Le rachat ou regroupement de crédits à la consommation n’est pas une démarche exceptionnelle : l’opération intervient souvent dans le cadre d’un regroupement de crédits. Elle permet à l’emprunteur de réunir en une seule mensualité ses divers crédits à la consommation en cours et, éventuellement, de financer un nouveau projet. Il s’agit là d’une occasion de réduire le montant cumulé de ses mensualités et de se débarrasser de ses crédits revolving. Voici comment faire racheter votre crédit à la consommation dans les meilleures conditions.
Il n’est pas rare qu’une même personne contracte plusieurs crédits à la consommation. Prêt affecté à l’achat d’une voiture, crédit pour l’achat de mobilier ou pour faire face à une difficulté ponctuelle de trésorerie : les occasions sont nombreuses de recourir au crédit consommation. Mais l’addition des mensualités peut devenir un poids, et même menacer l’emprunteur d’un risque de surendettement en cas de baisse des revenus. Racheter ses crédits permet de regrouper ses crédits et de se donner une respiration financière.
L’emprunteur peut aussi ne faire racheter qu’un seul crédit à la consommation s’il intègre à l’opération un nouveau financement. Cela lui permettra de disposer d’une trésorerie de secours en cas d’imprévus, ou bien alors de financer un nouveau projet.
La renégociation de crédit à la consommation n’est pas possible, puisque cette opération est réservée au prêt immobilier. En revanche, il est possible de solliciter un nouvel établissement prêteur pour procéder au rachat de ses crédits à la consommation, afin de les solder auprès de ses créanciers, et de les réunir en une seule et nouvelle mensualité. Cette opération donne lieu à un nouveau contrat de crédit. L’emprunteur peut aussi faire racheter son crédit à la consommation auprès de la banque lui ayant initialement accordé le financement. On parle alors plus volontiers de regroupement de crédits.
Comme pour le crédit immobilier, pour être gagnant dans une opération de rachat de crédit conso, il est conseillé de faire une simulation de rachat de crédit avant de déposer son dossier afin de pouvoir anticiper le montant de sa nouvelle mensualité après rachat. Le tableau d’amortissement et le capital restant dû pour chaque prêt à regrouper sont les deux éléments indispensables pour obtenir un devis auprès de plusieurs établissements qui proposent le rachat de crédit. Ce sont des éléments que vous pouvez obtenir sur simple demande auprès des établissements auprès desquels vous avez contracté un prêt.
L’emprunteur doit surtout veiller à ce que le coût du rachat ou du regroupement de prêts soit moins important que celui des crédits en cours. Sans quoi, vous vous en doutez, il y perdra à faire racheter son crédit à la consommation. Plusieurs facteurs peuvent influencer le coût total d’un prêt.
Pour mener à bien l’opération, l’emprunteur commencera par étudier à la loupe le taux annuel effectif global (TAEG) puis, indépendamment, le taux annuel effectif d’assurance (TAEA).
Pourquoi ? Certes, le taux annuel effectif global inclut les frais d’assurance (et tous les autres frais annexes du prêt, comme le taux nominal et les frais de dossier). Cependant, l’emprunteur n’a aucune obligation à souscrire l’assurance que la banque lui propose. Il peut réduire ses mensualités et le coût total de son crédit en déléguant son assurance-crédit, c’est-à-dire en assurant son prêt ailleurs. Vous comprenez sans doute mieux l’intérêt de comparer cette donnée séparément. En souscrivant une assurance auprès d’un établissement proposant un meilleur taux, l’emprunteur diminue également son taux d’endettement. Pour rappel, le taux d’endettement correspond à la part de revenus mensuels que vous pouvez consacrer pour rembourser votre crédit. Avec un taux d’endettement revu à la baisse, vous pouvez potentiellement emprunter un montant plus important.
Ensuite, pour ce qui est du taux annuel effectif global en lui-même, l’emprunteur devra s’assurer qu’il est inférieur d’au moins 1 point par rapport au taux moyen des anciens prêts.
