Augmenter votre pouvoir d’achat en réduisant vos mensualités.
Trop de charges ? Regroupez vos dettes pour réduire vos mensualités et vous libérer du stress financier. Avec Younited Credit, vous pouvez obtenir une évaluation rapide et bénéficier d’un service rapide et en ligne de votre dossier, planifier votre financement jusqu'au moment de déblocage des fonds..
Vous pouvez regrouper vos crédits pour diminuer votre taux d'endettement et retrouver du pouvoir d'achat.
Le regroupement de crédits peut vous aider à alléger vos mensualités en étalant la durée de remboursement. Il peut être utile :
Le regroupement de crédits consiste à fusionner vos différents prêts en un seul en réduisant le montant de vos mensualités. Vous pouvez inclure différents types de dettes comme les crédits à la consommation, les prêts immobiliers, et même les dettes. Il existe deux types de regroupement de crédits :
Younited Credit peut vous accompagner dans vos démarches. Faites une simulation aujourd’hui !
Tout comme pour un prêt classique, un emprunteur dispose de plusieurs alternatives pour faire racheter ses crédits. De plus, des critères essentiels sont à étudier pour choisir la meilleure offre :
Dans le même temps, faire racheter un prêt est une manière efficace de disposer rapidement d’une somme supplémentaire pour financer un nouveau projet. En fonction de la somme empruntée et de la durée de remboursement, il peut être plus intéressant de conjuguer vos anciens crédits et votre nouvelle demande de financement.
Le tout avec un crédit et des taux d'intérêt uniques. La gestion de vos finances et de votre budget mensuel est simplifiée. Cette opération doit s’adapter à votre situation personnelle pour être rentable. Voici les différentes modalités :
La méthode la plus simple, et surtout la plus économique pour faire racheter vos crédits consiste à effectuer une comparaison des meilleures offres disponibles en ligne. Pour établir votre comparatif personnalisé, il est nécessaire d’étudier les éléments suivants :
Pour ces raisons, le rachat de crédit en ligne vous permet de gagner un temps considérable. En effet, vous fournissez directement l’ensemble des renseignements nécessaires pour constituer votre dossier. Ce dernier est transmis instantanément à la banque ou à l’organisme prêteur qui vous apporte une réponse dans les meilleurs délais.
Si votre rachat ne comporte pas d’emprunt immobilier, l’organisme de rachat sur internet vous oriente vers un crédit personnel.
Ce type de prêt vous offre la possibilité de regrouper vos mensualités et de payer chaque mois une mensualité unique. Il est aussi possible d’inclure à votre rachat une somme d’argent supplémentaire pour financer un nouveau projet personnel. Le montant total est réparti sur l’ensemble du nouveau capital restant dû.
Il existe de nombreux courtiers qui se spécialisent dans le rachat de crédit. Leur mission au quotidien est d’analyser le dossier des emprunteurs, de les présenter à plusieurs organismes prêteurs et de guider leurs clients pour faire le bon choix. Faire appel aux services d’un courtier peut être intéressant si vous manquez de temps pour comparer vous-même les offres.
En règle générale, le courtier s’occupe de l’ensemble des démarches relatives au rachat de vos crédits, que ce soit auprès d’un organisme de crédits, des banques ou des entreprises à qui vous devez de l’argent. En contrepartie, ces services ont un prix.
En choisissant de faire appel aux services d’un courtier pour la gestion de votre dossier de financement, vous acceptez de lui régler le coût de ses prestations qui peuvent être coûteuses. Un courtier peut supporter la plupart des démarches à sa charge. Néanmoins, vous restez redevable d’une commission pour ses services.
Au-delà du fait de pouvoir faire racheter un crédit, il est possible de le renégocier directement avec la banque initiale qui vous l’a accordé. Cependant, la vigilance est de mise. Les conditions de renégociation peuvent être moins avantageuses avec l’application de frais relatifs au nouveau contrat. Sachez tout de même que ces frais doivent légalement être inclus dans le nouveau crédit, suite à la renégociation.
De cette manière, aucune avance d’argent n’est à prévoir au moment de la signature du nouveau crédit. Depuis quelques années, la renégociation d’un emprunt immobilier peut être particulièrement attractive, avec la baisse significative du taux d’emprunt pour ce type de crédit.
