Selon la nature des prêts à faire racheter, le rachat de crédit est la solution clé pour regrouper vos emprunts et rééquilibrer la gestion de votre budget durablement. Des chiffres clés aux moyens de dénicher une offre attractive, on vous dit tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédit au meilleur taux.
En principe, un rachat de crédit est une opération bancaire qui permet à l’emprunteur de faire racheter plusieurs crédits (à la consommation ou immobiliers). Une fois le regroupement de crédits accordé et les fonds versés, l’emprunteur rembourse alors une mensualité unique souvent moins chère, ce qui a pour effet d’augmenter la durée de remboursement.
En optant pour la renégociation des taux associés à chaque crédit conso ou immobilier, l’emprunteur peut bénéficier d’un taux revu à la baisse, selon le bon vouloir de chaque établissement bancaire. En tous les cas, l’intérêt de regroupement de crédits est d’éviter une situation d’endettement ou de surendettement généré par le remboursement simultané de plusieurs crédits (auto, renouvelable, travaux,...).
Pour faire racheter des crédits dans les meilleures conditions, l’obtention d’un taux avantageux est le point de référence à prendre en compte dans la recherche de financement. De la sorte, la gestion du budget de l’emprunteur est à la fois simplifiée et améliorée. En pratique, tous les types de crédits sont éligibles au regroupement de prêts par les banques :
Globalement, le bon moment pour faire un rachat de crédit est lorsque la moitié du capital emprunté via le crédit conso ou immobilier est remboursée. Au cas par cas, l’emprunteur rembourse une somme d’argent plus importante pour les intérêts du prêt en début de remboursement, comparativement à la fin de sa période d’engagement.
Inversément, les conditions de remboursement peuvent inclure le règlement du capital plus conséquent que la somme accordée aux intérêts. Pour avoir la garantie de faire un regroupement de crédits au bon moment, il est conseillé de consulter les mentions reprises dans votre contrat de prêt. Concrètement, le rachat de crédit est une solution avantageuse dans 2 cas de figure :
Dans ce contexte, la durée de remboursement et le coût total du prêt sont les plus importants. En revanche, le rachat de crédit présente l’avantage de réduire la mensualité avec l’allongement de la durée de remboursement. Bien que l’opération puisse coûter finalement plus cher, le souscripteur redonne un nouvel élan à son budget de façon efficace et durable.
Selon son bon vouloir, l’établissement bancaire prêteur peut accorder une diminution de la mensualité à hauteur de 60%. Essentiellement, cette baisse dépend du capital à emprunter, du taux de rachat de crédit (immobilier ou conso) et de la durée de remboursement retenue.
Dans ce cas de figure, le coût des mensualités est plus élevé. En contrepartie, le taux du crédit est revu à la baisse. Dès lors, le souscripteur peut concrétiser plus rapidement le financement d’un nouveau projet de vie.
En France, des emprunteurs toujours plus nombreux se tournent vers le rachat de crédit pour rééquilibrer leur situation financière. Pour que le financement soit vraiment avantageux, le taux de regroupement de crédits reste le point de référence à analyser avant de s’engager.
En fonction de votre profil emprunteur, tout dépend de la nature de votre projet, des garanties exigées par l’organisme financier prêteur et des conditions de financement. Dans l’absolu, l’obtention d’un taux bas est la solution clé pour regrouper ses crédits dans les meilleures conditions. Pour orienter votre recherche, voici le baromètre des taux de rachat de crédit actuels :
Types de crédits rachetés | Taux* |
Crédit immobilier | 1,10% |
Rachat de crédit immobilier | 1,30% |
Rachat de prêt à la consommation | 2,15% |
* Taux moyens indicatifs et non exhaustifs.
Avec ou sans assurance, les emprunteurs peuvent renégocier plus facilement la baisse de taux des rachats de crédits auprès de certains organismes ou un courtier. Dans ce but, un argument qui joue en faveur du souscripteur lors de sa renégociation est la présence d’un bien immobilier placé en garantie. Ainsi, le financement prend la forme d’un rachat de crédit hypothécaire.
Quelle que soit le choix retenu pour faire racheter ses crédits, l’emprunteur peut obtenir une trésorerie supplémentaire qui s’ajoute au regroupement de crédits, dans la mesure où sa situation financière s’y prête. Dans le cadre d’un regroupement de crédits immobiliers, ce dernier permet de faire racheter à la fois un prêt conso et un crédit immobilier, au minimum.
Bon à savoir : Pour bénéficier d’un rachat de crédit immobilier à taux attractif, souvent plus bas que le taux de rachat de crédit conso, la part de prêt immobilier doit représenter au moins 60% des fonds à emprunter.
Quel que soit le projet personnel du souscripteur, le rachat de crédit est destiné à faire racheter 2 crédits à la consommation ou immobiliers, au minimum. En fonction de la nature des crédits inclus dans le financement, la banque ou l'organisme de crédit propose 2 solutions pour racheter vos crédits :
Oui, cette solution est tout à fait possible. D’ailleurs, bon nombre de primo-accédants ou d’investisseurs ont recours au rachat de crédit pour financer des travaux dans leur logement, au-delà d’autres projets. Pour emprunter des fonds, la condition majeure est que le taux d’endettement du souscripteur soit inférieur ou égal à 33%.
