Lorsque l’emprunteur introduit sa demande de prêt personnel en ligne, l’envoi des pièces justificatives est une étape importante qui permet à l’organisme financier prêteur d’évaluer si sa situation financière est propice au prêt d’argent. On vous explique comment ça marche pour accélérer vos projets.
Selon la loi en vigueur, l’organisme bancaire prêteur est tenu d’assurer que le profil de l’emprunteur est favorable à l’acceptation d’une demande de prêt personnel. De ce point de vue, l’analyse du profil emprunteur est importante pour une raison simple.
Dans le cadre d’un prêt d’argent, l’objectif de cette analyse est de protéger la situation financière et personnelle du consommateur d’un risque d’endettement ou de surendettement. Au regard des banques, l’étude du profil emprunteur limite également sa prise de risque de mensualités impayées.
Lors de la demande de prêt conso en ligne, l’établissement financier prêteur consulte aussi le FICP (Fichier national des Incidents de crédits des Crédits aux Particuliers) de la Banque de France pour vérifier la présence d’un fichage éventuel. Réalisée systématiquement par les banques, la consultation du FICP détermine si les habitudes bancaires de l’emprunteur comprennent des incidents de remboursement d’emprunts.
À première vue, justifier une demande de prêt personnel est une démarche qui peut prendre 2 formes. Auprès d’une banque physique, l’emprunteur constitue sa demande avec l’accompagnement d’un conseiller bancaire.
Dans le cadre d’une demande de crédit conso en ligne, l’emprunteur constitue rapidement son dossier de crédit à la consommation sur Internet. Dans les 2 cas, la demande de prêt personnel comprend l’envoi des principaux documents justificatifs suivants :
En présence d’un co-emprunteur, la banque demande également de fournir l’ensemble des pièces justificatives pour ce dernier. Au cas par cas, cette liste de documents peut s’agrandir pour justifier une demande de prêt personnel.
En somme, tout dépend des conditions appliquées par chaque banque. En choisissant de faire confiance à la plateforme digitale pour financer vos projets, les documents justificatifs à fournir se limitent aux pièces justificatives uniquement nécessaires. Pour aller plus loin, voici les subtilités à connaître sur les types de pièces justificatives exigées pour obtenir un prêt à la consommation :
Sous forme de photocopie, le souscripteur peut joindre à sa demande de crédit conso plusieurs types de documents pour justifier l’exactitude de son domicile. Quel que soit le document justificatif retenu, il est demandé que le nom, le prénom et l’adresse du souscripteur figurent bien sur la pièce justificative de domicile :
Du point de vue de la banque, ce type de document justificatif permet d’avoir l’assurance que l’emprunteur habite bien à l’adresse renseignée lors de sa demande de prêt en ligne. Lorsque le souscripteur est hébergé par un tiers, une déclaration sur l'honneur de la personne qui l’héberge et un justificatif de domicile sont demandés.
Si l’emprunteur est locataire, il est nécessaire de fournir les 3 dernières quittances de loyer de moins de 3 mois. Pour le souscripteur propriétaire, le titre de propriété et/ou la taxe foncière sont à inclure dans le dossier de crédit à la consommation.
Dans la plupart des cas, l’organisme de crédit conso demande à l’emprunteur de fournir ses 3 derniers relevés de compte bancaire. Dans cette optique, les relevés bancaires transmis fournissent à la banque une vision objective sur la gestion de ses comptes.
Quant au RIB (Relevé d'Identité Bancaire), l’envoi de ce document justificatif indispensable permet à l’organisme de crédit conso de prélever chaque mois la mensualité attendue. D’autre part, le RIB est un élément incontournable pour la mise en place des prélèvements automatiques liés aux mensualités d’emprunt conso.
En fonction du type de travail exercé par le souscripteur, l’organisme financier peut demander l’envoi de justificatifs de revenus qui varient selon plusieurs critères. Pour les emprunteurs salariés, il est nécessaire de fournir les 3 derniers bulletins de salaire. Pour les travailleurs retraités, le principe consiste à transmettre le dernier bulletin de retraite.
Quant aux travailleurs qui exercent une activité professionnelle libérale et aux artisans commerçants, la constitution du dossier de crédit conso comprend la liasse fiscale. Dans tous les cas, les banques exigent aux TNS (Travailleurs Non Salariés) de joindre à leur demande de financement leur dernier avis d’imposition ou de non-imposition.
S’il y a lieu, les bulletins de pension et/ou de prestations familiales sont également à joindre. En présence d’un co-emprunteur, il lui est aussi demandé de transmettre l’ensemble des pièces justificatives attendues par l’organisme de prêt. Dans le cadre d’une demande de prêt en ligne, ces documents justificatifs restent indispensables pour mesurer la solvabilité de l’emprunteur.
Sur le marché bancaire, le prêt personnel affecté à un projet précis (auto, travaux,...) implique systématiquement de justifier l’utilisation des fonds empruntés. Ceci, pour apporter l’assurance à la banque ou à l’organisme de crédit que le capital emprunté est bien utilisé pour financer l’achat déterminé dans l’offre d’emprunt.
Pour une offre de prêt conso non affecté à un projet précis, l’utilisation des fonds est simple. Aucun justificatif n’est exigé par la banque, ce qui permet à l’emprunteur d’utiliser les fonds comme bon lui semble. Pour aller encore plus loin, voici les justificatifs d’utilisation à fournir en fonction du type de crédit retenu :
Au premier abord, aucune différence n’est appliquée sur les justificatifs d’une offre prêts conso ou renouvelable. Tel que pour un emprunt perso, le crédit renouvelable n’exige aucun justificatif d’utilisation. Bien que cette forme de crédit à la consommation soit généralement simple à obtenir, la vigilance est de mise devant le haut risque d’endettement.
Toujours variable, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) appliqué aux prêts renouvelables figure parmi les plus hauts sur le marché bancaire. Avec des mensualités évolutives, conserver un budget stable dans la durée peut être difficile pour bon nombre d’emprunteurs qui basculent en situation de surendettement. Dans cette situation, inverser la tendance peut devenir impossible.
Une fois votre demande de prêt personnel en ligne transmise à l’organisme financier prêteur, il peut être nécessaire de fournir un ou plusieurs autres justificatifs complémentaires par la suite. Dans bon nombre de cas, la raison de cet envoi de pièces justificatives supplémentaires est le besoin d’apporter des précisions sur l’un ou plusieurs critères du profil emprunteur :
En cas de doute, il est utile de transmettre tout justificatif de prêt personnel pertinent au regard de votre situation financière et personnelle. Vous souhaitez obtenir une offre de prêt à la consommation à taux vraiment avantageux en express ?
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En fin de compte, la liste des justificatifs de prêt personnel comprend les documents exigés en toute autonomie par les banques pour l’obtenir, ou pas. Avec Younited Credit, souscrire à une offre de prêt en plus simple comprend l’envoi des justificatifs uniquement nécessaires à l’analyse de votre profil emprunteur. Quoi de mieux pour accélérer vos projets ?