Les professionnels du secteur s’accordent à dire que la renégociation d’un emprunt est intéressante jusqu’à la 7ème année d’un crédit immobilier. Passé ce délai, il est plus rentable financièrement de passer par un rachat de crédit. Il est également indispensable de consulter avec attention les conditions annexes pour faire racheter ses crédits.
Pour information, certaines banques peuvent exiger l’ouverture d’un nouveau compte, tel qu’un Plan Épargne Logement (PEL), pour délivrer un avis favorable à un rachat de crédit. De ce fait, il peut être utile de tenter une négociation sur ces conditions préalables.
Le regroupement de crédits vous aide également à abaisser votre taux d'endettement, car vous réduisez le montant de vos mensualités. Réduire ce taux peut être bénéfique si votre taux d’endettement est devenu trop important suite aux crédits en cours et que cela vous empêche de concrétiser de nouveaux projets ( travaux, achat d’un auto, urgence de trésorerie…)
En général, les banques ne vous octroient pas un prêt si votre taux d'endettement dépasse 35% (assurance incluse). Cependant, chaque crédit en cours contribue à votre taux d'endettement.
Pour déterminer votre taux d'endettement, utilisez la formule suivante : (charges x 100) / revenus.
Si l'emprunteur a déjà un ou plusieurs prêts, le regroupement de crédits est possible et peut réduire les mensualités. Plus précisément, l'emprunteur peut regrouper toutes ses dettes en un seul prêt. Cela comprend un seul versement mensuel.
Pourquoi il vaut mieux éviter le crédit pour rembourser ses dettes ?
Demander un prêt à la consommation à la banque pour payer ses dettes, vous fait accumuler une dette pour en rembourser une autre. Cela augmente les dépenses mensuelles de votre foyer. L'objectif est de réduire l'endettement et de rétablir une situation financière stable. Ainsi, cumuler plusieurs prêts en cours n'est pas une bonne solution pour les finances de l'emprunteur. Plus de détails dans ce guide.
Choisir la manière la plus appropriée pour renégocier ses crédits peut paraître complexe. Chez Younited Credit, on vous guide en permanence pour vous simplifier la tâche et avoir la garantie que l’opération bancaire est rentable. Voici un récapitulatif de l’ensemble des crédits qui peuvent être inclus dans un rachat :
Le prêt à la consommation rend possible la réalisation d’une multitude de projets personnels. De nombreux organismes bancaires le proposent pour permettre à un client de financer son achat et ses projets. Un besoin en trésorerie justifie également une demande de crédit conso.
Le rachat de prêt à la consommation peut inclure autant des crédits non affectés que des prêts affectés (crédit auto, crédit voyage, travaux...). La durée maximale de remboursement est fixée à :
Le crédit renouvelable entre dans la catégorie des crédits à la consommation. Ce prêt non affecté est particulier. Une réserve d’argent, souvent associée à une carte de crédit, est disponible en permanence. De plus, le crédit renouvelable est fréquemment proposé par des enseignes de la grande distribution via une carte de fidélité.
Les organismes de crédit proposent également ce type de financement. En contrepartie, les taux pratiqués pour un crédit renouvelable sont plus élevés que pour un prêt personnel.
Dans la majorité des cas, l’emprunteur paie le taux maximum qu’une banque peut pratiquer lorsqu’elle accorde un prêt. Ceci étant, si l’on se trouve dans ce type de cas, un rachat de prêt pourrait s'avérer une démarche intéressante.
Le prêt immobilier est un prêt affecté uniquement à la construction ou à l’achat d’un bien immobilier. Malgré le fait que ce type d’emprunt soit très encadré par la loi, il est tout de même éligible à un rachat de crédit. En revanche, des conditions spécifiques s’y rattachent, ce qui peut rendre le rachat d’un crédit immobilier plus complexe.
L’article L312-21 du Code de la consommation précise notamment qu’en cas de rachat partiel du crédit, le remboursement doit être au moins supérieur de 10% du montant total. L’opération doit aussi inclure au minimum un prêt à la consommation.
