En France, de nombreux ménages sont confrontés à un cumul de factures qui pèse lourd sur leur budget. À chaque étape de la vie, il existe des solutions qui permettent de trouver un équilibre entre rentrées financières et dépenses. Chez Younited Credit, on vous guide en abordant les particularités de l’endettement et du surendettement. En maîtrisant leurs spécificités, vous êtes à même de garder le contrôle sur votre budget à tout moment. Allons-y.
Dans le milieu bancaire, la notion d’endettement est abordée à partir du moment où un particulier dispose d’un emprunt, quels que soient son montant et sa nature (immobilier, travaux, consommation,…). En ce sens, l’endettement n’est pas nécessairement synonyme d’accumulation de crédits et de dettes.
D’ailleurs, une personne dite “endettée” peut rencontrer des difficultés financières indépendantes de ses crédits en cours. De ce fait, il peut parfois être complexe de distinguer les éléments qui différencient l’endettement du surendettement. Pour analyser efficacement votre situation personnelle, il est important de différencier ces 2 notions.
Le malendettement est caractérisé par une situation financière instable qui rend le remboursement de ses dettes difficile. Dans cette optique, le malendettement est la situation intermédiaire entre l’endettement et le surendettement. Les ménages dans une situation de malendettement présentent un taux d’endettement supérieur à 20%.
Le plus souvent, ces ménages ont à leur actif des crédits renouvelables à taux élevés. Avec un tel cumul de dettes, il devient important de maîtriser cette fragilité financière dans la durée. Si le malendettement n’est pas contrôlé dans les meilleurs délais, il peut mener rapidement au surendettement.
Pour sortir du malendettement, la solution la plus efficace consiste à faire racheter ses crédits. De plus, les prêts d’argent contractés auprès des banques et les organismes de crédit ne sont pas les seules dettes éligibles au rachat de crédit.
En d’autres termes, il est également possible d’y inclure des dettes fiscales, des dettes familiales ou encore des dettes locatives. Pour souscrire à une offre de rachat de crédit, les critères suivants sont à étudier pour vous assurer de l’intérêt d’un rachat de crédit :
Par définition, le surendettement désigne un endettement excessif. Il se traduit par un taux d’endettement élevé, au-delà de 50%. Dans ce cas de figure, les revenus ne suffisent plus pour supporter la totalité des dépenses mensuelles. D’autre part, un endettement excessif se manifeste souvent à la suite de découverts bancaires récurrents et un retard dans le remboursement des dettes. Le surendettement peut aussi découler des situations suivantes :
Dans tous les cas, les organismes de crédit exigent le remboursement des dettes souscrites par un emprunteur. À défaut de remboursement dans les délais impartis, une banque applique des pénalités de retard. Dans les cas les plus extrêmes, elle peut engager des poursuites judiciaires à l’encontre de l’emprunteur (intervention d’huissier, saisie de biens mobiliers et immobiliers,...). Par conséquent, la vie des ménages peut être mise à rude épreuve.
En règle générale, l’unique recours, pour se faire aider et sortir du surendettement, consiste à déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cette dernière analyse le dossier de l’emprunteur en calculant sa capacité de remboursement, en fonction de sa situation personnelle.
Dans un second temps, la Banque de France définit le montant mensuel que l’emprunteur peut consacrer au paiement des dettes contractées. Par la suite, la commission de surendettement estime que la somme financière totale des dettes peut être remboursée partiellement ou en totalité. Suite à cette estimation, 2 solutions peuvent être proposées à l’emprunteur :
Bon à savoir : Dans le cadre d’un plan conventionnel de redressement, la commission de surendettement de la Banque de France estime qu’une personne doit disposer d’un montant minimum mensuel de 700 euros pour qu’elle puisse subvenir à ses besoins (alimentation, santé, études,...). Ce montant minimum est majoré de 210 euros par personne à charge. Prenons l’exemple d’un couple avec un enfant. Pour vivre dans des conditions décentes, la famille nécessite un montant mensuel de : (700 euros × 2 personnes) + 210 euros (majoration de l’enfant à charge) = 1 610 euros/mois.
