Après plusieurs crédits contractés, il peut arriver qu’on ait une somme assez conséquente à rembourser chaque mois. Heureusement, le rachat de crédits est là pour vous aider à gérer votre budget plus sereinement. Découvrez plus de réponses et d’informations dans ce guide complet Younited Credit.
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, est une solution de financement visant à regrouper tous ses crédits en cours. C’est un type de prêt proposé par les banques, organismes et établissements de crédit.
Cet organisme (banque traditionnelle, établissement spécialisé dans le crédit, plateforme de prêt), remboursera aux créanciers tous les crédits contractés par l’emprunteur. Ces crédits soldés (résiliés dans les établissements précédents), sont transférés au nouvel organisme et prennent la forme d’un nouveau contrat de prêt unique.
Le rachat de crédit s’ouvre à une grande majorité de types de crédits. Il s’adapte ainsi :
- À toute forme de prêt immobilier (taux d’intérêt fixe ou variable, avec ou sans hypothèque) ;
- À une situation de découvert bancaire ;
- À un crédit renouvelable ;
- À un prêt personnel ou autre prêt conso ;
- À un crédit auto ;
- À un crédit travaux.
Une offre de regroupement de crédits s’accompagne par ailleurs d’une assurance facultative personnalisable. Parce que personne n’est à l’abri d’une baisse de revenus, que ce soit à la suite d’une perte d’emploi, du décès du conjoint ou encore d’une incapacité totale ! Cette assurance offre une sécurité financière substantielle à l'emprunteur, puisque dans l'hypothèse où celui-ci est confronté à l'une de ces situations, tout ou partie du montant du prêt en cours (capital restant dû) est pris en charge.
Lorsque vous procédez à un rachat de crédit, il existe des avantages et des inconvénients quant à votre opération financière.
Tout d’abord, un rachat de crédits permet à un emprunteur de mieux gérer son budget. En effet, en regroupant tous ses crédits, l’emprunteur n’aura plus qu’un seul interlocuteur au lieu de plusieurs et il sera bien plus simple d’inclure ce prêt dans son budget. Le fait de n’avoir qu’un seul interlocuteur peut également simplifier les démarches administratives.
Il est également possible de baisser ses mensualités et le taux d’intérêt de ses prêts. Lorsqu’un emprunteur a plusieurs prêts en cours, chacun de ces crédits a un TAEG (taux annuel effectif global) différent. En regroupant tous ces crédits en un seul, l’emprunteur n’aura plus qu’un seul et même taux d’intérêts à régler. Il est également possible de demander un prêt plus long afin d’alléger ses mensualités. Cela peut permettre à l’emprunteur d’échapper à une situation d’endettement, voire de surendettement.
Grâce au rachat de crédit, vous pouvez non seulement rembourser vos dettes en cours, mais également assurer le financement d’un nouveau projet ! En effet, vous pouvez inclure le coût d’un nouveau projet dans le montant total de votre rachat de crédit.
Cependant, un inconvénient subsiste. En effet, réduction des mensualités rime avec allongement de la durée du prêt. Au final, le coût du crédit reviendra plus cher même si les mensualités sont plus basses qu’au début. Il est donc important de bien établir combien de mensualités vous voulez dans votre contrat de crédit. Si vous décidez d’un délai de prêt trop long, vous pourriez payer beaucoup d’intérêts et rendre votre situation plus compliquée.
Toute personne ayant des emprunts en cours peut prétendre à un rachat de crédit de 25 000 euros. Que vous soyez locataire, propriétaire d’un bien immobilier ou logé à titre gratuit, jeune ou senior, actif ou retraité, en CDD ou en intérim (sous réserve toutefois que le co-titulaire justifie d’un CDI), salarié, fonctionnaire, artisan commerçant ou bien encore en profession libérale, vous êtes éligible à ce moyen de financer un projet. Que vos projets soient en cours ou encore en construction, vous pouvez prétendre à un rachat de crédit tant que vous pouvez en assurer le remboursement.
