Le prêt personnel est un type d’emprunt particulièrement souple qui autorise un financement en toute simplicité. Mais est-il possible de profiter d’un crédit longue durée via ce crédit consommation ? Faisons le point sur la question.
Crédit personnel à la consommation, le prêt personnel permet d’emprunter un montant maximal de 75 000 euros avec une durée de remboursement échelonnée entre 3 mois et 6 ans, voire 7 chez certains organismes de prêt (soit 84 mensualités). C’est le cas chez Younited Credit, spécialiste de l’emprunt en ligne entre particuliers. Un prêt personnel permet de financer une multitude de projets de vie, qu’il s’agisse de l’achat de biens ou de services.
À noter : quels types de biens et services ?
Ce crédit consommation permet de financer l’achat de biens tels qu’un véhicule, une télévision ou encore de l’électroménager. Les services, eux, peuvent par exemple prendre la forme d’un voyage ou de travaux.
Bien évidemment, plus la durée de remboursement est longue, et plus le coût total du crédit sera élevé. Il en est ainsi en raison de la prise de risque subie par la banque ou l’organisme de crédit. Il est donc recommandé de choisir, dans la mesure du possible, un délai de remboursement relativement court si l’on veut éviter un coût total du crédit élevé.
Crédit auto, crédit travaux... ces appellations désignent le crédit affecté, c’est-à-dire un prêt ne pouvant servir à financer que des biens ou services en particulier. Le crédit affecté est donc un crédit consommation moins flexible que le prêt personnel. Cependant, l’emprunteur cherchant un crédit longue durée peut aussi avoir recours au crédit affecté. En ligne ou non, la durée des offres de contrat de prêts affectés est identique à celle des prêts perso, soit jusqu’à 84 mois maximum.
Bien évidemment, le demandeur ne décide pas tout seul de la durée du remboursement. Cette décision s’effectue en concertation avec la banque en ligne ou physique, laquelle aura d’ailleurs le dernier mot sur la question. Concrètement, le délai de remboursement dépendra de divers éléments, comme la capacité de remboursement et d’endettement, ou de la volonté de l’établissement bancaire. Il convient de noter que dans des cas exceptionnels comme les financements de travaux dans la maison, la banque peut, sous certaines conditions, allonger la durée de remboursement jusqu’à 120 mois.
Cependant, de manière générale, la banque propose des conditions de remboursement déterminées en fonction du projet voulu. Par exemple, la période de remboursement sera généralement inférieure à 48 mois pour le financement de véhicules d’occasion, et pourra atteindre 72 mois pour le financement de véhicules neufs. Cette même durée est souvent préconisée pour l’achat de meubles, d’appareils informatiques ou de produits électroménagers.
Quoi qu’il en soit, le recours à un prêt personnel suppose de pouvoir en assurer le remboursement dans les délais prévus par le contrat de prêt. Il convient de trouver avec la banque le bon équilibre entre le niveau d’endettement actuel et futur. Une simulation en ligne est toujours bienvenue pour se faire une première idée à ce sujet.
On l’aura compris, une durée de remboursement rapide présente l’avantage de diminuer le coût total du crédit, mais implique un effort financier important à courte échéance. Car en toute logique, plus la durée de l’offre de contrat de crédit sera courte, plus les mensualités seront élevées. À l’inverse, un prêt personnel sur 7 ans permet à l’emprunteur de réduire au maximum le montant de ses mensualités, mais pèse davantage sur son budget. Forcément, puisque le taux va continuer de s’appliquer sur le capital restant dû et générer, à chaque mensualité, de nouveaux intérêts.
En l’existence de plusieurs crédits longue durée, l’emprunteur peut être tenté de souscrire un regroupement de prêts. Le concept ? Fusionner ses différents crédits consommation en un seul, à TAEG plus avantageux, afin de n’avoir plus qu’une seule mensualité de remboursement à assumer. S’il n’y a que des crédits conso (prêt personnel, LLD, LOA, crédit auto...) à regrouper, la durée pourra être allongée jusqu’à :
Pour rappel, le TAEG comprend tous les frais du crédit (taux nominal, assurance facultative...).
Si un emprunt immobilier vient se greffer à l’opération, le délai de remboursement pourra aller, en fonction du profil de l’emprunteur, jusqu’à 35 ans. En revanche, pour que le taux de regroupement de crédit immobilier s’applique, la part immobilière doit représenter au minimum 60 % de l’opération. Dans le cas contraire, et bien qu’elle inclue le prêt immobilier, l’opération sera désignée comme rachat de crédit consommation. Conséquence ? Un taux bien plus élevé, assurance facultative comprise...
L’assurance, réellement facultative ?
Clairement, non... L’établissement bancaire peut imposer à l’emprunteur de souscrire à l’assurance-crédit dite « facultative », et c’est souvent ce qu’il se passe en l’absence de garantie. Par garantie, entendez caution, hypothèque ou encore privilège de prêteur de deniers.
Mais souscrire un regroupement de crédits a d’autres conséquences possiblement fâcheuses si l’opération est réalisée par une nouvelle banque (on parlera plutôt de rachat dans ce cas). Il faut en effet compter les indemnités ou pénalités de remboursement anticipé (PRA), lorsqu’elles sont prévues dans l’offre de contrat de crédit. La portée de ces pénalités, dues à l’ancienne banque pour compenser en partie ses pertes financières, dépend du type de regroupement effectué.
Les PRA dans le cas d’un regroupement de crédit immobilier
Ici, les PRA sont limitées à :
Certaines offres de contrat de crédit immobilier peuvent toutefois interdire un remboursement anticipé si le montant de celui-ci est inférieur ou égal à 10 % du montant initial du crédit. À moins que ce montant corresponde au solde du prêt...
Les PRA dans le cas d’un regroupement de crédits conso
Le taux de PRA va dépendre ici de la durée restant à courir au moment du remboursement anticipé. Il est plafonné à :
Par contre, une offre de contrat de crédit renouvelable ne peut en aucun cas prévoir de PRA. C’est la seule exception en matière de crédit consommation !
Enfin, des frais de dossier s’appliqueront automatiquement, que ce soit dans le cadre d’un rachat ou d’un regroupement.
À noter : quel montant pour les frais de dossier ?
Généralement, les frais de dossier représentent entre 1 et 1,5 % du montant du rachat.
L’achat d’une voiture via un contrat LLD (location longue durée) ou LOA (location avec option d’achat) peut être tentant : généralement, les loyers sont plus faibles comparés aux mensualités d’un prêt consommation classique et aucune garantie n’est exigée (sauf en LOA : apport parfois imposé). L’entretien du véhicule peut également être inclus dans le loyer. Avec une LOA, le locataire peut en outre faire le choix de devenir propriétaire du véhicule. Le revers de la médaille, c’est qu’au total, le prix du véhicule s’avère plus élevé. Ceci d’autant plus lorsqu’il est question de souscrire une location avec option d’achat et que ladite option est levée en fin de contrat.
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