En France, de nombreux emprunteurs se laissent surprendre par la facilité avec laquelle il est possible de cumuler les crédits conso. Que ce soit pour réaliser un projet de vie ou pour le financement d’une nouvelle auto, tous les motifs sont bons pour avoir recours au crédit à la consommation. Il arrive parfois qu’un consommateur se retrouve dans une situation financière fragile ou de surendettement. C’est à partir d’ici que le rachat de crédit intervient.
Un rachat ou regroupement de crédits ne doit pas tenir compte uniquement de la baisse des mensualités qu’il apporte. De ce fait, il existe un ensemble d’éléments à étudier avant de regrouper vos crédits conso. Il est recommandé de tenir compte des frais bancaires pour le rachat de crédit mais aussi des indemnités à payer en cas de remboursement anticipé (IRA).
Pour alléger votre budget crédits et bénéficier d’une mensualité adaptée avec le rachat de crédits, un organisme bancaire en France peut inclure les solutions de crédit suivantes pour soulager votre finances :
Pour que l’opération bancaire soit considérée comme un rachat de crédit immobilier, la part du crédit immobilier doit représenter au moins 60 % du montant total à regrouper. Dans le cas inverse, l’organisme bancaire considère qu’il s’agit d’un rachat de prêts à la consommation. La conséquence est que le taux de regroupement sera moins avantageux. En d’autres termes, la part du prêt immobilier impacte inévitablement le taux de regroupement.
Par ailleurs, la durée de remboursement pour un rachat de crédit est généralement plus longue que certains prêts en cours, ce qui permet de bénéficier d’une mensualité allégée. Néanmoins, le coût total de votre nouveau crédit sera plus élevé au vu de l’allongement de sa durée de remboursement. Lors d’une simulation rachat de crédit auprès de nos partenaires, ces différents éléments sont étudiés.
Un des éléments déterminants à comparer pour regrouper vos crédits conso est le TAEG (Taux annuel effectif global). Celui-ci englobe tous les frais bancaires du rachat de crédit (frais de dossier, coût de l’assurance,…). Toutefois, ce n’est pas le seul indicateur qui évalue le coût d’un rachat de crédit.
Lorsqu’un prêt immobilier est intégré à un rachat de crédit, cela implique parfois de devoir renoncer aux avantages fiscaux liés au prêt immobilier actuel tels que le PTZ, le prêt à l’accession sociale, le 1 % logement ou les APL accordées.
De même, le crédit d’impôts alloué sur les intérêts du prêt immobilier pour les 5 premières années (7 ans pour l’achat d’un logement basse consommation), sera supprimé. Cependant, certaines solutions de rachat de crédit permettent de maintenir cet avantage. La déduction fiscale s’appliquera alors sur les intérêts du nouveau crédit.
Pour information, si vous possédez des investissements locatifs en défiscalisation, il y aura des modifications à prévoir sur vos déclarations locatives. La vocation du rachat de crédit (remboursement ou substitution du prêt initial) devra être stipulée dans la déclaration de revenus comme remplaçant le précédent. Dans tous les cas, les intérêts ouvrant le droit à déduction fiscale ne doivent pas excéder ceux des prêts de base.
Les agios sont plus élevés et l’emprunteur peut perdre jusqu’à son logement en cas d’hypothèque. Il est conseillé aux personnes en situation d’endettement sévère, de déposer un dossier auprès de la commission de surendettement pour éviter toute saisie. D’autre part, toute demande de dossier dans un délai proche de la demande de rachat de crédit peut faire annuler la procédure.
Pour regrouper vos crédits conso, vous avez la possibilité de faire appel à un courtier qui est soumis à la réglementation IOB (Intermédiaire en Opération Bancaire). Les différents organismes de rachat de crédit ou les établissements bancaires peuvent également fournir des simulations de rachat de crédit à l’emprunteur avec leurs meilleures offres.
Chez Younited Credit, on vous propose notre simulateur de crédit en ligne pour découvrir les meilleures offres de rachat de crédit de nos partenaires. Si une offre de rachat de crédit correspond à votre profil emprunteur et que vous souhaitez la mettre en place, une mise en relation avec un conseiller vous sera proposée. Cette démarche est totalement gratuite et sans engagement. Il serait dommage de ne pas en profiter.
Avant d’envisager un emprunt pour regrouper vos crédits conso, il y a un point très important à vérifier au préalable. Selon l’avancement du remboursement de vos mensualités restantes dues, le rachat de crédit peut ne pas être une solution intéressante au niveau de son coût total.
De ce fait, au-delà de la moitié de la durée du remboursement du crédit, les frais et pénalités du regroupement de crédit rendent l’opération infructueuse. Il est utile d’étudier les tableaux d’amortissement et les capitaux restants dûs de chaque contrat de crédit ou de prêt avant de vous lancer dans un regroupement de crédit. Le risque serait que le taux d'intérêt du rachat de crédit représente une part plus élevée sur vos mensualités que le montant total du capital restant dû.
Pour que la solution de rachat de crédit soit rentable, la différence des taux d’intérêts entre les différents crédits entre en jeu :
Pour éviter tout risque de coût global supérieur aux coûts des prêts et des crédits en cours, toutes les données du rachat de crédit doivent être étudiées de près par l’emprunteur dans chaque contrat crédits :
A savoir qu’il est possible de tenter une négociation des frais de dossier auprès de la banque prêteuse et de déléguer aussi votre assurance crédit pour alléger davantage vos finances.
Le montant total du rachat de crédit est un des critères principaux qui détermine l’intérêt d’un financement de rachat de crédit. A noter que la vigilance est de mise quant à la nature du taux d’intérêt annoncé pour un regroupement de crédits.
Dans le cas d’une proposition à taux variable qui semble intéressante au premier abord, celle-ci peut s’avérer risquée pour l’emprunteur à moyen terme. De plus, les taux d’intérêts variables ne permettent pas d’établir un tableau d’amortissement précis et fixe pour la durée du remboursement.
Par conséquent, la meilleure solution de rachat de crédit varie d’un emprunteur à un autre, selon la nature et les caractéristiques des prêts en cours. Avant de vous engager, assurez-vous que cette solution financière soit une opération rentable pour alléger vos finances et pour le regroupement de vos crédits en cours.
En bref, il est important de réaliser une simulation financière préalable pour analyser l’état de vos finances avant de regrouper vos crédits avec le rachat de crédit. Le but est également de connaître toutes les conditions du rachat de crédit et surtout, tous les frais bancaires qu’il peut engendrer.
En finalité, notre diagnostic crédits en ligne va vous permettre d’évaluer l’intérêt d’avoir recours à cette opération bancaire. Vous pourriez d’ailleurs être surpris.e par la somme financière que vous allez pouvoir économiser sur vos mensualités crédits.