Au cas par cas, les durées maximales de rachats de crédits dépendent de plusieurs paramètres, tels que la nature du rachat de prêt ou le profil de l’emprunteur. Vous souhaitez savoir quel est le nombre de mensualités limite pour rééquilibrer votre budget ? Younited Credit vous guide.
À première vue, le rachat de crédit est une opération bancaire des plus courantes en France. Ceci dit, son principe est simple. D’une part, la banque rachète les crédits du souscripteur. D’autre part, l’emprunteur obtient une nouvelle échéance prélevée chaque mois. De cette manière, le souscripteur peut allonger notamment son nombre de mensualités.
Dans ces conditions, l’emprunteur rembourse à l’établissement financier prêteur une somme d’argent moins élevée, comparativement au coût total des mensualités précédentes cumulées. Avec des mensualités allongées, l’emprunteur peut alors rééquilibrer efficacement son budget. Par ailleurs, tout l’intérêt de regrouper ses emprunts est d’obtenir un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) unique plus avantageux.
En effet, plus le taux d’intérêt est bas, plus la mensualité est attractive. Simultanément, faire racheter ses emprunts est le moyen de concrétiser plus facilement de nouveaux projets de vie. Du point de vue de l’organisme financier, il existe une condition essentielle pour accorder un avis favorable à la demande de financement.
Objectivement, il est indispensable de fournir les justificatifs relatifs au calcul du capital restant dû des prêts à regrouper. D’ailleurs, les rachats de crédits n’engendrent pas nécessairement une augmentation du coût total du capital à rembourser. Concrètement, tout dépend du TAEG appliqué par l’organisme financier et du nombre de mensualité.
Lorsque l’emprunteur dispose d’un rachat de crédit en cours, il n’existe aucune durée légale à respecter pour le faire racheter. En pratique, les organismes financiers recommandent d'attendre au moins 1 an entre 2 rachats de crédit. Globalement, ce laps de temps évite de devoir prendre en charge de nouveau les frais liés au processus de financement :
En outre, 1 an est le délai minimum recommandé qui permet d’avoir une vision objective sur l’évolution des taux appliqués sur le marché bancaire. Avec cette prise de recul, le souscripteur peut déterminer si les taux d’intérêts actuels jouent en sa faveur, ou pas.
Certes, ce laps de temps est parfois contraignant. Tel que pour une première demande de regroupement d’emprunts, le traitement du dossier de l’emprunteur peut prendre du temps. À ce titre, il est nécessaire de réaliser de nouveau les multiples étapes de financement :
Pour maximiser vos chances d'obtenir un avis favorable à votre second rachat de crédit, il est conseillé de constituer un dossier de financement solide et bien ficelé. En fonction de votre besoin d’argent, il est aussi essentiel de ne pas être endetté ou surendetté.
Auprès de bon nombre d’organismes financiers, la condition principalement exigée pour faire racheter ses crédits est de disposer de garanties suffisantes, telles que l’apport personnel ou la caution solidaire. En cas de mensualité impayée, le garant assure alors le remboursement des sommes d’argent impayées.
Parallèlement, il peut être utile de se diriger vers les courtiers spécialisés en regroupements d’emprunts peuvent vous aider à mettre en concurrence plusieurs organismes financiers. Néanmoins, les services du courtier représentent un coût à prendre en compte dans l’opération.
Lors de la signature du contrat d’emprunt, le courtier se rémunère sous forme de pourcentage sur le capital total emprunté par son client. Vous souhaitez emprunter rapidement au meilleur prix ? Gratuite et sans engagement, la simulation de rachat de crédit en ligne vous guide rapidement pour emprunter dans les meilleures conditions.
Une fois votre dossier transmis, la banque analyse votre profil emprunteur pour évaluer la faisabilité de la somme d’argent à financer. Suite à cette analyse, la réponse définitive à votre demande de prêt à la consommation prend la forme d’une acceptation ou d’un rejet transmis par la banque.
Dans cet ordre d’idées, le délai de traitement de votre demande varie en fonction de votre situation (financière et personnelle). Selon chaque type de projet, ce traitement peut prendre jusqu’à 5 jours, voire davantage.
