Renégocier un prêt personnel consiste à revoir les termes d’un contrat d’emprunt réalisé il y a plusieurs mois ou années, directement avec le prêteur, ou par l’intermédiaire d’une banque différente. Tous les prêts ne sont pas renégociables, mais il existe une solution: le rachat de crédit. Pleins phares sur cette opération financière.
La législation française autorise la renégociation de crédit seulement pour les prêts immobiliers. Lorsque le client connaît des difficultés de restitution, renégocier un prêt immobilier avec son prêteur peut être une solution avantageuse pour les deux parties. Le plus souvent, il s’agit d’allonger la durée du crédit afin de faire baisser la somme des échéances. Le client retrouve alors une meilleure solvabilité et l’établissement prêteur conserve la garantie d’être remboursé. La renégociation est aussi parfois l’occasion de diminuer le taux ou les intérêts du crédit, quand les conditions générales d’emprunt ont évolué.
Vous l’aurez compris, renégocier un prêt personnel en revoyant les conditions initiales prévues au contrat n’est pas possible, ce type de prêt entrant dans la catégorie des prêts à la consommation. L’emprunteur n’a alors d’autre choix que de se tourner vers le rachat de crédit.
Le rachat de crédit à la consommation est un processus qui consiste en un regroupement de plusieurs prêts (deux suffisent), en contractant un nouvel et unique emprunt à la consommation. Les différentes échéances de restitution du prêt se transforment ainsi en une seule, à taux unique.
Mais qu’importe l’établissement bancaire auquel le client fait appel, le rachat de crédit à la consommation fait nécessairement l’objet d’un nouveau contrat.
La démarche comporte plusieurs avantages :
En effet, le processus peut être très rentable !
Un rachat ou un regroupement de prêt à la consommation constituent aussi et surtout l’occasion de renégocier votre prêt personnel, ainsi que les autres prêts à la consommation qui seront rattachés à l’opération.
Bon à savoir : la différence avec le rachat de crédit immobilier
Le regroupement de crédit immobilier repose sur le même principe, à la différence que l’opération concerne à la fois un prêt immobilier et un crédit à la consommation minimum. Autrement dit, vous pouvez y recourir pour renégocier votre prêt personnel, à condition d’avoir un prêt immobilier en cours de restitution.
Pas forcément. Un regroupement de crédit en vue de renégocier un prêt personnel peut être effectué aussi bien auprès de votre première banque, l’établissement bancaire émetteur qu’auprès d’une banque concurrente. Tout est surtout question de conditions d’emprunt. Les banques spécialisées dans ce type d’opération peuvent faire une proposition plus qu’intéressante, mais inversement, l’établissement bancaire émetteur peut, elle-même, être ultra concurrentielle. Charge au client de comparer les taux !
Dans le cas où vous passez par un établissement bancaire concurrent, cette dernière procédera à la restitution des prêts personnels auprès de celle les ayant initialement accordés.
Il est possible pour une institution financière de signer un avenant avec un emprunteur à n'importe quel moment afin de modifier les modalités de restitution de ses prêts, que ce soit pour des prêts immobiliers ou des prêts à la consommation.
La décision de la banque dépend de plusieurs critères, tels que votre profil d'emprunteur, vos antécédents de restitution de fonds et l'intérêt pour elle de la renégociation. Si votre profil montre des lacunes, comme un découvert fréquent ou un retard de paiement, la banque peut refuser votre demande de renégociation.
De plus, certaines banques ne pratiquent pas ou peu la renégociation, donc la décision peut également dépendre de la politique globale de la banque. Si votre demande est rejetée, nous vous recommandons de faire appel à un courtier pour négocier avec la banque et améliorer votre dossier et projet.
Si vous n'arrivez pas à obtenir une renégociation auprès de votre banque actuelle, vous pouvez toujours envisager un regroupement de crédit immobilier auprès d'une autre banque. Cette option vous permettra d'accéder à des conditions plus avantageuses, surtout si vous utilisez un courtier pour vous aider à tirer parti de la concurrence entre les banques.
Il est tout à fait légal de le faire, mais il est important de considérer que chaque opération a un coût (frais de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.) et peut demander du temps pour négocier une nouvelle offre et modifier les garanties. Il est donc crucial que l'écart entre le taux initial et les taux actuels soit vraiment intéressant pour pouvoir renégocier plusieurs fois un même crédit immobilier avec sa banque et obtenir son accord à chaque fois.
Cependant, renégocier ou racheter une deuxième fois le même prêt peut s'avérer plus difficile que la première fois, même si l'écart de taux est important. Dans ce cas, il peut être plus approprié d'envisager un rachat de crédit immobilier.
Avant d'entamer une négociation avec votre banque, il est important de prendre en compte les frais qui peuvent en découler.
Ces frais peuvent être regroupés en trois catégories principales : les frais de dossier, les frais de garantie et les indemnités de remboursement du prêt.
Les frais de dossier, qui peuvent être exonérés ou facturés sous forme d'un pourcentage du capital restant dû (1 % en général) ou d'un forfait de 150 €.
Les frais de garantie, qui doivent être soldés en cas de rachat de prêt pour pouvoir contracter une nouvelle garantie.
Enfin, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui sont limitées à six mois d'intérêts et 3 % du capital restant dû, et qui sont facturées par la banque en cas de regroupement de crédit immobilier.
