci prennent la forme d'une indemnité compensatrice. Le taux exigible par la banque pourra être égal au maximum à :
Bon à savoir : plafonnement de l'indemnité de remboursement anticipé (IRA)
Quoi qu'il en soit, le montant de l'indemnité sera toujours plafonné au montant total des intérêts que l'emprunteur aurait dû payer à la banque s'il était allé jusqu'à la fin de son contrat de crédit.
Mais remboursement anticipé de prêt personnel et indemnité ne sont pas indissociables ! Aucune indemnité ne pourra être réclamée par la banque :
Au TAEG peuvent s’ajouter des frais dits annexes. Dans le jargon bancaire, on les appelle les pénalités. Celles-ci n’interviennent qu’en cours de crédit. Au final, elles augmentent potentiellement le coût du prêt personnel. On distingue :
Là encore, le montant diffère selon les organismes de crédit. L’emprunteur pourra se reporter au contrat pour en prendre connaissance. Afin d’éviter les pénalités relatives à un retard de paiement, mieux vaut opter pour la durée de remboursement la plus adaptée à sa situation financière. Car cette durée va directement définir le montant des mensualités. Plus elle sera courte, plus les mensualités seront importantes, et inversement.
Tout à fait. Du moins, si le contrat de prêt ne stipule pas le contraire. Pour un rachat de crédit immobilier (c'est-à-dire un rachat concernant au moins un crédit à la consommation + un prêt immobilier), le remboursement par anticipation se fait normalement sous les mêmes conditions que pour un remboursement anticipé de prêt immobilier simple.
Ensuite, pour le remboursement anticipé d'un rachat de prêt personnel (ou plus généralement, rachat de crédit consommation), les règles qui s'appliquent sont les mêmes que celles relatives au remboursement anticipé d'un prêt personnel.
Avant de penser au remboursement anticipé de son prêt personnel, l'emprunteur devra se référer à son contrat. Le proverbe « qui paye ses dettes s'enrichit » ne se vérifie pas toujours... Parfois, mieux vaut poursuivre le remboursement jusqu'à la fin du contrat et faire plutôt un placement avec la rentrée d'argent inopinée.