Pour les rachats d'emprunts plus complexes (hypothécaires, immobiliers,...), le temps d'étude peut être allongé. Pour engager le déblocage des fonds, chaque établissement financier fixe ses propres conditions. Dans tous les cas de figure, le déblocage des fonds est quasiment immédiat après la signature de l'offre de prêt.
Toutefois, pour les rachats d’emprunts avec garanties hypothécaires, le temps d’étude peut être de 2 à 3 jours. Dans cette optique, les délais de traitement varient en regard de la situation personnelle des souscripteurs.
Avant de faire une demande de prêt, il est important de consulter les informations relatives au traitement de votre demande d’emprunt. Il en va de même pour les modalités de déblocage des fonds. De la sorte, vous disposez d’une vision claire sur les conditions de financement proposées. Il s’agit d’un moyen efficace de faire le bon choix.
Quelle durée maximale pour un rachat de crédit à la consommation ?
Lorsque la banque procède au rachat de crédit conso (personnel, renouvelable, auto, découvert bancaire,…), une multitude de dettes peuvent être incluses dans l’opération. Plus précisément, il est possible d’inclure des dettes familiales et des charges de copropriété.
Pour rééquilibrer davantage son budget, l’emprunteur peut aussi inclure à l’opération des factures impayées (gaz, électricité, Internet,…) ou encore des arriérés d’impôts. Bien que certaines banques acceptent d’aller au-delà des seuils suivants, la durée maximale pour un rachat de crédit atteint généralement :
Comparativement à la durée maximum du crédit conso qui atteint 84 mois (8 ans) auprès de la plupart des banques, le regroupement d’emprunts offre permet d’étaler ses échéances sur un laps de temps plus long. Avec une durée de remboursement maximale, il est alors plus simple de surmonter une situation imprévue (panne auto, dépense coûteuse,...).
Contrairement au regroupement de crédits conso, le regroupement d’emprunts immobilier consiste à regrouper 2 types de prêts : le prêt conso et le crédit immobilier. En termes de durée limite, l’échelonnement des mensualités avec un garant dépasse rarement 25 ans, soit 300 mois.
En revanche, lorsque les emprunteurs sont propriétaires de leur logement et que ce dernier est hypothéqué, la durée peut atteindre jusqu’à 35 ans, soit 420 mois. Pour que le rachat de crédit hypothécaire soit accepté par la banque, le montant de l’emprunt immobilier à rembourser doit représenter au moins 60% du financement total.
Dans le cadre des crédits hypothécaires, la durée limite dépend des conditions de l’établissement financier prêteur. La plupart du temps, la durée de ce type de crédit peut atteindre jusqu’à 35 ans. Dans ce cas de figure, l’opération accorde plus de souplesse pour étaler les échéances du capital total emprunté.
Avec le rachat de crédit hypothécaire, le souscripteur peut regrouper d’autres prêts, tels que le crédit immobilier. En contrepartie, la condition essentielle pour bénéficier de la durée maximale de 35 ans est que le souscripteur réalise son dernier remboursement à l’âge de 95 ans, au maximum.
Selon la législation en vigueur, aucune restriction n’est appliquée quant au nombre de fois où le consommateur peut faire un rachat de crédit. Toutefois, il est conseillé de répéter cette démarche de manière judicieuse. En d’autres termes, il est possible de regrouper vos prêts autant de fois que nécessaire.
Pour autant, il est important de prendre en compte que l’obtention d’un avis favorable devient de plus en plus difficile après la 3ème ou 4ème demande. En l’occurrence, les regroupements de crédits impliquent des frais et des démarches administratives.
Si vous multipliez les rachats de crédits, vous risquez d’impacter votre budget avec des mensualités coûteuses sur des durées excessivement longues. De ce point de vue, la répétition de regroupement d’emprunts peut déstabiliser sérieusement l’équilibre de vos finances.