Simplement, l’offre de rachat se basera sur votre situation propre, aussi bien personnelle (marié, célibataire, divorcé, avec ou sans enfants...) que professionnelle. Celle-ci prendra non seulement en compte vos dettes en cours auprès des différents établissements bancaires (c’est-à-dire le capital restant dû), mais également, et en particulier, les dépenses courantes prévisibles et incompressibles (énergie, transport, nourriture, essence pour la voiture...), le loyer, et la pension alimentaire versée.
Tous ces éléments seront ensuite déduits de vos revenus (salaire, aides de l’État...) en vue de connaître votre niveau d’endettement, votre reste à vivre et votre capacité de remboursement. On parle alors de taux d’endettement. Cet indicateur est le critère principal d’acceptation d’un rachat de crédit.
Une fois que vous savez que vous êtes éligible à un rachat de crédit, il est important de constituer votre dossier rapidement. Vous pouvez faire appel à un courtier dans vos démarches. Un courtier vous aidera à constituer votre dossier voire à négocier les mensualités de votre prêt et vous donnera un avis professionnel.
Afin d’avoir un maximum de chances de recevoir une réponse positive, il est important de constituer un dossier solide pour l’emprunteur. Pour un bon dossier, vous aurez besoin de quelques éléments clés :
Une fois que vous avez constitué solidement votre dossier, n’hésitez pas à comparer les différentes offres via un outil de simulation en ligne.
Afin de faire gagner du temps à votre organisme prêteur, vous pouvez faire le calcul vous même de votre taux d’endettement et de votre capacité de remboursement. En le faisant, vous connaîtrez le capital total que vous pouvez emprunter sans avoir de problèmes de remboursement.
Il existe un montant minimum et maximum quant à un rachat de crédit. Le montant minimum est une somme de 200 euros et le montant maximal est de 75 000 euros. Au-delà de cette somme, ce n’est juridiquement plus à un crédit à la consommation. Autrement dit, l’opération ne rentre plus dans le cadre des lois Lagarde (2010) et Scrivener (1978).
Il est donc totalement possible de prétendre à un rachat de crédits de 25 000 euros au total. N’hésitez pas à réaliser le calcul de votre capacité de remboursement pour connaître le montant total exact que vous pouvez emprunter.
Concernant un rachat de crédit de 25 000 euros, la meilleure chose à faire est d’utiliser un comparateur d’offres en ligne. En effet, vous pourrez trouver la meilleure offre chez une banque, un organisme ou un établissement de crédit et ce, au meilleur taux.
N’hésitez pas à consulter plusieurs offres et plusieurs établissements afin de vous faire une idée du taux moyen du marché à travers un outil de simulation en ligne. Selon votre projet, certains organismes seront plus adaptés pour votre emprunt.
Une fois que vous avez trouvé l’établissement prêteur chez qui vous souhaitez emprunter, vous pouvez décider de faire appel à un courtier pour vous aider dans vos démarches. Il peut vous aider à recalculer chaque mensualité selon votre budget pour que votre dossier soit le plus solide possible.
Certains établissements prêteurs interdisent aux emprunteurs de contracter un nouveau crédit sans leur accord préalable suite à un rachat de crédit. Il est important de lire son contrat avant de souscrire à un rachat de prêts.
Dans le cas où vous avez rééquilibré vos finances suite à un rachat de crédit, il est possible de faire un autre emprunt par la suite, dans la mesure où son remboursement est possible. Cependant, il est primordial que la situation financière de l’emprunteur soit stable et confortable, avec un taux d’endettement raisonnable.
Afin d’éviter d’emprunter trop tôt, vous pouvez inclure le coût total de votre nouveau projet dans votre rachat de crédit. En anticipant, cela vous évitera de réemprunter directement après votre rachat de prêts. Le rachat de crédit vise également à redonner à l’emprunteur une situation financière stable, c’est pourquoi il ne faut pas à nouveau compliquer sa situation financière avec un crédit dont le remboursement pourrait s’avérer compliqué.