Un rachat de crédit sur 180 mois ou 15 ans peut regrouper non seulement le remboursement de crédits à la consommation et immobiliers en cours mais aussi le financement de nouveaux projets. Cependant, plus un rachat de prêts est long, plus il est coûteux à la fin. Découvrez le rachat de crédit longue durée, ses avantages, ses inconvénients et nos conseils pour décrocher ce genre de financement !
Un rachat de crédit aussi appelé regroupement de prêts est une opération financière consistant à regrouper plusieurs prêts en cours en un seul et même prêt. Le but ici est de réduire son taux d’endettement et de retrouver une situation financière stable avec une gestion budgétaire simplifiée.
Le rachat de crédit s’ouvre à une grande majorité de types de crédits. Il s’adapte ainsi :
- À toute forme de prêt immobilier (taux d’intérêt fixe ou variable, avec ou sans hypothèque) ;
- À une situation de découvert bancaire ;
- À un crédit renouvelable ;
- À un prêt personnel ou autre prêt conso ;
- À un crédit auto ;
- À un crédit travaux.
Une offre de regroupement de crédits s’accompagne par ailleurs d’une assurance facultative personnalisable. Parce que personne n’est à l’abri d’une baisse de revenus, que ce soit à la suite d’une perte d’emploi, du décès du conjoint ou encore d’une incapacité totale ! Cette assurance offre une sécurité financière substantielle à l'emprunteur, puisque dans l'hypothèse où celui-ci est confronté à l'une de ces situations, tout ou partie du montant du prêt en cours (capital restant dû) est pris en charge.
Il existe de nombreux avantages au rachat de crédit. Tout d’abord, l’emprunteur voit toutes ses échéances se regrouper en une seule. Les mensualités peuvent également être vues à la baisse et le prêt n’a plus qu’un seul TAEG (taux annuel effectif global) fixe. Cela permettra non seulement à l’emprunteur de sortir d’une situation d’endettement ou de surendettement, mais aussi à mieux gérer ses dépenses et sa gestion budgétaire. L’emprunteur n’a plus qu’un seul interlocuteur au lieu de plusieurs pour plusieurs prêts. Ses démarches administratives seront donc simplifiées.
Le rachat de crédit permet non seulement de rembourser ses dettes en cours, mais également de commencer le financement de nouveaux projets. En effet, surtout pour un rachat de crédit longue durée, il est possible d’inclure le financement d’un nouveau projet stable et solide dans le montant de son regroupement de prêts.
Cependant, il existe un piège aux rachats de crédit longue durée. Bien que les mensualités paraissent plus basses qu’avant le regroupement, plus la durée du crédit est longue plus vous aurez d’intérêts à payer et donc plus le crédit revient coûteux. Il faut prendre connaissance de cette information avant de se lancer dans un regroupement de crédit longue durée, surtout pour 15 ans.
Le remboursement d’un rachat de crédits a le même fonctionnement que pour un crédit traditionnel. Les échéances se font tous les mois et regroupent la part du capital à rembourser mensuellement, les différentes taxes et charges et le taux d’intérêts. C’est pourquoi souscrire à un rachat de crédit longue durée peut allonger la totalité du montant du crédit : vous aurez plus de charges et d’intérêts à rembourser que pour un rachat de crédits plus court.
Tout type de profil est éligible à un rachat de crédit. La demande de financement est à effectuer auprès d’une banque, d’un organisme ou d’un établissement de crédit qui propose ce genre de services. Après avoir choisi l’organisme prêteur de son choix, l’emprunteur peut adresser sa demande de financement en ligne ou par courrier postal. Après réception de la demande et du dossier, l’organisme prêteur examine la situation de l’emprunteur et la faisabilité du projet de rachat de crédit.
Il est possible que vous ayez souscrit à plusieurs crédits et que vous ayez du mal à les rembourser. Plus vous avez de crédits en cours, plus vos mensualités se multiplient et plus il sera dur de gérer votre budget. C’est pourquoi il est possible que vous vous tourniez vers un rachat de crédit sur 15 ans. En regroupant tous les crédits de l’emprunteur en un seul, il sera plus simple pour lui de gérer son budget et de rembourser ses crédits en cours.
Si le montant à rembourser des crédits en cours est assez conséquent, il est envisageable de souscrire à un rachat de crédits sur 15 ans. En effet, afin d’avoir des mensualités assez basses tout en remboursant l’intégralité du reste des crédits, il est préférable d’allonger la durée de son rachat. Cependant, le prêt reviendra plus cher sur la durée.
En général, certains emprunteurs ont recours au rachat de prêt afin de retrouver un taux d’intérêt plus actuel. En effet, les taux moyens ont tendance à monter ou à baisser avec le temps. Si un emprunteur à un nouveau projet en tête, un prêt sur 15 ans peut également l’aider au financement de celui-ci. Non seulement il peut rembourser ses dettes et faire baisser son taux d’endettement, mais il peut aussi garder une part de trésorerie pour un nouveau projet.
Le rachat de crédits est ouvert à tous. Quelle que soit la situation professionnelle : salarié, professionnel libéral, fonctionnaire… Et quelle que soit la situation maritale. Mais pour regrouper un crédit sur 15 ans, ce sont généralement les propriétaires qui s’y collent, surtout s’ils ont des prêts à la consommation à rembourser et aussi un prêt immobilier.
Concernant les locataires, la durée maximale pour un rachat de crédit est généralement de 12 ans. C’est pourquoi il peut être plus difficile pour eux de souscrire à un rachat de prêts sur 15 ans. Cependant, il existe certains cas de figure où un rachat de prêts d’une durée de 15 ans peut être accordé :
Afin d’obtenir un rachat de crédit sur 15 ans, il est important d’apporter tous les justificatifs demandés par la banque, l’organisme ou l’établissement de crédit. Il est conseillé de réaliser une simulation en ligne pour trouver la meilleure offre pour l’emprunteur, selon sa situation financière et son besoin en trésorerie. Utiliser un comparateur d’offres peut aussi aider l’emprunteur à trouver le rachat de crédit au taux le plus avantageux pour lui. Il est également possible de faire appel à un courtier pour aider l’emprunteur dans ses démarches administratives. Celui-ci pourra aider l’emprunteur à obtenir un prêt sur 15 ans avec un bon argumentaire.