À ce titre, il est conseillé d’avoir recours à cette démarche seulement en cas de nécessité avérée. Dans la mesure où vous avez déjà effectué plusieurs regroupements de crédits et que vous envisagez de renouveler l’opération, un courtier peut vous aider à déterminer si cette nouvelle démarche joue vraiment en votre faveur.
Si votre établissement bancaire est d’accord, une renégociation de la durée du rachat de crédit est possible. Après 2 ans de souscription, l’établissement financier peut vous proposer chaque année un allongement de 3 ans sur vos échéances. Cependant, il est essentiel de justifier votre demande de renégociation de durée maximale. Principalement, il existe 2 raisons qui justifient cette démarche :
Dans le cadre de la loi Lagarde instaurée le 1er juillet 2010, le délai de rétractation permet au consommateur de revenir sur sa décision suite à la souscription d’un prêt. À caractère obligatoire, le délai de rétractation est fixé à 14 jours pour un rachat de prêt à la consommation.
Pour les rachats de crédit immo, la période de rétractation est de 10 jours. Il en va de même pour les rachats de crédits hypothécaires. En fonction du type de projet, le souscripteur dispose ainsi de 10 à 14 jours pour accepter ou refuser l’offre de l’établissement financier à compter de la date de réception de l'offre de crédit.
En cas de refus, il est nécessaire d’en informer l'établissement prêteur par lettre recommandée avec accusé de réception. Pour faire exercer votre droit de réflexion en toute tranquillité, il est indispensable de respecter ces périodes de rétractation légales.
Bien que la durée d’un rachat de crédit varie selon les organismes bancaires, le profil emprunteur reste le point de référence clé. Avec un dossier d’emprunt solide, le souscripteur peut augmenter ses chances d’obtenir un avis favorable à sa demande d’allongement de durée supplémentaire.
D’une certaine manière, un dossier d’emprunt bien ficelé permet aussi de négocier son TAEG auprès de plusieurs organismes de crédit placés en concurrence. Lorsque le taux d’intérêt est plus bas, l’avantage est que le montant de la mensualité est réduit en conséquence. Pour information, un dossier bien ficelé comporte les éléments suivants :
Dans tous les cas, ces informations restent indicatives. Somme toute, ce qui prime dans la définition de la durée du regroupement de prêts est l’âge du client à la date de sa souscription. À titre d’exemple, voici l’âge maximum requis pour rembourser sa dernière mensualité, variable selon les établissements bancaires :
Pour aller au-delà de ces durées maximales de remboursement, la banque exige de disposer d’une ou plusieurs garanties supplémentaires. Outre le bien immobilier, il est possible de placer en garantie son assurance-vie, à condition que le montant épargné soit suffisant.
Souvent exigée par les banques, l’assurance emprunteur reste facultative. D’autant plus lorsque le souscripteur place son assurance-vie en garantie. Sans compter que cette dernière constitue aussi un bon argument pour négocier le TAEG du rachat de crédit pour en diminuer le coût total.
En choisissant de faire confiance à Younited Credit pour dénicher un emprunt au meilleur taux, le souscripteur emprunte de manière simple et rapide avec un taux parmi les plus attractifs sur le marché bancaire. Via le simulateur en ligne, l’utilisateur obtient en un minimum de temps une offre de prêt qui respecte son profil financier.
Gratuit, sans engagement et hautement sécurisé, le simulateur en ligne guide l’utilisateur pour alléger ses finances avec une durée de rachat de crédit comprise entre 6 et 84 mois, la plus adaptée à ses besoins. Après réception du dossier complet, le souscripteur obtient une réponse définitive sous 24h ouvrées.*
Quoi de mieux pour rééquilibrer son budget dans les meilleures conditions ? Selon votre besoin d’argent, le regroupement d’emprunts peut inclure une trésorerie supplémentaire à utiliser comme bon vous semble, sans justificatif d’utilisation.
En guise de conclusion, vous savez à présent de combien d’années maximum est la durée de rachat de crédit limite pour concrétiser vos projets de vie. Pour aller plus loin, la simulation d’emprunt en ligne vous guide rapidement vers la meilleure offre du moment associée à une durée optimale.