À noter : un calcul simple, mais potentiellement utile
Au besoin, pour connaître le taux d’emprunt tous frais compris, mais sans l’assurance facultative, il suffira à l’emprunteur de déduire le TAEA du TAEG.
Attention aussi à la durée de remboursement du regroupement ou rachat de crédit à la consommation : plus celle-ci est rallongée, moins le montant des mensualités sera élevé... mais plus le coût total du prêt risque de décoller ! Contrairement aux idées reçues, ce n’est pas forcément une histoire de taux qui part à la hausse. En effet, hors assurance facultative, les taux des crédits à la consommation sont actuellement identiques, que l’emprunteur choisisse un remboursement sur 48, 60 ou 72 mois (et parfois même 36 mois). Cette hausse de coût total est surtout due au fait que les mensualités supplémentaires génèrent de nouveaux intérêts.
Deux grands types de prêts existent : les prêts à TAEG fixe et les prêts à TAEG variable, ou révisable. Entre les deux, le choix peut être cornélien pour l’emprunteur. Pourtant, en y regardant de plus près, l’évidence saute aux yeux.
Souvent présentés comme avantageux, les crédits à taux variable impliquent une fluctuation des mensualités tout au long de la durée de remboursement. Par fluctuation, entendez tant baisse que hausse. Les taux sont en fait réévalués en fonction des taux directeurs fixés par la Banque centrale européenne (BCE). Ils ne peuvent être anticipés. L’emprunteur ne connaît donc pas à l’avance le montant de ses mensualités, et encore moins le coût total de son prêt. Si le taux de départ est attractif et peut apparaître comme le meilleur taux du marché, il peut soudainement monter en flèche et augmenter de manière considérable le montant total à rembourser. Les conséquences financières sont d’autant plus palpables dans le cadre d’un prêt immobilier, ce dernier engageant l’emprunteur sur une plus longue durée. Sans parler du montant emprunté, plus élevé que pour un crédit à la consommation.
Avec les prêts conso à TAEG fixe, aucun risque d’augmentation. Le montant des mensualités ne bouge pas. Dès la validation du dossier, ce dernier est connu, tout comme le coût total du financement. Le taux est sensiblement plus élevé comparé à un prêt conso à taux variable, comme c’est le cas pour le prêt immobilier. Cela, dans un seul et unique but : couvrir les éventuelles pertes supportées par la banque en cas de révision à la hausse du taux directeur. Dans ces conditions, elle doit en effet financer elle-même la différence. Mais ce n’est rien comparé au risque d’un taux exponentiel !
On n’y pense pas toujours, mais la volonté d’un remboursement anticipé peut se présenter. Cela peut notamment être le cas lorsque :
Or, si des pénalités de remboursement s’appliquent, cela peut compromettre l’opération, sachant que leur montant pour un crédit à la consommation peut atteindre jusqu’à :
C’est donc une question de timing, mais aussi de taux applicable...
Sur la Toile ou en dehors, les banques et sociétés de crédit où déposer son dossier de demande de rachat ou de regroupement de crédits à la consommation abondent. Il est alors souvent difficile pour l’emprunteur de trancher, et surtout, de trouver le bon établissement pour faire racheter son prêt consommation. Younited Credit se démarque avant tout par ses taux, parmi les plus attractifs du marché. Jusqu’à 3 000 € empruntés, vous ne trouverez pas meilleur taux que chez nous. Ensuite, dans le cadre d’un prêt classique comme d’un rachat de crédit, les pénalités de remboursement anticipé se montent à... 0 € pour l’emprunteur ! Elles sont en effet offertes, peu importe le montant en jeu ou la raison avancée. Autres avantages notables : un TAEG fixe et des prêts amortissables (le remboursement du montant emprunté est, par opposition au prêt in fine, étalé dans le temps).
Faire racheter son crédit à la consommation peut être la meilleure comme la pire initiative. Au moment de faire sa demande de rachat de crédit à la consommation, pour ne pas y perdre au change, l’emprunteur doit être particulièrement attentif aux conditions posées par la banque. TAEG, TAEA, durée de remboursement, existence ou non de pénalités de remboursement anticipé : voici les principaux éléments à observer.