Cette somme financière représente le budget financier que la commission laissera à la disposition de cette famille. Pour calculer la capacité de remboursement de ce ménage, elle déduira les 1610 euros des revenus du foyer. En se basant sur le fait que la totalité des revenus s’élèvent à 2 700 euros, le montant qui peut être conservé pour le remboursement des dettes du couple est égal à : 2 700 euros - 1 610 euros = 1 090 euros.
Bien sûr, notre méthode de calcul est simplifiée. Elle repose sur une base forfaitaire. Chaque dossier de surendettement est unique. La commission de surendettement prend systématiquement en compte les ressources et les charges réelles d’un emprunteur.
De plus, une personne qui vit à Paris ne supporte pas les mêmes charges locatives qu’une personne résidant en province. Pour cette raison, la situation géographique fait partie des critères déterminants qui définissent les capacités de remboursement des ménages. Dans l’éventualité où les dettes ne peuvent pas être remboursées, la commission de surendettement peut :
La capacité d’endettement représente le montant maximum mensuel qui peut être consacré au remboursement de votre prêt. Cet élément est déterminant pour obtenir un avis favorable à une demande de financement. La capacité d’endettement prend en compte l’ensemble de vos charges et de vos revenus.
En bref, la capacité d’endettement est directement liée au taux d’endettement. Au regard des banques, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% des revenus. Toutefois, il peut être revu à la hausse si le montant des revenus et du reste à vivre est suffisamment élevé.
À l’inverse, il arrive parfois qu’un prêt soit refusé malgré un taux d’endettement inférieur à ce seuil. Cette situation de refus peut survenir si l’emprunteur affiche une situation financière instable dans la gestion de son budget.
Le calcul du taux d’endettement est utile pour augmenter vos chances d’obtenir un avis favorable à une demande de crédit. Ce calcul peut aussi simplement permettre à tout particulier d’évaluer sa situation financière actuelle. Voici la méthode de calcul qui vous permet de prendre connaissance de votre taux d’endettement :
(montant total des charges/ montant total des revenus) × 100
Par exemple, si les revenus de votre foyer s’élèvent à 3 700 euros et que vous payez des charges à hauteur de 1 100 euros, votre taux d’endettement se calcule de cette manière :
(1 100 euros/3 700 euros) × 100 = un taux d’endettement de 29,73%.
Suite à cette analyse et au résultat obtenu, une banque considère votre dossier de financement comme potentiellement solvable.
L’effet de levier d’endettement est un terme technique qui est employé dans le jargon bancaire. Il correspond à l’écart entre le taux d’emprunt et le taux de rentabilité souhaité pour un financement. Si le taux de rentabilité est supérieur au taux d’emprunt, l’effet de levier est positif.
Imaginons que vous achetez sur base de vos fonds propres un bien immobilier d’une valeur de 250 000 euros. Vous le revendez 1 an après à un prix de 290 000 euros. Le taux de rentabilité est de 20%.
Dans un autre contexte, vous achetez le même bien immobilier avec un emprunt bancaire de 125 000 euros et un taux d’intérêt de 5%. Vous fournissez un apport personnel correspondant aux 125 000 euros restants. Suite à la revente du bien, vous percevez 290 000 euros.
En remboursant votre emprunt immobilier constitué de 125 000 euros de prêt et de 6 250 euros d’intérêts, vous avez investi 125 000 euros pour récupérer 158 750 euros en fin d’opération. Le rendement financier de cette opération est de 27%. Vous dégagez 7% de bénéfices, avec un apport personnel minimum. À titre informatif, l’effet de levier d’endettement est utile à tout emprunteur dont le but est de dégager des bénéfices sur investissement.
Pour aller plus loin, vous avez la possibilité de réaliser votre simulation personnalisée de crédit en ligne. Vous avez la garantie de comparer rapidement les meilleures offres du moment. Nous mettons à votre service notre expertise pour vous accompagner :