En théorie, le taux d'endettement correspond à la part des revenus mensuels du ménage consacrée au remboursement des crédits (conso et/ou immobiliers) et au paiement des charges fixes. Avec un taux d’endettement supérieur à 33%, obtenir un avis favorable à votre dossier de financement devient plus difficile, voire impossible.
Bon à savoir : Au regard des établissements bancaires, financer un projet travaux via le prêt d’argent inclut une prise de risque plus importante.
Dans le cadre d’un regroupement de crédits conso ou immobiliers, faire baisser son taux d’intérêt est une solution à la portée de tous les emprunteurs, en fonction de chaque situation personnelle. Voici 6 conseils pour faire baisser votre taux d'intérêt auprès de l’organisme bancaire de votre choix :
À bien des égards, les taux de rachat de crédit varient constamment pour une raison simple. Bien que le Code de la consommation encadre les pratiques bancaires, chaque banque fixe librement ses propres taux, dans la limite du taux d'usure.
Voilà pourquoi il est judicieux de placer en concurrence les établissements bancaires pour obtenir plusieurs offres de taux et retenir la meilleure. Pour cela, le moyen le plus simple est d’avoir recours au simulateur de prêt en ligne.
Avec Younited Credit, l’utilisation de la simulation de rachat de crédit en ligne est gratuite et sans engagement et ce, quels que soient les projets à financer. En optant pour l’utilisation de cet outil digital innovant, l’utilisateur visualise en un temps record le meilleur taux du moment. Voici un exemple concret pour regrouper ses crédits en cours au bon prix :
À titre d’exemple concret, Tom et Stéphanie disposent de 2 prêts conso (auto et renouvelable) en cours et souhaitent les faire racheter pour baisser le montant des mensualités remboursées chaque mois. Actuellement, la somme d’argent restant à rembourser pour l’emprunt auto est de 27 000 euros. Quant au prêt renouvelable, le couple doit encore rembourser 10 000 euros.
Avec 37 000 euros à rembourser pour les 2 crédits, le couple souhaite rééquilibrer la gestion de son budget grâce à l’obtention d’une mensualité unique moins chère. Simultanément, Tom et Stéphanie prévoient d’inclure une trésorerie supplémentaire de 3 000 euros pour financer des travaux.
Avant d’introduire leur dossier de rachat de prêt à la banque, le couple a recours au simulateur d’emprunt digital pour visualiser plus rapidement le montant de la mensualité la plus faible adaptée à leur situation financière. Voici les informations uniquement nécessaires introduites par Tom et Stéphanie sur le simulateur :
Suite à cette analyse précise, le couple constate que les mensualités accordées au remboursement du capital total passe de 1200 euros à 756,13 euros, soit une diminution de près de 40%. Pour aller plus loin, voici le calcul effectué par le simulateur pour visualiser le montant total de l’opération : 45 367,80 euros - 40 000 euros = 5 367,80 euros.
Parmi les multiples critères d’obtention appliqués en toute autonomie par chaque organisme de crédit, le TAEG reste le meilleur critère à analyser. En quelque sorte, le taux de rachat de prêt correspond à la rémunération de la banque. À noter que ce taux peut être fixe ou variable.
Dans tous les cas, il est conseillé de comparer systématiquement le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui comprend l’intégralité des frais associés à l’opération. À noter qu’un TAEG significativement intéressant peut cacher un TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) coûteux.
Sur le marché bancaire, le meilleur rachat de crédit du moment dépend majoritairement du profil du souscripteur et des conditions d’emprunt appliquées par les organismes financiers. En fonction des types de crédits à faire racheter et de votre projet, la banque de votre choix doit être en mesure de vous proposer un financement qui respecte votre situation financière.
Pour faire un regroupement de prêts vraiment avantageux, l’analyse de situation préalable est le moyen d’avoir la garantie de faire le bon choix. En listant notamment le nombre de prêts en cours, vous visualisez plus facilement votre taux d’endettement. Il s’agit aussi du moyen d’obtenir plus facilement un avis favorable à votre dossier de prêt.
Dans le même temps, l’analyse de situation est l’occasion de faire le point sur vos projets de vie. Cette démarche permet également d’évaluer si l’obtention d’une trésorerie supplémentaire est nécessaire. En bref, il est important de connaître précisément la bonne somme d’argent à emprunter pour rééquilibrer efficacement votre situation financière avec une seule mensualité au bon prix.
Selon la loi Lagarde, l’assurance de prêt est une option facultative. Bien que sa souscription soit systématiquement proposée par les organismes de prêts, le souscripteur peut faire jouer son droit à la délégation d’assurance pour se tourner vers une société d’assurance de prêt extérieure.
À savoir que la mensualité de l’assurance est calculée sur le capital restant dû, ce qui rend sa souscription plus avantageuse. Pour que la délégation d’assurance soit acceptée par la banque prêteuse, le demandeur doit présenter une offre d’assurance extérieure qui comprend des garanties égales à celles comprises dans l’offre de l’établissement bancaire prêteur.
En fin de compte, vous savez à présent tout ce qu’il faut savoir sur le baromètre des taux de rachat de crédit pour emprunter au meilleur taux. Gratuite et sans engagement, la simulation de rachat de crédit en ligne vous guide vers une offre d’emprunt en plus simple vraiment attractive.