Les autres créances (retards de paiement des impôts, factures impayées d’électricité, de téléphone, d’eau,...) peuvent également faire l’objet d’un rachat, ce qui évite des pénalités de retard très coûteuses.
Il est également possible d’inclure dans le rachat de crédit des créances familiales (contractées auprès d’un proche) que vous souhaitez rembourser. En bref, toutes ces autres créances sont, elles aussi, considérées comme des crédits conso lors d’un rachat.
La liste exacte dépendra de votre situation personnelle et financière, ainsi que des crédits à regrouper.
Les documents requis peuvent inclure :
· Vos informations personnelles (livret de famille, etc.) ;
· Votre adresse (titre de propriété, preuves d'adresse récentes de moins de 3 mois, assurance habitation, dernière taxe d'habitation, etc.) ;
· Vos revenus (derniers bulletins de salaire, dernier avis d'imposition, contrat de travail, preuves de tout autre revenu) ;
· Les informations sur vos crédits actuels (offres de prêt, tableaux d'amortissement).
Tout comme pour un prêt immobilier classique, le rachat de crédit immobilier est souvent proposé avec des intérêts plus attractifs que l’emprunt initial. L’avantage principal est que le rachat de crédit immobilier peut s’étaler sur une durée moyenne de 30 ans, identique à celle d’un emprunt immobilier classique.
Bon à savoir : Pour que votre demande de regroupement de crédits entre dans la catégorie du rachat de crédit immobilier, le montant total du prêt immobilier doit représenter au moins 60% du montant à faire racheter. S’il est inférieur, alors l’opération est désignée comme rachat ou regroupement de crédits conso. Par conséquent, les intérêts sont plus élevés.
Le rachat de crédits pour propriétaires peut inclure :
Vous pouvez également inclure de la trésorerie pour financer un projet.
Il existe deux types de rachat pour propriétaires : le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits hypothécaire, où la part de l'emprunt est supérieure à 60%. Il est donc réservé aux propriétaires, et implique la mise en garantie du bien par une hypothèque.
Bon à savoir : la durée maximale d'un rachat de crédits conso est généralement de 15 ans et celle d'un rachat de crédits hypothécaire peut s'étaler jusqu'à 35 ans, sous réserve de l'âge de fin de prêt (85 ans pour la consommation et 85 à 95 ans pour l'hypothécaire).
Pour les locataires, il est possible de bénéficier à un rachat de crédits consommation, qui consiste à regrouper tous les emprunts et dettes, à l'exclusion d'un emprunt immobilier.
La durée maximale pour un rachat de crédits consommation pour un locataire est généralement de 12 ans avec un montant maximum de 100 000 €, mais cela peut varier selon les organismes, votre projet et votre profil.
Bon à savoir : la durée maximale de remboursement est donnée sous réserve de respecter l'âge limite de 75 ans pour un locataire.
Dans le cadre d’un rachat ou d’un regroupement de crédits, l’établissement d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur est nécessaire. L’avantage est que vous avez la possibilité de revoir le coût de votre nouvelle assurance à la baisse. Cette opération vous permet de diminuer la mensualité de remboursement.
À noter : La délégation d’assurance permet de souscrire à une assurance individuelle, extérieure à la banque, pour assurer son crédit. Pourtant, seuls 15% des emprunts immobiliers ont fait l’objet d’une délégation d’assurance en 2019, malgré des taux 2 à 3 fois plus bas chez les assureurs extérieurs.
D’ailleurs, ce changement peut avoir lieu en cours de contrat durant les 12 premiers mois suivant sa signature, puis à chaque date anniversaire, passé ce délai.
Pour aller plus loin, notre guide complet sur le rachat de crédit à la consommation vous aidera à choisir la solution de financement adaptée à votre profil personnel. Avec Younited Crédit, vous profitez de l’utilisation de nos outils de simulation gratuits et sans engagement. Vous avez accès aux meilleurs taux du moment et à de nombreux avantages :
Faire racheter son crédit est une solution efficace pour alléger votre budget financier. Par la même occasion, vous retrouvez du pouvoir d’achat. Vous savez déjà comment utiliser l’argent que votre rachat va potentiellement vous faire économiser ? Notre comparateur de rachat de crédit en ligne vous guide pour concrétiser rapidement vos projets.