Un rachat ou regroupement de crédits est une opération financière visant à regrouper plusieurs emprunts (immobilier, consommation, personnel…) en cours. Si l’emprunteur a du mal à s’en sortir avec plusieurs mensualités à payer chaque mois sur la durée, il peut avoir recours à un rachat de prêts : ce contrat regroupe toutes les mensualités en une seule, même s’il est possible que la durée de l’emprunt soit allongée. Il est aussi possible, que selon le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) un rachat de crédits soit plus avantageux pour l’emprunteur, qui pourrait voir le montant de ses mensualités descendre car un seul taux est pratiqué.
Le principe du rachat de crédit est de rembourser vos prêts en cours auprès de la banque pour tout réunir en un seul et même prêt à taux fixe. Il peut être compliqué d’assurer la gestion de son budget lorsqu’on a plusieurs mensualités à payer en un seul mois, c’est pourquoi le rachat de prêts peut être la solution adaptée à vos besoins. N’hésitez pas à réaliser une simulation en ligne pour trouver le contrat qui correspondra le mieux à votre projet et à votre situation !
Un courtier peut vous accompagner dans votre démarche afin de vous aider à obtenir votre rachat d’emprunt. Même si les courtiers interviennent en général sur les crédits immobiliers, ils peuvent également vous aider dans votre démarche de rachat de crédit.
Les avantages du regroupement d’emprunts sont les suivants :
Comme pour tous les crédits ou contrats de rachat de prêt, vous aurez des frais de dossier à régler auprès de votre banque. Ces frais varient entre 0,5 et 1,5% du montant total du prêt en euros, il est alors important de prendre connaissance de ces frais avant d’effectuer un rachat de crédit.
Bien entendu, tant que le contrat n’est pas signé et le projet pas accepté, ces frais ne sont pas réglables. Les frais de dossier se règlent une fois le contrat de rachat de crédit signé afin que l’emprunteur ait l’assurance que son dossier soit accepté. En cas de refus de son dossier, l’emprunteur n’aura pas de frais de dossier à régler du tout.
Il est possible de négocier ces frais de dossier, et c’est dans l’intérêt de l’emprunteur de le faire. Si son dossier est solide, il peut obtenir une bonne remise sur le prix des frais de dossier.
Comme pour tout futur projet de prêt vous pouvez aussi dans ce cas de rachat de crédit avoir recours à un courtier lors de votre recherche d’organisme prêteur, bancaire ou spécialisé en rachat de prêts et lors de l’élaboration de votre dossier. Une commission pourra vous être facturée, hormis si le courtier choisi est rémunéré par l’organisme prêteur en question qui rachète votre crédit. Les frais de courtage peuvent varier de 1 à 8 % selon la difficulté technique de votre dossier.
Il faut savoir que vous pouvez demander une étude de dossier ou une demande d’information auprès d’un courtier qui ne demande pas de règlement. Dès lors que le contrat de rachat de crédit est conclu c’est à ce moment là qu’une éventuelle commission sera à payer.
Pour une garantie que l’emprunt sera remboursé sans problèmes, l’emprunteur a deux choix : soit hypothéquer un bien, soit payer une caution.
Concernant les frais d’hypothèque, l’emprunteur devra avoir recours à un notaire pour mettre ses biens en hypothèque. Les frais d’un rachat de prêt hypothécaire sont inclus dans le montant total du rachat. Ils incluent les émoluments, débours et honoraires du notaire, les droits et taxes ainsi que la TVA. Selon l’emplacement du bien immobilier, le montant des indemnités à régler peut changer. En général, le taux oscille à 3%.
Concernant le cautionnement, il n’y aura pas d’intérêts à régler si le garant est un tiers. Cependant, dans le cas où l’emprunteur décide de faire une demande à un établissement de cautionnement, il devra verser une cotisation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) et payer une commission. Les cotisations versées sont restituées à la fin de l’emprunt.
Lors de l’élaboration de votre contrat, le taux des indemnités de remboursement anticipé a été fixé en amont. Cela désigne pour l’emprunteur le remboursement total ou en partie du montant du capital restant que vous devez à l’organisme prêteur où vous avez emprunté votre somme lors de votre rachat.
Il est effectivement possible lors de la négociation que le prêteur accepte de réduire voire même supprimer cette indemnité avant de conclure le contrat, mais seulement après une durée minimale de remboursement.
Vous pouvez être exonéré dans des cas tels que :
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