À première vue, les retraités ont souvent recours au crédit à la consommation pour financer un voyage, amortir le coût d’une dépense exceptionnelle ou donner un coup de pouce à leurs enfants. On vous explique comment emprunter des fonds par le biais du prêt personnel pour retraités à taux bas jusqu'à 3 000 euros.
Par définition, le prêt personnel senior est un crédit à la consommation classique sans formulaire de santé à remplir. D’une certaine manière, cette forme de prêt conso est destinée aux emprunteurs seniors âgés de 60 à 81 ans. À noter que 80 ans et 11 mois est l’âge maximum légal qui permet de couvrir le prêt conso via l'assurance emprunteur.
En 1990, l’espérance de vie était inférieure à 81 ans pour les femmes et 73 ans pour les hommes. Aujourd’hui, l’espérance de vie des seniors atteint 85 ans pour les femmes et 79 ans pour les hommes. Généralement, le senior dispose d’une bonne condition physique.
Parmi les retraités de 50 à 65 ans, 84% d’entre eux s'estiment en bonne santé et le restent jusqu’à 78 ans. Dès lors, il paraît logique que les seniors continuent à réaliser de multiples projets. Pour les concrétiser sans impacter leur budget, souscrire à un prêt personnel pour retraités est un moyen efficace.
Il s’agit même de l’une des solutions courantes pour maintenir un juste équilibre financier à l’heure de la retraite. De cette manière, les retraités continuent à réaliser un projet personnel tel que l’achat d’un bien de consommation.
Sans avoir recours au crédit à la consommation, le montant des revenus (pension de retraite, allocation, revenus complémentaires issus d’un viager,...) ne permet pas toujours aux seniors de combler un besoin d’argent. Actuellement, 15 millions de retraités en France perçoivent une pension d’un montant qui avoisine 1 300 euros.
Objectivement, ce montant est bien en dessous du salaire net moyen perçu par les travailleurs actifs fixé à 2 200 euros environ. Par choix, ou lorsque les revenus sont insuffisants, le prêt personnel pour retraités permet de concrétiser de nouveaux projets plus ou moins chers.
Globalement, les banques et établissements de crédit qui prêtent aux seniors considèrent que les profils des retraités sont fiables pour une raison simple. Au cours de sa vie, les risques financiers du jeune emprunteur sont liés majoritairement aux évolutions de sa situation professionnelle.
Sur le plan financier, un achat immobilier est une étape importante qui nécessite de consacrer une part conséquente de son budget chaque mois. À l’heure de la retraite, le profil de l’emprunteur senior et les risques financiers associés sont analysés par les établissements bancaires de la manière suivante :
Lors de la retraite, souscrire à un crédit conso et introduire un dossier de financement qui reçoit un avis favorable est tout à fait possible. D’ailleurs, les établissements bancaires proposent des offres de prêts seniors aux conditions avantageuses :
Pour aller plus loin, le guide du prêt personnel sans justificatif d’utilisation aborde que ce type d’emprunt est accessible aux emprunteurs seniors sans être affecté à un projet spécifique. Une fois le versement des fonds effectué par la banque, l’emprunteur peut utiliser le montant du capital emprunté comme bon lui semble.
Au gré de ses besoins, le senior peut notamment emprunter pour amortir un achat lié à des travaux dans son logement, financer le coût du mariage de leurs enfants ou petits-enfants. Le souscripteur peut se servir aussi des fonds pour s’accorder des temps de loisirs, tels qu’un voyage à l’autre bout du monde, une croisière ou une thalasso.
Selon leur bon vouloir, les établissements bancaires ne fixent pas de limite d’âge pour un crédit à la consommation. Tel que pour tout autre profil emprunteur, les seniors de plus de 65 ans peuvent souscrire à un prêt personnel.
