Mensualités trop élevées, taux d’endettement trop important, volonté de renégocier son taux d’emprunt… Pour diverses raisons, tout emprunteur ayant plusieurs crédits en cours peut un jour être amené à se demander s’il est judicieux de les faire racheter, et surtout, quand faire cet hypothétique rachat de crédit… Y a-t-il un moment plus propice qu’un autre pour faire une demande de rachat de prêts auprès de la banque ? Étudions la question !
Qu’il s’agisse d’un rachat de crédit à la consommation ou d’un rachat de crédit immobilier, le principe reste identique : la banque regroupe les différents crédits de l’emprunteur, tout en procédant à un allongement de la durée de remboursement. Au lieu d’avoir plusieurs mensualités à taux différents à payer, l’emprunteur n’en a donc plus qu’une seule, à taux unique et au montant moins élevé. Le rachat de crédit est une solution si la tentative de renégociation auprès de la banque actuelle n’aboutit pas. L’emprunteur dépose alors son dossier auprès d’une autre banque. Il faut savoir qu’un emprunteur peut faire racheter ses prêts autant de fois qu’il le souhaite, du moment qu’il justifie de l’utilité de l’opération.
À noter : pénalités de remboursement anticipé et frais de dossier
Faire racheter ses crédits par une autre banque peut donner lieu à des pénalités de remboursement anticipé (à vérifier sur les contrats actuels). Le cas échéant, pour que le rachat de crédit soit intéressant, l’emprunteur devra s’assurer que le bénéfice sur le coût total du crédit suffise à couvrir ces pénalités. Sans oublier de prendre en compte les éventuels frais de dossier appliqués par la nouvelle banque.
Maintenant, comment savoir exactement quand faire un rachat de crédit ? En fait, plusieurs scénarios peuvent se dessiner…
Le rachat de crédit à la consommation est particulièrement intéressant si l’emprunteur possède des crédits renouvelables, dont le taux est souvent très élevé. Une occasion de renégocier le taux actuel, et ainsi, de faire baisser le montant de ses mensualités pour y voir plus clair dans son budget. Cela peut concerner un emprunteur fraichement séparé ou un jeune retraité souhaitant pouvoir épargner, ou encore de futurs jeunes parents désireux de faire la chambre de leur bébé avant son arrivée, sans pour autant avoir à contracter un nouveau prêt. L’emprunteur peut aussi vouloir tout simplement assumer ses dépenses mensuelles plus sereinement (loyer, assurance, etc.).
La question d’un rachat de crédit immobilier peut notamment se poser si l’emprunteur a emprunté à un taux plus élevé que les taux actuels pour financer son logement. Un taux inférieur ne serait-ce que d’un pourcent, cela représente d’importantes économies pour un prêt de longue durée.
Grâce à la renégociation de son taux d’emprunt auprès d’une nouvelle banque, il pourra :
Une telle opération peut être faite, entre autres, pour les raisons précédemment évoquées. L’emprunteur propriétaire d’un logement locatif peut aussi faire ce choix s’il désire diminuer son taux d’endettement en vue de financer, à terme, des travaux de rénovation, par exemple.
Bon à savoir : crédit supplémentaire possible
Dans tous les cas de figure, si l’emprunteur a besoin d’une trésorerie supplémentaire pour assurer ses arrières ou financer un nouveau projet, celle-ci peut être incluse dans le rachat de crédit. C’est parfois même la raison principale motivant les emprunteurs à faire racheter leurs prêts. La banque étudiera alors son dossier et ne donnera un avis favorable que si sa situation le permet.
Younited Credit ne fonctionne pas comme une banque traditionnelle. Pionnier en France dans le prêt en ligne aux particuliers, notre établissement de crédit repose sur le modèle suivant : les investisseurs prêtent directement aux emprunteurs, sans intermédiaire bancaire. Pour son rachat de prêt, l’emprunteur profite ainsi d’un taux particulièrement attractif (le meilleur du marché jusqu’à 3 000 € de crédit). Ce n’est pas tout. Chez nous, les mensualités sont constantes (taux fixe exclusivement, sans frais cachés) et le remboursement anticipé est gratuit, quel que soit le montant du crédit. Sans oublier une rapidité sans pareil : 24 h après réception de votre dossier complet, une réponse vous parvient. Vous pouvez nous transmettre les pièces de votre dossier depuis notre interface 100 % digitale ou directement depuis votre mobile, en prenant des photos. Younited, c’est simple, clair et efficace !
Nous l’avons vu, en cas de dépenses imprévues, de changement de situation (arrivée d’un enfant, séparation, départ à la retraite…), ou encore lorsque l’on a d’autres projets à financer, les mensualités des prêts actuels peuvent devenir un poids pour le ménage. À la question « Quand faire un rachat de crédit à la consommation ou immobilier ? », nous répondrons donc « Dès les premières difficultés financières », et même en amont, si bien sûr le contexte permet d’anticiper. Dans tous les cas, pour pouvoir profiter du meilleur taux de rachat, l’emprunteur devra prendre le temps de comparer. Pour cela, rendez-vous sur les comparateurs et outils de simulation en ligne !