Commençons par rappeler ce qu’est une opération de rachat de crédit. En pratique, les banques et organismes de crédit fusionnent tout ou partie des prêts en cours, qu’il s’agisse de prêts conso seuls ou associés à un crédit immobilier.
À noter : quelle différence avec un regroupement ?
Dans le cadre d’un rachat de crédit, les prêts sont rachetés à la banque prêteuse par une nouvelle banque, qui se charge donc de regrouper les prêts. On parle de regroupement de crédits lorsque la banque prêteuse se charge de l’opération. Bien que différentes, ces deux notions sont souvent utilisées l’une pour l’autre.
À travers cette opération financière, l’emprunteur passe par conséquent de plusieurs mensualités à une seule et unique mensualité. De fait, il n’y a plus qu’un seul taux d’intérêt appliqué (TAEG), ce qui limite les frais. À condition, bien entendu, que ce taux reste raisonnable. On considère qu’une opération de rachat n’est intéressante qu’à partir du moment où le taux est inférieur d’au moins un point comparé au taux moyen des anciens prêts. Faire racheter ses crédits est aussi LA solution pour diminuer son taux d’endettement, et donc éviter autant que possible le surendettement.
Ensuite, en choisissant de faire un regroupement ou un rachat de prêts, l’emprunteur peut bénéficier d’un raccourcissement, ou au contraire, d’un allongement de la durée de remboursement. Dans ce dernier cas, le montant de ses mensualités de remboursement sera plus faible (jusqu’à - 60 %), ce qui lui redonnera du pouvoir d’achat. Le rachat de crédit est aussi une occasion de bénéficier d’un taux d’emprunt plus avantageux (en dehors du différentiel de 1 %), en particulier sur un prêt immobilier souscrit plusieurs années auparavant. La conjoncture est en effet toujours favorable à un rachat dans ce cas !
Tout ceci reste toutefois théorique. Seul un comparatif de rachats de crédit auprès d’établissements en ligne permettra à l’emprunteur de se faire une réelle idée de ses futures conditions d’emprunt.
Sur Internet, l’emprunteur peut avoir facilement accès à un comparateur de rachats ou de regroupements de crédits en ligne. Grâce à cet outil, il peut accéder à quelques-unes des meilleures offres du moment, sans même se déplacer. En même temps, il peut mesurer le coût total de son futur financement.
Pour ce faire, il lui suffit de renseigner par exemple :
Pour bien comprendre, mettons-nous en situation avec Paul, 3 crédits à son actif, en découvrant dans le détail son comparatif de rachats de crédit.
Paul coche la case « oui ». Il souhaite intégrer à son opération de regroupement un nouveau prêt de 35 000 euros pour financer l’achat d’une nouvelle voiture.
Le comparateur en ligne lui indique que, tous crédits confondus, ses mensualités s’élèvent à 950 euros, pour un montant total restant dû de 85 000 euros. Montant auquel il faut ajouter la trésorerie complémentaire de 35 000 euros.
Avec un co-emprunteur.
Paul est pacsé, sans enfant à charge.
Aucun.
Aucune.
À partir des données saisies dans le comparateur, Paul va à présent pouvoir recevoir des offres personnalisées. Pour permettre à chaque organisme de financement de le contacter pour les lui présenter, il devra renseigner ses coordonnées (e-mail, nom et prénom suffisent, généralement).
Que des offres soient adressées à l’emprunteur à la suite d’un comparatif de rachats de crédit, ou qu’elles émanent directement d’une banque, certaines données doivent obligatoirement être mentionnées. Parmi celles que l’emprunteur doit observer à la loupe figurent le taux d’emprunt (TAEG), mais aussi le taux d’assurance. Cela, pour une bonne raison : l’assurance-crédit peut faire l’objet d’une délégation. Autrement dit, l’emprunteur est libre de faire un rachat ou regroupement auprès d’une banque, tout en prenant une assurance ailleurs !
Attention en outre en cas d’allongement de la durée de remboursement : plus cette durée sera importante par rapport à la précédente, plus le montant total du prêt sera élevé.
Un seul et unique comparatif de rachats de crédit ne suffit pas. Pour multiplier les offres, et donc augmenter ses chances de dénicher la plus avantageuse, l’emprunteur utilisera autant de comparateurs qu’il jugera nécessaires. Pour compléter ces offres, il est aussi possible de faire une simulation via un simulateur dédié. Pourquoi ne pas commencer par faire une simulation avec Younited Credit ? En quelques minutes, soyez fixé !
Quoi qu’il en soit, avant de faire un regroupement, l’emprunteur doit s’assurer de la rentabilité de l’opération. Même si cette information vous est donnée à l’issue de votre comparatif de rachats de crédit, mieux vaut vous en assurer en réalisant quelques calculs ou en contactant votre banque, laquelle pourra étudier votre dossier en un temps record. Elle, ou alors un courtier…