En pratique, l’âge de l’emprunteur au terme de la durée d’engagement est tout de même un critère pris en compte. À bien des égards, le seuil de tolérance appliqué par les banques fixe l’âge limite des emprunteurs seniors à 75 ans en fin de crédit. Dans le cadre d’un emprunt immobilier, les banques fixent cet âge limite à 80 ans.
Comme pour tout autre profil emprunteur, les justificatifs à fournir pour obtenir un prêt personnel quand on est senior sont inchangés. Dans cet ordre d’idées, voici les critères clés analysés par un organisme financier pour accorder un avis favorable au dossier de crédit de l’emprunteur à la retraite :
Au-delà d’un certain âge, la banque ou l’établissement de prêt peut exiger à l’emprunteur de souscrire à l’assurance décès-invalidité. D’autant plus pour le financement d’un bien immobilier. Selon la convention AERAS (Assurer et Emprunter avec un Risque de Santé), l’emprunteur senior peut refuser cette assurance, même en cas de risques sévères liés à son état de santé.
Auquel cas, l’emprunteur est tenu de disposer de garanties importantes en cas de défaut de remboursement. Parmi les garanties éligibles figure le patrimoine immobilier (maison, appartement,...) ou financier, tel qu’un contrat d’assurance-vie. Pour les organismes financiers, le nantissement, le cautionnement ou le PPD (Privilège de Prêteur de Deniers) représentent aussi des garanties solides dans la durée.
En l’absence de garantie, l’assurance s'impose d’elle-même. En raison des risques plus importants liés à la santé et à l’âge du souscripteur, le taux d’intérêt augmente significativement, comparativement à la moyenne des taux pratiqués. Voici pourquoi il est recommandé d’avoir recours à la délégation d’assurance pour obtenir une offre plus avantageuse que celle proposée par la banque par exemple.
Bon à savoir : En comparaison avec les assureurs extérieurs, les banques appliquent des taux jusqu’à 3 fois plus hauts.
Au-delà du prêt senior classique, l’emprunteur senior peut se tourner vers le rachat de prêt pour regrouper une partie ou l’ensemble de ses crédits en un seul. Concrètement, le rachat de crédit permet au souscripteur d’allonger sa durée de remboursement ou bien de réduire le montant des échéances.
Cette opération est également la solution clé pour bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt. Finalement, l’effet positif de cette solution optimale est la diminution du coût total de l’opération. Dans ce cas de figure, aucun âge limite n’est imposé. Quant aux pratiques bancaires, il ressort que l’âge des emprunteurs atteint parfois 83 ans en fin de rachat de crédit.
Si le souscripteur cumule des prêts conso avec un emprunt immobilier, le principe consiste à établir un contrat de rachat de crédit hypothécaire pour placer en garantie le bien immobilier. Dans le but de couvrir le nouveau financement, cette démarche sécurise l’opération.
En cas de défaut de règlement, la banque peut revendre le logement pour récupérer le capital restant dû. À ce titre, le rachat de crédit hypothécaire exige d’en être le propriétaire. À noter que le bien immobilier inclus dans l’opération peut aussi faire office de garantie.
Pour accélérer leurs projets au meilleur prix, bon nombre de seniors qui remboursent simultanément plusieurs prêts en cours se tournent vers le rachat de crédit à la consommation ou hypothécaire. À savoir que contrairement au rachat de prêts conso, le rachat de crédit hypothécaire implique de faire appel à un notaire.
Dans ce second cas, les frais de notaire représentent 2% du financement. Vous souhaitez obtenir une offre d’emprunt qui joue vraiment en votre faveur ? Le moyen le plus simple est d’effectuer une simulation d’emprunt en ligne. En choisissant de faire confiance à Younited Credit, vous accédez à un outil digital innovant rapide, gratuit et sans engagement pour accélérer vos projets.
En fin de compte, vous savez à présent ce qu’il faut savoir pour accélérer vos projets avec le prêt personnel pour retraités. Gratuite et sans engagement, la simulation de prêt personnel en plus simple vous guide vers l’offre la plus avantageuse du moment à taux bas.