Le mot décaissement comporte peu de synonymes. Dans le dictionnaire français, on n’en recense qu’un : dépense. Si à l’origine ce terme est utilisé par les banques, il peut toutefois avoir d’autres sens suivant le contexte. Il est à distinguer notamment :
Dans le jargon bancaire et dans le domaine du crédit, le décaissement de prêt, également appelé décaissement de crédit, désigne le fait pour un établissement de crédit ou une banque de faire sortir l’argent de sa caisse pour le transférer vers le compte bancaire de son client. On parle également de déblocage de fonds.
Par cette action, le créditeur, après avoir accepté de prêter un certain montant à son débiteur ou client (proportionnel à son budget), met à sa disposition le montant convenu afin qu’il puisse réaliser les projets pour lesquels il a souscrit le prêt. Il ne faut pas oublier qu’il existe un délai de réflexion obligatoire d’une durée de 10 jours afin d’avoir l’assurance de vouloir contracter le prêt. L’utilisation de cette trésorerie par la personne peut être libre ou non, en fonction du mode de financement choisi. Dans le cas d’un prêt immobilier, notamment dans l’ancien via des particuliers, il est possible que la somme soit d’abord versée au notaire, qui gardera ses frais appliqués. Le notaire fera ensuite un versement du coût de l’achat au vendeur.
La mise en œuvre de cette opération (demande de prêt, envoi du dossier, signature du contrat...) ne se fait pas forcément par lettres postales interposées. Aujourd’hui, tout peut se faire par e-mail, vous n’avez donc pas besoin d’écrire une lettre.
Plus généralement, on apprend via dacces-ods.org et europa.eu (site officiel de l’Union européenne) que certaines banques ont une possibilité de gestion des comptes pour les services de paiement et de décaissement en zone euro.
Dans le cas d’un achat de logement neuf (maison ou appartement) ou de la construction d’une maison, il est possible que votre banque effectue plusieurs décaissements de fonds. Selon le type de bien, le premier déblocage se fera pour financer le terrain ou le logement. Ensuite, selon la durée des travaux, le reste de la somme se débloque progressivement. Le remboursement est fait par un différé d’amortissement.
Vous ne rembourserez alors, à chaque décaissement de fond, que des intérêts intercalaires. Ces intérêts sont calculés en fonction du taux d’intérêt de votre emprunt et du coût de celui-ci. La période d’amortissement du capital est fixée à la date où les travaux prennent fin. Le taux d’intérêts pourrait néanmoins être plus coûteux, mais vous ne serez pas en manque d’argent pendant la réalisation de vos travaux.
Concrètement, Jean et Marie souhaitent acheter une maison de 300 000 euros, mise en vente par Monsieur et Madame Dupont, mais leur épargne personnelle ne s’élève qu’à 100 000 euros. Ils auront alors besoin de recourir à un crédit immobilier. Celui-ci pourra leur être octroyé par une banque, à hauteur des 200 000 euros manquants.
Une fois le dossier établi, la banque va l’étudier et donner son accord. L’établissement va alors débloquer les fonds, à savoir 200 000 euros, afin que Jean et Marie puissent faire l’acquisition de leur maison auprès de Monsieur et Madame Dupont. C’est donc grâce à cette action de décaissement de prêt que Monsieur et Madame Dupont vendront leur maison à Jean et Marie.
Ces derniers s’engagent alors au paiement, auprès de leur banque, de la totalité des 200 000 euros empruntés et débloqués lors du décaissement de prêt. Cette action de décaisser est effectuée à un instant T et donne lieu à une obligation de paiement, qui s’échelonnera bien souvent sur une longue période pouvant aller jusqu’à 20 ou 25 ans. Le principe est identique pour les prêts à la consommation, même si le montant engagé est généralement moins important et impacte donc moins le budget.
Vous savez à présent que le terme de décaissement recouvre plusieurs domaines et en connaissez mieux la définition ainsi que les infos qui l’entourent. Lorsque vous contracterez un crédit, vous saurez de quoi la banque parle !