Au sens propre du terme, la renégociation d’un rachat de crédit auprès de la banque n’est pas possible. En revanche, le client peut tout à fait envisager de faire un nouveau regroupement de crédit. Comme pour le regroupement effectué à l’origine, et qui avait pour but de renégocier son prêt personnel et autres prêts consommation, l’opération donnera lieu à un nouveau contrat. Ce dernier sera assorti d’une nouvelle mensualité, d’un nouveau taux unique et d’un nouvel allongement de la durée de la restitution des fonds. L’emprunteur peut aussi faire le choix de raccourcir cette durée. Il remboursera alors son crédit plus rapidement. Mais nous allons le voir juste après, en matière de crédit à la consommation, remboursement plus rapide ne rime pas forcément avec intérêts plus faibles.
Vous êtes indécis quant à la marche à suivre ? Un courtier en immobilier est votre meilleur allié : il est en mesure de vous aider à obtenir les meilleurs résultats pour vous en renégociant votre prêt immobilier. Grâce à sa connaissance approfondie du marché et des taux, il s'occupera de la négociation de votre crédit immobilier pour vous.
Afin de faciliter et d'accélérer le processus de renégociation ou de rachat de votre prêt immobilier, il est recommandé de bien organiser votre dossier en incluant toutes les pièces justificatives nécessaires.
Vous devez inclure des informations qui pourraient aider votre banque à mieux comprendre votre situation, telles que :
En ayant un bon dossier vous augmentez vos chances d'obtenir une réponse favorable de la part de votre banque.
En plus des économies que vous pouvez réaliser en réduisant le taux d'intérêt de votre prêt, il existe également des coûts annexes que vous pouvez réduire.
Un des plus importants est celui de l'assurance emprunteur. Lorsque vous avez souscrit votre prêt, il est probable que vous ayez choisi l'assurance proposée par la banque, comme 80% des emprunteurs. Cependant, il s'agit d'une assurance groupe qui propose les mêmes conditions à tous les clients, sans tenir compte de leur profil. Il se peut que cette solution ne soit pas la plus adaptée et la plus économique pour vous.
Cependant, vous avez le droit de choisir un assureur tiers pour votre prêt, différent de celui de votre banque. N'hésitez pas à comparer les offres pour trouver la meilleure solution pour votre profil et réaliser des économies.
Trouver le moment opportun pour renégocier votre prêt immobilier dépend de l'avancement de votre restitution des fonds. Si vous êtes encore au début de la période de la restitution des fonds, vous remboursez principalement des intérêts et peu de capital. Dans ce cas, une réduction du taux d'intérêt peut considérablement réduire le coût de votre prêt. Toutefois, à mesure que vous avancez dans le temps, votre remboursement est composé de moins d'intérêts et de plus de capital. Ainsi, une modification du taux d'intérêt aura un impact moins significatif sur la somme qu'il vous reste à rembourser.
Un simulateur de rachat de crédit à la consommation fonctionne sur le même principe qu’un simulateur de regroupement de crédit immobilier. L’emprunteur doit renseigner :
Prenons l’exemple de Marine et Angelo. Le couple a 3 prêts à la consommation. Le capital qu’il leur reste à rembourser est de 42 500 euros, et la somme globale des échéances, de 502 euros. Ils souhaitent emprunter un capital supplémentaire de 5 000 euros pour effectuer des travaux chez eux. La somme du regroupement se monte donc à 47 500 euros.
Après avoir renseigné toutes ces informations sur le simulateur, le couple a connaissance des échéances les plus faibles dont il pourrait bénéficier après leur opération de rachat de crédit :
En effet, le simulateur propose aussi à Marine et Angelo d’augmenter leurs mensualités de remboursement, et donc, si tant est que le couple puisse rembourser plus chaque mois, de diminuer la durée du contrat de rachat de crédit. Voici les différentes échéances possibles :
Tandis que la durée de remboursement diminue, les intérêts augmentent, mais la somme globale du regroupement, lui, est progressivement moins élevée. Et pour cause ! Le taux s’applique non seulement sur une durée moins longue, mais surtout, il n’augmente que sensiblement. Pour le couple, cela vaut par conséquent le coup de renégocier son prêt personnel ! D’autant plus qu’en prenant le temps de la comparaison, il peut trouver un taux de rachat encore plus intéressant.
Renégocier un prêt personnel via un rachat de crédit : sur quoi faire porter la discussion ?
Parmi les éléments de la renégociation qui doivent entrer dans la ligne de mire de l’emprunteur, les intérêts, donc, mais aussi le taux de l’assurance emprunteur (délégation possible).
Grand spécialiste du prêt personnel amortissable entre particuliers, Younited Credit fait également dans le rachat de crédit à la consommation. Pour avoir une idée de la somme que cela vous coûterait de renégocier votre prêt personnel chez nous, place à la simulation !
Vous devez être vigilant à certains pièges pendant la démarche.
Le choix de la banque
Beaucoup de banques proposent des offres attractives pour se démarquer de la concurrence. Bien que ces offres puissent sembler intéressantes, il est important de choisir une banque fiable et reconnue pour bénéficier d'un service de qualité. Un courtier peut vous aider à choisir la bonne banque et vous conseiller.
La durée de remboursement
Lors d'un regroupement de crédit, les emprunteurs choisissent généralement une longue période de remboursement. Cela peut réduire considérablement le montant des mensualités, mais augmentera également le coût du prêt.
Le type de prêt
Il est important de vérifier attentivement le type de prêt, en particulier le nouveau taux proposé par la banque. Si les anciens crédits étaient souvent à taux fixe, de nombreuses banques appliquent désormais un taux révisable.